Проблемы гражданско-правового регулирования отношений по кредитному договору

• Автор: Жугов, Азамат Аскерович
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2004
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 184 с.

Глава 1. Кредитный договор как основание
возникновения правоотношений
§ 1. Понятие кредитного договора и его виды
§2. Элементы кредитного договора
Глава 2. Правовое положение кредитора по кредитному договору
§1. Исполнение обязательств и гражданско-правовая
ответственность кредитора
§2.Правовые механизмы обеспечения кредитора информацией
о заёмщике- ,.ф
Глава 3. Правовое положение заёмщика по кредитному договору
§1. Исполнение обязательств заёмщиком
§2. Гражданско-правовая ответственность
заёмщика
Заключение
Библиографический список использованной литературы

Актуальность темы исследования объективно обусловлено тем, что банковский кредит в контексте обеспечения стабильного функционирования как кредитно-банковской, так и финансовой системы любого государства имеет важное значение.
Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:
во - первых, их успешное осуществление ведёт к получению основных доходов, способствует повышению надёжности и устойчивости банков, а неудачи в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;
во - вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлечённые ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;
в - третьих, эта деятельность при её успешном осуществлении приносит прибыль всем её участникам: кредитным организациям, заёмщикам и обществу в целом.
Кредитование клиентов коммерческими банками является основным источником его доходов. По статистике банки получают от кредитных операций от 60 до 90 процентов своего дохода. Банковские операции немыслимы без ориентации на высокий доход. По ряду позиций, в том числе по доходности, кредитные операции могут претендовать на лидирующее место среди активных банковских операций. Изучение проблем, связанных с вопросами кредитования клиентов кредитными организациями - важный вопрос исследования отношений в сфере “кредитная организация-клиент”.
Законодательный подход к заёмно - кредитным отношениям реализуется, определяя необходимость пересмотра устоявшихся мнений и комментариев правовых основ отношений в финансовой сфере. Одновременно с этим применение законодательных новаций выявляет разночтения в понимании содержания правовых норм, вызванные, главным образом, недостатками и проблемами в правотворческой работе и в меньшей
степени встречающимся в литературе несистемным подходом к их толкованию.
Таким образом, банковское кредитование играет важную роль, как в финансовом механизме всего государства, так и в деятельности кредитных организаций. Но для нормального функционирования института кредита в системе банковской деятельности необходимо правовое обеспечение.
Состояние научной разработки проблемы.
Постановка цели исследования определила задачи изучения трудов российских учёных до 1917 года, в советский период и за последние годы, а также работы зарубежных авторов.
Из дореволюционного периода - это труды М.М. Агаркова, Л.А. Лунца, Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.Н.Трегащина, Р.В. Иеринга, Г.Ф. Шершеневича.
Кроме этого, в работе использованы монографии и иные публикации современных исследователей - это работы Л.В. Аверьянова, Л.П. Белых,
О.В. Белокрылова, Т.Н. Бойковой, В.И. Букато, М.П. Березиной, С.И. Вильнянского, В.В. Витрянского, А.Д. Голубовича, И.С. Гуревича, С.Л. Ермакова, Л.Г. Ефимовой, И.А. Кириллова, Д.К. Клавдиенко, Ю.П. Камфера, Л.А. Новосёловой, Н.Б. Новицкого, Е.Л. Скрипилёва, Е.А. Суханова, С.С. Сарбаша, Е.А. Флейшиц, В.Ф. Яковлева, Делана Эдвина Джона, Кэмпбела Розмари Джона и ряда других.
Анализ имеющейся литературы показывает, что разрешение тех или иных вопросов, рассматриваемых в диссертации, у различных авторов аргументировано показывается по-разному.
Так, например, в правовой литературе существует спор о природе кредитного договора. Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа.1 Другие полагают, что банковский кредитный договор
'Вильнянский С.И. Кредитно-расчётные правоотношения и финансовый контроль. Харьков, 1995. С.43; Агарков М.М. Основы банковского права. М, 1929. С.58; Флейшиц Е.А. Расчётные и кредитные правоотношения.М.,1956.С.213-218; Ефимова Л.Г. Банковские сделки.М.,2000. С.240.

счёт. Именно с этого момента у заёмщика и возникает реальная возможность для использования полученных денег независимо от того, предоставляется ли кредит разовым зачислением или открытием кредитной линии.
Определение момента предоставления кредита может иметь значение, если заёмщик кредитуется не своим "домашним" банком и деньги первоначально перечисляются на корреспондентский счёт последнего. Текущая экономическая ситуация не исключает того, что списанные с корреспондентского счёта кредитора деньги могут поступить на счёт заёмщика только через продолжительный период времени или даже совсем не поступить. Существует мнение, что надлежащее исполнение кредитором своей обязанности признаётся в момент зачисления соответствующей суммы на счёт банка получателя, связанного с заёмщиком договором банковского счёта. Так, по мнению Л.Г. Ефимовой, если счёт заёмщика открыт в другом банке, то сумма выдаваемого кредита должна быть переведена ему платёжным поручением. Соответственно, момент исполнения обязательства банка по предоставлению кредита должен определяться по правилам о моменте исполнения денежного обязательства при расчётах платёжными поручениями. Следовательно, кредит считается предоставленным в момент зачисления его суммы на корреспондентский счёт банка, осуществляющего расчётное обслуживание заёмщика.67 Сходной позиции придерживается и А.Б.Вашков, который также связывает момент предоставления кредита с зачислением соответствующей суммы на счёт банка получателя.68 Исходя из такой точки зрения, если банк заёмщика не перечислит последнему суммы кредита, то кредит всё равно следует считать предоставленным. По нашему мнению с таким выводом согласиться нельзя.
При определении момента предоставления кредита следует исходить из равенства участников гражданско - правовых отношений и основной цели (causa) кредитного договора. Дело в том, что п. 3 ст. 810 ГК РФ
67 Ефимова Л.Г. Банковские сделки : комментарий законодательства и арбитражной практики. М-, 2000. С.207.
68 Вашков А.Б. Из пункта Ф в пункт Б отправился ... И Экономика и жизнь. -2000. № 18.