Правовое регулирование банковских вкладов граждан

• Автор: Новицкая, Валентина Николаевна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2004
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 139 с.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГДАВА 1. ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО О БАНКОВСКИХ ВКЛАДАХ
ГРАЖДАН
1.1. Банковские вклады граждан в деле развития финансовобанковской системы
1.2. О правовом статусе участников банковских вкладов
граждан
ГДАВА 2. ПРАВОВЫЕ ВОПРОСЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КАК ОСНОВЫ ПОВЫШЕНИЯ НАДЕЖНОСТИ ВКЛАДОВ ГРАЖДАН.
2.1. Правовые аспекты надежности банков
2.2. Проблемы лицензирования банковской деятельности
ГДАВА 3. ПРОБЛЕМЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ВКЛАДЧКОВ
3.1. Правовое регулирование банковских операций
3.2. Совершенствование механизма защиты прав вкладчиков
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЯ

Введение
Актуальность темы исследования. Финансово-банковская система любой страны мира изначально связана в первую очередь с банковскими вкладами самих граждан, поскольку денежные сбережения граждан выступают в качестве ключевых в инвестиционном процессе. Вклады граждан в банки всегда считались и считаются важнейшим составным элементом в деле оздоровления экономики, особенно в период трансформации на пути к рыночным отношениям постсоциалистических стран.
В 90-х годах была сформирована в основных чертах система так называемого рыночного права. При этом деятельность законодательных органов различного уровня была сосредоточена на разработке тех нормативноправовых документах, ко'горые, как правило, конкретизируют и развивают более общие рыночные нормы. Тем не менее, и эти рыночные нормы очень далеки от своего окончательного формирования, о чем свидетельствует состояние правового регулирования банковских вкладов граждан Российской Федерации.
За десять лет реформ так и не удалось создать надежный механизм возврата денег вкладчикам - гражданам России, несмотря на большое число указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ. Более того, отсутствие государственных гарантий по банковским вкладам, равно как и отсутствие Закона по защите прав граждан по своим вкладам, превратили банковскую систему страны в «колосса на глиняных ногах», а само государство в таком случае не может считаться правовым.
В современной России можно отметить четыре волны беспрецедентного обесценения вкладов граждан:
- первая была связана с неподготовленным и непродуманным с научной точки зрения отпуском цен в 1991-1992 годах;

- вторая волна явилась результатом «черного вторника» - 11 октября 1994 года;
- третья произошла из-за деноминации национальной валюты - российского рубля - I января 1998 года;
- четвертая, которая обесценила вклады граждан в 5 раз (!), произошла в результате валютно-финансового кризиса 17 августа 1998 года.
Правовая защита гражданина - вкладчика по форме и по существу оказалась на таком низком уровне, что вкладчики до сих пор не могут вернуть не только процентов по вкладам, но и восстановить свои вклады в объеме, адекватном по реальной покупательной способности рубля того периода, когда были совершены такие вклады.
Правовое регулирование банковских вкладов граждан нашло отражение в Гражданском кодексе РФ (в главе 44 - Банковский вклад), который начал действовать с 1 марта 1996 г. Это означало, что нормы гражданского права, содержащиеся в других ранее принятых законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу относительно банковских вкладов граждан.
Глава исполнительной власти своим Указом № 733 от 16 мая 1996 г. обещал народу компенсировать семейные сбережения «на черный день», обесценившиеся в период 1991 - 1995 годов. Данная норма коснулась в соответствии с Федеральными законами «О бюджете на 2000 г.» от 31.12.1999 г. № 227-ФЗ (ст. 147)', «О бюджете на 2001 г.» от 27.12.2000 г. № 150-ФЗ(ст. 112)2, «О бюджете на 2002 г.» от 30.12.01 г. № 194-ФЗ (ст. 130)’, «О бюджете на 2003 г.» от 24.12.2002 г. № 176-ФЗ (ст. 124)4, а также постановления Правительства РФ от 04 апреля 2001 г., № 261 «Порядок проведения компенсации вкладов в
1 См.: Собрание законодательства Российской Федерации, 2000. № 1,ст. 10.
' См.: Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 1, ст. 2.
3 См.: Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 53, ст. 5030.
4 См.: Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 52, ст. 5132.

банках Российской Федерации. Чтобы осуществлять функции по обязательному страхованию вкладов, организовано Агентство по страхованию вкладов, которое является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Агентство служит для того, чтобы обеспечить функционирование системы страхования вкладов граждан. У гражданина-вкладчика возникает право требования на возмещение по вкладам лишь со дня наступления страхового случая. Законом определен максимальный размер возмещения по вкладам, в отношении которых наступил страховой случай (100000 рублей). Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В случае, если обязательства банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации, по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
- размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;