Банковское кредитование в Российской Федерации : финансово-правовой аспект

• Автор: Артемова, Анна Олеговна
• Шифр специальности: 12.00.14
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2007
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 207 с.

ГЛАВА I. Правовые основы банковского кредитования в Российской Федерации
§ 1. Понятие и содержание банковского кредитования
§ 2. Понятие и содержание законодательства, регулирующего
отношения в сфере банковского кредитования
§ 3. Банковское кредитование как предмет финансово-правового регулирования
ГЛАВА II. Совершенствование банковского кредитования и его
финансово-правовых форм в Российской Федерации
§1. Система банковского кредитования и ее современные формы ....83 §2. Содержание правоотношений в сфере банковского кредитова-

§3. Банки как участники правоотношений в сфере банковского кредитования
Заключение
Библиография
Актуальность темы исследования. В настоящее время на этапе формирования гражданского общества и правового государства очень важны отношения, которые бы смогли обеспечить полноценное развитие экономики страны. Причем наиболее трудным в процессе проведения реформ оказалось изменение системы управления экономикой, создание принципиально новых механизмов ее регулирования. Отсутствие необходимого опыта подобных преобразований, несовершенство законодательства, а также ряд других факторов привели к существенному ослаблению административной функции государства. Вызванные этим обстоятельством негативные последствия (нарушение экономических связей, спад производства, криминализация экономики, имущественное расслоение общества), явились основанием для постановки вопроса о восстановлении эффективного государственного контроля над экономическими процессами, создания механизма регулирования экономики, основанного на сочетании административных и рыночных методов.
Объективная необходимость банковского кредитования в настоящее время обусловлена закономерностями денежного оборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физических лиц, в процессе которого у одних участников оборота постоянно высвобождаются средства, а у других возникает временная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала. Сейчас возрастают масштабы кредитования - расширяются круг объектов и субъектов кредитования. Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование.
Вместе с тем необходимо отметить, что кредитные отношения в 90-е годы развивались в условиях сильной инфляции. Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам в настоящее время также, укрепление курса рубля, необеспеченного товарами отечественного производства, может привести к расширению количества платежных средств,

в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся. От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне зависит развитие кредита, предоставляемого коммерческими банками организациям и населению. В 2005 году в среднем ставка по банковскому кредитованию в рублях равнялась 16,9%. Поэтому для ряда экономических субъектов банковский кредит был недоступен. Развитию банковского кредитования в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков. Также значительно замедляет рост кредитов недостаточная детализированность законодательной базы, обеспечивающей права кредиторов и заемщиков. То есть государству предстоит еще создать такую систему кредитных отношений, которая способствовала бы дальнейшему экономическому и социальному развитию России.
Банковское кредитование, как одно из основных направлений использования кредитных ресурсов - самое рисковое в России направление деятельности банков. И основные причины этого, на наш взгляд, следующие: объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство; общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента и, наконец, отсутствие четкой политики в отношении реального сектора экономики.
Специфика ситуации состоит в том, что кредитованием реального сектора занимаются в основном региональные банки, а они в условиях концентрации и централизации капиталов, жесточайшей политики Центрального Банка Российской Федерации в области банковского регулирования денежно-кредитного обращения - первые кандидаты на ликвидацию, слияние и поглощение. А крупные банки, имеющие головные офисы в г. Москве, размещают свои ресурсы чаще всего в крупные ориентированные на экспорт предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций с наименьшим риском.

чали как собственно законы, так и иные нормативные акты - инструкции, постановления исполнительно-распорядительных органов. В настоящее время в связи с развитием банковской деятельности и расширением сферы общественных отношений, подпадающих под правовое регулирование, нельзя отрицать факт включения подзаконных нормативных правовых актов в систему банковского законодательства.
Банковское законодательство должно обладать собственным массивом актов, регулирующим банковские отношения, и лишь частично, то есть по мере необходимости, касаться законодательства других отраслей права. Причем, в Российской Федерации необходимо проведение анализа всех имеющихся нормативных правовых актов, входящих в систему банковского законодательства, поскольку с переходом России к рыночной экономике, возрастает количество операций, проводимых банками и небанковскими кредитными организациями, и отводится все больше места в экономике и общественной жизни именно отношениям в сфере банковского кредитования.
В системе банковского законодательства России необходимо выделять общую и специальную части.
В соответствии с Федеральным законом «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального собрания»53 от 14 июня 1994 года № 5-ФЗ ( с изменениями и дополнениями от 22 октября 1999 года) акты банковского законодательства официально публикуются в Собрании законодательства Российской Федерации, а также в таких периодических изданиях как «Российская газета» и «Парламентская газета».
Специальное банковское законодательство составляют законы, специально предназначенные для регулирования банковских отношений. Такими законами являются: Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 в редакции Федерального закона от
53 Собрание законодательства РФ. 1994. № 8. Ст. 801.