Правовой режим банковского счета

• Автор: Кальгина, Александра Александровна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2006
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 232 с. : ил.

Глава первая. Общая характеристика правового режима банковского счета
1. Понятие и основные элементы правового режима банковского счета
2. Понятие и значение договора банковского счета как элемента правового режима банковского счета. Его место среди других договоров, применяемых в банковской деятельности
3. Предмет и содержание договора банковского счета
4. Стороны договора банковского счета и ответственность за нарушение
обязательств, вытекающих из договора
Глава вторая. Особенности правового режима отдельных видов банковских счетов. Порядок открытия и закрытия банковского счета
1. Современная классификация банковских счетов; их сущность, назначение, специфика
2. Порядок открытия банковского счета
3. Правовые основания и порядок закрытия банковского счета
Глава третья. Отдельные проблемы правового режима банковского счета
1. Безакцептное и бесспорное списание денежных средств со счета
2. Ограничение прав клиента на распоряжение банковским счетом
3. Правовой режим банковской тайны
Заключение
Библиография

Актуальность диссертационного исследования. Современная экономическая ситуация в России характеризуется бурным развитием различных секторов экономики и, как следствие этого, наличием значительного числа юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Активное осуществление ими предпринимательской деятельности привело к резкому увеличению хозяйственного оборота. Значительные преобразования экономики России привели к необходимости серьезного реформирования банковской системы. В процессе его проведения происходит неуклонное развитие и совершенствование сферы банковских услуг; появляются новые банковские продукты, заимствуется ряд зарубежных правовых конструкций.
В настоящее время кредитные организации предлагают клиентам широкий спектр банковских счетов; значительное количество банковских услуг, так или иначе связанных с их обслуживанием; возможность проведения платежей электронно, с использованием систем удаленного доступа и интернет-технологий.
Однако активное реформирование банковской системы требует адекватного правового обеспечения. Уже создана определенная правовая основа для отношений, которые возникают и существуют в процессе открытия и обслуживания банковских счетов кредитными организациями. В процессе совершенствования банковского законодательства существующий правовой режим банковского счета должен подвергнуться значительным изменениям.
Вместе с тем действующее в указанной сфере законодательство не в полной мере отвечает потребностям 'современной экономики. До сих пор являются действующими и подлежат применению явно устаревшие акты; иные нормы зачастую являются бланкетными, коллизионными и просто недостаточными. Отдельные процедуры открытия и ведения банковских счетов не имеют специальной правовой основы (использование кредитными организациями интернет-технологий и систем удаленного доступа). Таким

образом, установленный в настоящее время правовой режим банковского счета представляется крайне недостаточным, требующим более детального правового регулирования. Следствием этого является возникновение многочисленных проблем в правоприменительной банковской практике.
Так, ряд проблем связан с необходимостью идентификации клиента при открытии и обслуживании кредитными организациями банковских счетов. Имеющиеся в законодательстве коллизии настоятельно диктуют необходимость пересмотра ряда положений нормативных правовых актов о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
В науке банковского права предлагались пути решения некоторых насущных проблем, связанных с банковским счетом (безакцептное и бесспорное списание средств; наложение ареста на денежные средства клиента, находящиеся на банковском счете, приостановление операций по счету и т.п.). Однако мнения ученых достаточно противоречивы и единообразного подхода к разрешению перечисленных проблем не выработано и по сей день.
Также в доктрине банковского права не получили окончательного разрешения такие значимые аспекты правового режима банковского счета, как понятие банковского счета, правовая природа договора банковского счета, классификация банковских счетов.
Таким образом, недостаточная разработанность в науке ряда проблем, обусловленных сложившимися экономическими условиями и недостаточно проработанная правовая регламентация, следствием которой является отсутствие единообразной правоприменительной практики, создают обширную область исследования правового режима банковского счета, его роли и значения в современной банковской практике и хозяйственном обороте.
Степень разработанности темы исследования.
Проблемам правового режима банковского счета уделялось внимание в науке как в дореволюционный, так и в советский и современный периоды истории развития нашего государства.
предложенные банком документы (в первую очередь, анкеты). С одной стороны, это в определенной степени упрощает процедуру открытия счета; поскольку клиент, посещая банк, уже ознакомлен с требованиями данной кредитной организации в отношении документов, на основании которых будет открыт счет, а также тарифами, которые предлагает именно этот банк по счету данного вида. С другой стороны, следует иметь в виду, что заполнение «вывешенных» на сайте документов само себе не означает заключение договора счета. Во-первых, письменная форма договора будет считаться соблюденной лишь при выполнении требований ст. 161 ГК РФ. Ее несоблюдение в соответствии со ст. 162 ГК РФ лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. И, кроме того, заключение договора банковского счета сопровождается внесением определенной денежной суммы на банковский счет, что не всегда можно и удобно сделать в формате ДБО.
Содержание договора банковского счета, как и любого гражданско-правового договора, традиционно, составляют права и обязанности его сторон121. В общем порядке обязанности банка перед клиентом сформулированы в ст. 848 ГК РФ, в соответствии с которой банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Большая часть обязанностей, вытекающих из договора банковского счета, возложена действующим законодательством на кредитную организацию, которая должна открыть клиенту и вести его банковский счет, выполнять
121 См.: Теория государства и права/ Под ред. С.С. Алексеева. — М.: Юрид. лит., 1985. С. 353-355; Гражданское право: В 2 т. Том I: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. - 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Изд-во БЕК. 1998.С