Финансово-правовые аспекты страхования банковских вкладов в Российской Федерации

• Автор: Завода, Елена Анатольевна
• Шифр специальности: 12.00.14
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2009
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 222 с.

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение
Глава 1. Страхование банковских вкладов
и традиционное страхование
§ 1. История возникновения страхования, его понятие
и основные черты
§ 2. История возникновения и основные черты страхования
банковских вкладов
§ 3. Соотношение страхования банковских вкладов
с традиционным страхованием
Глава 2. Место правовых норм, регулирующих отношения по страхованию банковских вкладов, в системе права
и системе законодательства Российской Федерации
§ 1. Публично-правовые особенности страхования банковских
вкладов. Правовой статус Агентства по страхованию вкладов
§ 2. Место правовых норм, регулирующих отношения по страхованию банковских вкладов, в российской
системе права
§ 3. Место правовых норм, регулирующих отношения по
страхованию банковских вкладов, в системе законодательства Российской Федерации
Заключение
Приложение
Библиография

Введение
Актуальность темы исследования. В настоящее время мировая экономика и экономики ряда стран находятся в состоянии затяжного кризиса. В связи с этим вопросы эффективной защиты имущественных интересов рядовых вкладчиков банков и укрепления доверия указанных лиц к национальным финансовым системам приобретают особенную остроту и актуальность.
В СССР вопрос о защите сбережений1 населения не возникал, поскольку денежные средства граждан хранились, как правило, на счетах в Сберегательном банке, и их возврат формально гарантировался государством.
С переходом к рыночной экономике в России стала формироваться и банковская система. Первый коммерческий банк (Ленинградский кооперативный банк «Патент») был зарегистрирован 26 августа 1988 года. Молодая банковская система, как и российская экономика начала 90-х гг. в целом, характеризовались нестабильностью и отсутствием надлежащего правового регулирования. Негативные последствия этого в полной мере почувствовали на себе обычные граждане.
Первый удар по сбережениям населения был нанесен в 1991 - 1992 гг., когда в результате высокой инфляции они обесценились, по меньшей мере, в 5000 раз2. В 1994 - 1995 гг. почти 40 млн. человек лишились своих накоплений в результате мошеннических действий так называемых «финансовых пирамид»3. Но самое большое потрясение вкладчики испытали в результате финансово-экономического кризиса 17 августа 1998 г., когда рубль обесценился сразу в 5 раз. Это повлекло за собой неплатежеспособность целого ряда крупных банков, объем сбережений населения в них составил 25% суммарного объема привлеченных банками вкладов, а число вкладчиков одного только АКБ «СбС-АГРО» превысило 1 миллион4.
1 В настоящей работе под сбережениями понимаются денежные средства в банковских вкладах и на банковских счетах.
2 См.: Государственное регулирование инвестиций/ под ред. В.П. Орешина. М., 2000. С. 20.
3 См.: Ленева И.Г. Защита прав вкладчиков: отечественные проблемы// Право и политика, 2005. № 5. С. 10.
+ Вестник Банка России, 2001. № 22 (522). С. 5.
В результате указанных событий пострадало множество граждан, которые лишились своего имущества в виде вкладов и не смогли вернуть его обратно. В большинстве случаев это негативно отразилось на их материальном благосостоянии и уровне жизни. Подобные ситуации недопустимы для правового и социального государства, каковым позиционирует себя Россия. Статья 7 Конституции Российской Федерации5 прямо устанавливает, что политика российского государства направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь человека. Государственные органы и должностные лица в своем целеполагании и практической деятельности должны исходить из приоритетности и незыблемости прав и законных интересов человека и гражданина.
Для предотвращения возникновения указанных ситуаций в зарубежных странах был разработан и эффективно применяется в течение многих лет такой механизм, как система страхования вкладов6. В настоящее время формализованные системы защиты сбережений населения введены в 100 странах, происходит унификация основных правил и стандартов создания указанных систем. Так, в Европе с 1995 г. действует Директива Европейского парламента и Совета от 30 мая 1994 г. № 94/19/ЕС «О системе гарантирования депозитов»7 (далее - Директива 94/19/ЕС), обязательная для всех участников Европейского союза (далее - ЕС), а также стран, желающих к нему присоединиться.
Таким образом, в предоставлении защиты имущественным интересам вкладчиков реализуется социальный аспект введения системы страхования банковских вкладов. Вместе с тем ее формирование обусловлено и экономическими причинами.
Сбережения населения являются наиболее доступной и постоянной ресурсной базой банков и в последнее время приобретают все большее
5 Российская газета, 1993. 25 декабря. № 237.
6 В различных странах данная система называется по-разному: система страхования вкладов, система гарантирования вкладов, система защиты вкладов и т.п. Для целей настоящей работы такие понятия используются как равнозначные.
7 Directive 94/19/ЕС of the European Parliament and of the Council of 30 May 1994 on deposit-guarantee schemes// Official Journal of the European Communities. № L 135, 1994. p. 5-14.

§ 2. История возникновения и основные черты страхования банковских
вкладов
Специфика функционирования банковской системы любого государства состоит в том, что банки, выполняя функцию финансовых посредников в обществе, аккумулируют большой объем денежных средств, которые в дальнейшем направляются ими в реальный сектор экономики. В этой связи они должны соблюдать баланс между своими пассивами и активами, не допуская возникновения диспропорции в какую-либо сторону. Основным источником ресурсной базы банков являются денежные средства населения. Однако данный источник доходов весьма нестабилен, поскольку инвестиционное поведение населения зависит от многих факторов, и даже малейший слух об ухудшении финансового состояния банка или экономического положения в стране способен вызвать массовый отток сбережений населения из банковского сектора в целом или из конкретного банка, спровоцировав тем самым кризис ликвидности. Кроме того, для банковского сектора, более чем для иных сфер экономики, характерен принцип домино, когда банкротство отдельного банка может вызвать цепную реакцию и, как итог, кризис всей финансовой системы. С другой стороны, невозможность банком исполнить свои обязательства наносит вред большому числу его клиентов, прежде всего, мелким и средним вкладчикам.
Мировая практика выработала эффективный механизм, позволяющий, с одной стороны, сдерживать массовое изъятие вкладов из банковской системы и стабилизировать ее, а с другой, - защитить права и законные интересы вкладчиков. Таким механизмом является система страхования вкладов, которая на сегодняшний день в том или ином виде введена практически в 100 странах. Основными причинами принятия государствами таких мер явились банковские кризисы, желание повысить инвестиционную привлекательность национальной финансовой системы на мировом рынке, а также необходимость соблюдать требования, установленные международными организациями для своих участников. В Европе каждое государство - член ЕС в соответствии с