Правовые проблемы банковского кредитования и обеспечения возвратности кредиторской задолженности

• Автор: Масло, Виталий Владимирович
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2004
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 198 с.

ПЛАН
Глава I. Участие банков в кредитных правоотношениях
§ 1. Роль банков и иных кредитных организаций в кредитных
отношениях
§ 2. Место и значение договора в банковской деятельности
Глава II. Понятие, сущность и содержание кредитного договора
§ 1. Понятие кредитных правоотношений
§ 2. Понятие и правовая природа договора кредитования
§ 3. Стороны и форма кредитного договора
§ 4. Содержание договора банковского кредитования
Глава III. Исполнение кредитного договора и способы обеспечения
возврата кредита
§ 1. Размер и процентная ставка кредита
§ 2. Срок договора кредитования
§ 3. Целевое использование кредита, порядок и формы его
предоставления
§ 4. Способы обеспечения исполнения кредитного договора
§ 5. Способы обеспечения возвратности кредита в зарубежных
странах
Глава IV. Кредиторская задолженность
§ 1. Сущность и состав кредиторской задолженности
§ 2. Правовое положение должника - банкрота
§ 3. Ответственность за невозврат кредиторской задолженности
Заключение
Библиографический список

Актуальность настоящей работы продиктована самой ситуацией сложившейся в экономике и банковском секторе, который наиболее чувствителен к происходящим изменениям в период рыночных преобразований.
В рыночно ориентированной экономике России важным фактором развития является банковское кредитование, выступающее в качестве способа удовлетворения потребностей всех предпринимателей и потребителей в денежных ресурсах (а тем самым средством перераспределения экономических ресурсов) и формой предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций. Оно напрямую связано с результатами производственно-хозяйственной деятельности, и прежде всего с финансовым состоянием предпринимателей, составляющих важнейшую группу нефинансовых заемщиков.
Состояние дел в сфере банковского кредитования характеризуется следующими основными показателями.
По оценке Центробанка России последние несколько лет российский банковский сектор развивался быстрее, чем экономика в целом. По результатам 2003 г. темпы прироста капитала банков превысили темпы прироста ВВП в 1,8 раза, темпы прироста банковских активов — в 1,6 раза, кредитов нефинансовому сектору — почти в 2 раза, депозитов населения — более чем в 2 раза. Банковские активы составили 42,1% ВВП, банковские кредиты российским нефинансовым заемщикам — 17% ВВП1.
Число действующих кредитных организаций на 1 июля 2004 г. составило 1326, из них банков - 1273. Число филиалов кредитных организаций - 3221. Генеральной лицензией Центробанка обладали 311 кредитных организаций, лицензия на привлечение вкладов населения была у 1183 банков.
1 Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2003 году / Центральный Банк России.— М., 2003.- С. 9.

Число кредитных организаций с иностранным участием — 130, из них 33 - со 100% иностранным участием1.
На начало июля 2004 г. суммарный размер размещенных средств (кредитов, депозитов и пр.) составил 3701,9 млрд. руб., причем 65,5% этой суммы заемщики получили в национальной валюте. Удельный вес кредитов всем категориям заемщиков в совокупных банковских активах достиг 59,9%. Рублевые кредиты на 67,1% обеспечивали общую потребность нефинансовых заемщиков в кредитах.
Лидерами по объему привлеченных банковских кредитов являлись промышленность и торговля. Интенсивнее других росли кредиты со сроком до одного года. Прирост кредитования нефинансовых заемщиков в основном обеспечивают рублевые кредиты на срок до 1 года2. Удельный вес кредитов со сроками погашения более 1 года в совокупных активах действующих кредитных организаций составил на 1 января 2004 г. З2%3.
Доля просроченной задолженности составила 1,7% объема всех кредитов, что позволило Центральному банку России оценить кредитный риск российских банков в границах умеренного: его уровень существенно ниже характерного для формирования предпосылок кризиса «плохих долгов»4.
Существенным элементом банковского кредитования, обеспечивающим как сам факт его существования, так и эффективность функционирования, является механизм правового регулирования. Исследование организационноправовых форм банковского кредитования и разработка мер по совершенствованию их правого регулирования составляют актуальную задачу юридической науки.
1 См.: Россия, август 2004 г.: Экономическое и финансовое положение / Департамент исследований и информации ЦБР
2 Там же.
3 Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2003 году...С. 19.
4 В международной практике критическим показателем является уровень просроченной задолженности в 10% (см.: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2003 году... С. 24.
Законодатель предоставляет заемщику право требовать фактической выдачи кредита и возмещения убытков, прибегая в случае отказа к судебному принуждению. При этом кредитор должен будет доказывать очевидность обстоятельств, свидетельствующих о возможности не возврата кредита. Это весьма затруднительно, так как договор, как правило, заключается после проверки соответствующих документов заемщика, и решение принимается коллегиальным органом кредитного учреждения. Вместе с тем п. 2 ст. 821 ГК РФ дает возможность заемщику отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Право заемщика на отказ от получения кредита ничем не обусловлено. Этим закон поставил участников договора кредитования в неравное положение, что вряд ли можно признать справедливым.
Ограничение права заемщика на отказ от получения кредита могло бы быть установлено соглашением сторон при заключении договора кредитования. Но оно, на наш взгляд, было бы малоэффективным, т.к. заемщик в любой момент вправе досрочно возвратить кредит, хотя и с согласия заимодавца.
Таким образом, законодатель однозначно оценивает договор кредитования с участием банка как двусторонний, создающий права и обязанности как для заемщика так и для кредитора, что вряд ли можно признать удачным.
Для двусторонних договоров, как известно, характерна встречная направленность и взаимообусловленность прав и обязанностей. Заемщик наделен правом на получение кредита и обязанностью возвратить предоставленную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитор обязан выдать кредит и вправе требовать его возврата и уплаты процентов. Что же касается обязанности предоставить кредит, то далеко не все практические работники-