Регулирование потребительского поведения страхователей в современной России: социологический анализ

• Автор: Шамсутдинова, Лариса Хамитовна
• Шифр специальности: 22.00.08
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2009
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 153 с.

Содержание
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ИССЛЕДОВАНИЮ ПОТРЕБНОСТИ В СТРАХОВАНИИ
1 Л. Страхование в структуре потребностей человека
1.2. Влияние фактора рациональности на потребность в страховании
1.3. Роль табу и эффекта привратника в формировании потребности в страховании жизни
1.4. Страховой дискурс как фактор регуляции потребления страховых услуг
Глава 2. ВЛИЯНИЕ РОССИЙСКОГО ОБЩЕСТВА КАК НОВОЙ СОЦИАЛЬНОЙ РЕАЛЬНОСТИ НА ПОТРЕБЛЕНИЕ НАСЕЛЕНИЕМ СТРАХОВЫХ УСЛУГ
2.1. Взаимосвязь экономических и социокультурных факторов страхового поведения россиян: парадоксы
2.2. Анализ влияния социально-демографических факторов на потребительское поведение страхователей в России
2.3. Роль государства в регулировании потребительского поведения страхователей в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЯ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Исследование потребительского поведения, особенно его регулирования - одна из центральных тем в социологической науке, хотя это относительно новое направление науки, изучающее, по существу, формирующиеся реалии. Если в традиционном и даже индустриальном обществе центральным компонентом жизнедеятельности людей было производство, то в обществе модерна, тем более, радикального модерна (Э. Гидденс) все более значимым становится потребление: не столько собственность или социальное происхождение определяет идентификацию индивида, сколько характер его потребления, в котором возрастающую роль играет символическая стоимость (Ж. Бодрийяр) по сравнению с потребительской стоимостью.
Социология потребления как самостоятельная отраслевая социология начинает формироваться в конце 60-х - начале 70-х гг. XX в. Исследование потребительского поведения страхователей - явление еще более новое, возникшее в конце 70-гг. XX в1. Сегодня оно оказалось крайне востребованным из-за усложнения социокультурной динамики, вступления человечества в «эру текучей современности»2, для которой характерны беспрецедентная свобода, случайности, разрывы, парадоксы и, конечно же, риски. Возникла потребность минимизировать их, защитить себя от традиционных и новых опасностей, от действий других акторов и даже от ненамеренных последствий наших собственных действий как результата потребления новых товаров и услуг. В этих условиях радикально изменяется функционирование института страхования. Еще совсем недавно страховщики ориентировались преимущественно на экономические факторы, платежную способность своих потенциальных клиентов, и этого было достаточно для
1 См.: Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М.: Анкил,1998. - С. 21.
2 Бауман 3. Текучая современность. — СПб.: Питер, 2008. - С. 18.

ведения страхового бизнеса. Ныне же в центре их внимания оказалась динамика социальных и культурных потребностей страхователей.
В России проблема регулирования потребительского поведения страхователей возникла несколько позже, на рубеже веков, в результате своеобразной социетальной трансформации общества. Габитус и поведение страховых акторов в России в значительной степени опосредованы советским опытом управления рисками, который выражался в государственном патернализме - коллективном страховании граждан, предоставлении государством социальной защиты всем слоям населения, хотя весьма минимальной. Новая же российская социальная реальность востребовала индивидуальные инициативы защиты себя и своих близких. Абсолютизация прежнего опыта и знаний, отмечает Ж.Т. Тощенко, приводит к порождению парадоксальной ситуации, когда изменившиеся жизненные условия диктуют иную логику, а люди продолжают следовать тому, что апробировано на предыдущем этапе: «Парадоксальность в российском обществе постоянно проявляется в поведении и сознании людей - многие из них заявляют или декларируют одни цели и жизненные ориентации, а на деле осуществляют иные, иногда прямо противоположные установки. Парадоксальность поведения особенно наглядно обнаруживается в конкретных жизненных ситуациях, когда публично и словесно провозглашаемые суждения опровергаются практическими действиями»3. Возникающий в результате парадоксальный человек демонстрирует свою парадоксальность и в страховом поле. У большей части населения просто не сформировался коллективный страховой габитус, не произошло осознание важности организации индивидуальной защиты собственного здоровья и жизни, материального благополучия.
Сказанное не означает, что в регулировании потребительского поведения страхователей нет подвижек в направлении адаптации к
3 Тощенко Ж.Т. Парадоксальный человек: монография - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - С.

определенной степени преодолеть препятствия, связанные со спецификой страхового продукта, можно путем его частичной материализации в виде реальных дополнительных услуг, а также осуществления независимого контроля за качеством оказываемых страховых услуг.
Психологически люди склонны тратить средства, имеющиеся у них в распоряжении на товары и услуги, которыми они могут воспользоваться немедленно. Эту склонность потребителей отметил экономист У.С. Джевонс. Он объяснял эту особенность человеческим нетерпением - люди предпочитают настоящее будущему. «Страсть к сиюминутному удовлетворению приводит к «дисконтированию будущего»92. Эту же идею разделял и другой экономист А. Пигу: «Человек не всегда разумен в своих пристрастиях, не часто выбирает то, что сулит ему большее удовлетворение в будущем. Люди склонны получить меньшее удовлетворение, но именно сегодня»93. По мнению австрийского экономиста Е. Бем-Баверка: «Мы приписываем товарам, которые предназначены служить будущим целям, ценность меньшую, чем их истинная предельная стоимость в будущем»94.
Из-за этой психологической особенности потребления люди не способны в полной мере оценить преимущества страхования, эффект которого проявляется, как правило, в будущем, и страховые услуги остаются по-прежнему не столь широко востребованными. Вместе с тем, по нашему мнению, данный подход недооценивает последствия социокультурной динамики при переходе от традиционного к современному обществу. Представляется, более прав Т. Парсонс, показавший, что мотивация и действия людей при движении к современности меняются. Так, аффективность уступает место аффективной нейтральности, диффузность -специфичности, партикуляризм - универсализму, аскрипция - достижению,
92 Бункина М.К, Семенов В.А. Экономика и психология. - М.: Дело и сервис, 1998. - С.42.
93 Пигу А. Экономическая теория благосостояния. - М.: Прогресс, 1985. - Т 1, С. 2000.
94 Беккер Г, Человеческое поведение: экономический подход. Избранные труды по экономической теории. — М.: ГУ-ВШЭ, 2003. - С. 517.