Гражданско-правовая ответственность коммерческих банков за нарушение расчетных операций

• Автор: Белобородова, Анна Владимировна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2006
• Место защиты: Санкт-Петербург
• Количество страниц: 173 с.

Гражданско-правовая ответственность коммерческих банков за нарушение расчетных операций
Глава 1. Правовое положение коммерческого банка как участника
расчетных операций
§1. Основания участия коммерческого банка в расчетных
правоотношениях
§2. Состав обязанностей коммерческого банка как участника расчетных
правоотношений
§3. Объем правомочий коммерческого банка как участника расчетных
правоотношений
Глава 2. Основания и формы ответственности коммерческого банка за
допускаемые им нарушения расчетных операций
§1. Формы гражданско-правовой ответственности коммерческого банка за
нарушение расчетных операций
§2. Ответственность коммерческого банка перед контрагентом по договору
банковского счета
Глава 3. Ответственность коммерческого банка за нарушение отдельных
форм безналичных расчетов
§1. Ответственность коммерческого банка за нарушение традиционных
форм расчетов
§2. Ответственность коммерческого банка за нарушение расчетных
операций с использованием банковских карт
Библиографический список нормативных правовых актов, иных
документов, материалов судебной практики и научной литературы.150

Актуальность темы исследования. Активное развитие рыночных отношений, предпринимательской деятельности, международных связей невозможно без стабильной системы безналичных расчетов.
Участники расчетных отношений связаны рядом императивных норм, не предполагающих свободы их действий. Эффективное функционирование системы безналичных расчетов в значительной степени зависит от мер, осуществляемых государством по поддержанию и развитию банковской системы, состояния денежного обращения.
Одной из важнейших проблем института расчетов является гражданско-правовая ответственность банков за нарушение расчетных отношений.
Специфика договоров в банковской сфере, через которые реализуются расчетные отношения, проявляется в некоторой диспропорции прав и обязанностей сторон, что сказывается на их ответственности за допущенные нарушения.
Проблема неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения банком своих обязательств перед клиентом существовала и в советский период истории РФ. Основания для привлечения к ответственности советских банков были ограничены. Банки, требуя от клиента неукоснительного соблюдения его обязанностей, сами оказывались свободными от ответственности или несли ее в крайне ограниченном размере. Мысль о необходимость повышения имущественной ответственности советских банков как участников хозяйственных отношений была высказана многими учеными юристами: Е.А. Флейшиц, И.С. Гуревичем, В.Ф. Кузьминым, Я.А. Куником, Н.С. Малеиным,
Э.Г. Полонским, Е.С. Компанеец и др.
Гражданско-правовая ответственность является самостоятельным и необходимым элементом расчетных правоотношений. Ограничение и тем более ее отсутствие не согласуется с основными принципами гражданского права. Коренные изменения экономической и политической систем Российского

государства требовали новых подходов к решению проблем расчетных отношений в целом и вопросов ответственности банков, в частности.
В результате реформирования банковской системы появляются новые участники расчетных отношений - коммерческие банки, что потребовало существующие правила ответственности кардинальным образом изменить. Раньше ограничение ответственности советских банков объяснялось спецификой их деятельности, правового положения в государстве, тем, что требования об уплате убытков, не идущих в сравнение с хозяйственными связями банка, тормозят его работу и причиняют еще большие убытки. В условиях рыночных отношений представляется неприемлемым существование такого рода односторонних ограничений. Участники гражданского оборота должны быть равны в возможностях по защите своих прав. Коммерческий банк, несмотря на ряд присущих только ему особенностей, является предпринимателем, поэтому на него распространяются все основные принципы, определяющие предпринимательскую деятельность1.
Гражданский кодекс Российской Федерации внес значительные изменения в сферу правового регулирования безналичных расчетов. Глава 46 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) содержит общие положения о расчетах и основные нормы, регулирующие такие формы расчетов как расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо, чеками. Но вопросы ответственности за нарушение расчетных отношений не получили в ГК РФ должного развития. В общих положениях о расчетах вопросы ответственности не отражены, а статьи тех параграфов, которые регулируют названые формы расчетов, уделяют незаслуженно мало внимания ответственности сторон за нарушение правил расчетных операций.
В практике возникают самые разнообразные проблемы, в частности, вопрос о порядке распределения убытков в расчетных отношениях, возникающих в
1 См. Нефедов Д.В. I) Правовой статус коммерческого банка. Автореф.дис. ...канд. юрид. наук. СПб.: СПбГУ, 1994. С. 6; 2) О юридической природе банковской правосубъектности// Сборник материалов конференции СПбГУ. Юридический факултет. 2000. Выпуск 3. С. 92-93.

3) Право банка до исполнения расчетной операции уточнить содержание платежного документа. Речь идет об уточнении документа, несоответствующего по форме, содержанию установленным требованиям. Обычно распоряжение клиента происходит путем подачи платежного документа (платежного поручения), оформленного надлежащим образом. Если документ не соответствует по форме и содержанию требованиям, установленным в законе, банковских правилах, банк, принимая к исполнению документ, вправе уточнить его содержание (см. ст. 864 ГК РФ). Запрос по уточнению содержания банк должен сделать незамедлительно по получению платежного поручения. «Действовать незамедлительно в современных условиях означает использовать наиболее скорые из доступных обязанному лицу в его обычной деятельности средств связи»79.
Ответ на запрос банка должен быть дан в срок указанный в законе, договоре, а при их отсутствии в разумный срок. Если банк не получил в указанный срок ответ, то вправе оставить поручение без исполнения.
При расчетах по аккредитиву банк-эмитент, получив принятые исполняющим банком документы, не соответствующие по внешним признакам условиям аккредитива, вправе отказаться от их принятия и потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с нарушением условий аккредитива. По непокрытому аккредитиву отказаться от возмещения выплаченных сумм (ст. 871 ГК РФ). Реализация такого права - санкция к исполняющему банку. Исполняющий банк в свою очередь по нормам ГК РФ об аккредитиве не имеет права выбора - исполнять или не исполнять аккредитив, если представленные документы не соответствуют (не совсем соответствуют) условиям аккредитива:
«Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий
’’Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). (Автор комментария к главе 46 Расчеты Рассказова Н.Ю.) М., ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. С. 624.