Правовой механизм банковского кредитования и обеспечения возвратности кредита

• Автор: Ерохина, Марина Георгиевна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2008
• Место защиты: Санкт-Петербург
• Количество страниц: 160 с.

Содержание
Введение
Глава 1. Правовой режим кредитных ресурсов коммерческих банков 20 § 1. Правовой режим кредитования, как вида деятельности коммерческих банков
§ 2. Понятие и виды кредитных ресурсов
Глава 2. Механизм предоставления банковского кредита
§ 1.Кредитный договор и его условия, понятие и виды кредитных
договоров
§ 2. Условия кредитования, возмездный характер кредитования,
сроки и порядок выдачи кредита
Глава 3. Механизм возврата банковского кредита
§ 1. Основные способы обеспечения возврата кредита, применяемые
в банковской практике
§ 2. Добровольный и принудительный возврат кредита
Библиография

Введение
Проблема совершенствования законодательства еще очень долгое время не утратит своей актуальности, поскольку формирование российской правовой системы не завершено. Переходный период, связанный с коренными изменениями в экономике, политике и праве, занимает продолжительное время. Как отмечает В.Д. Сорокин: «Переходный период в правовой сфере - это больше процесс, чем результат. Он не предполагает стабильности, завершенности и сбалансированности правовой системы»1.
Нестабильность правовой системы России свидетельствует о том, что законодатель довольно чутко реагирует на изменяющиеся экономические условия жизни нашего общества. Банковское кредитование является тем универсальным инструментом, значение которого в любых экономических условиях трудно переоценить. Но особенно важным оно становится для обеспечения экономического роста.
Опыт предыдущих 15-20 лет показал, что изменения в механизме банковского кредитования способны радикально влиять не только на жизнедеятельность отдельного субъекта, но и на экономическое положение страны в целом. Переход от монополии государственной собственности на средства производства к множественности ее форм вызвал к жизни появление огромного количества банков в первой половине 90-х годов XX века. Бесконтрольный рост их количества не мог быть бесконечным, поэтому такие испытания для российской банковской системы, как «черный вторник» 1994 года и дефолт 1998 года большинство из них пережить не смогли. Кризис банковской системы не только больно ударил по огромному числу клиентов, но заставил пересмотреть основные положения, обеспечивающие ее устойчивость.
Исходя из вышесказанного, представляется весьма актуальным исследование механизма банковского кредитования, под которым понимают сово-
1 Сорокин В.Д. Право и время // Правоведение. 2002. № 1. С. 35.

купность способов, методов и приемов, используемых банками, кредитными организациями для проведения одной из активных операций, осуществляемых в процессе банковской деятельности, а именно — кредитования.
Актуальность темы исследования обусловлена новизной для российской практики многих составляющих механизма банковского кредитования. Механическое перенесение иностранного опыта на российскую почву невозможно, поскольку динамика и характер экономических и политических изменений, обязывающие законодателя искать оптимальные средства правового регулирования общественных отношений, имеют национальную специфику.
Для обеспечения экономического роста требуются значительные финансовые средства, однако в России большая часть из них традиционно находится вне банковской сферы. Так называемый «черный нал» организаций и деньги граждан, хранящиеся «в чулке», остаются вне оборота и не способствуют стабилизации экономической системы.
Система кредитования базируется на ресурсах банков, при этом объем выдаваемых кредитов зависит от привлеченных средств и от получаемой банком прибыли. В то же время следует отметить зависимость современной кредитной системы не только от ресурсов, но и от экономических нормативов, установленных Центральным Банком России. Государственное регулирование в банковской сфере не всегда позволяло избежать кризисных ситуаций, примерами тому являются дефолт 1998 г., банковский кризис 2004 года. Причины дефолта, носившие, прежде всего, экономический характер, подорвали доверие общества к банковской сфере. Преодоление их последствий было связано, прежде всего, с совершенствованием механизма банковского кредитования. Свободные денежные средства необходимо было не только легализовать, но и направить в экономическую сферу, заставить их работать и приносить доход.

Кредиты выдаются из средств, которыми располагают банки и которые, в свою очередь, складываются из следующих источников кредитования:
1)собственные средства банков,
2)средства государственного бюджета,
4)средства, привлекаемые в ходе внешнеэкономической деятельности -кредиты и займы иностранных банков, фондов, международных организаций,
5)находящиеся в банках временно свободные денежные средства граждан (населения) и юридических лиц.
В приводимом Л.Г. Ефимовой примерном уставе коммерческого банка1 названы следующие источники кредитных ресурсов банка:
- собственные средства банка,
- средства предприятий и организаций, находящихся на счетах в банке,
- вклады граждан,
- кредиты и депозиты других банков,
- другие привлеченные средства.
Формирование банками кредитных ресурсов, а также их использование связано с функциями кредита, и прежде всего - с перераспределительной функцией.
Перераспределительные процессы связаны, с одной стороны, с аккумуляцией кредитных ресурсов, а с другой стороны — с их размещением. По сравнению с другими сферами предпринимательской деятельности, собственный капитал банка занимает небольшой удельный вес в совокупном капитале. Это объясняется спецификой деятельности банка, как специального субъекта предпринимательской деятельности, осуществляющего мобилизацию свободных ресурсов на денежном рынке и предоставление их в виде кредитов.
1 Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М., 1994. С. 319.