Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы

• Автор: Широков, Александр Викторович
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2009
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 199 с.

Страхование как вид предпринимательской деятельности: правовые вопросы
Введение
Глава I. Понятие страхования и его закрепление в праве
§ 1. Сущность и значение страхования
§ 2. Понятие страхования как вида предпринимательской
деятельности
§ 3. Система и особенности законодательства, регулирующего
отношения по страхованию
Глава II. Субъекты страховой деятельности и иные участники
рынка страховых услуг
§ 1. Понятие и правовой статус страховщика как субъекта страховой
деятельности
§ 2. Страховые брокеры, страховые агенты и иные участники рынка
страховых услуг, их правовой статус
Глава III. Правовые вопросы государственного регулирования
страховой деятельности
Глава IV. Правовое регулирование отдельных этапов страховой
деятельности
§ 1. Правовые вопросы анализа и оценки страховых рисков
§ 2. Правовые аспекты формирования страховых фондов и
управления ими
§ 3. Правовое регулирование использования средств страховых
фондов, страховые выплаты
Заключение
Список использованной литературы
Список использованных нормативных актов и судебной практики

Введение
Актуальность темы диссертационного исследования. Востребованность рынка страховых услуг едва ли вызывает у кого-нибудь сомнения. Сегодня сложно, а порой и невозможно, представить себе относительно благополучное существование общества без наличия гарантий такого существования на завтрашний день. Человеку всегда было свойственно думать о своём будущем и создавать запасы на «чёрный день», на случай, если обстоятельства изменятся для него в нелучшую сторону.
Со временем в результате разделения труда функция обеспечения в условиях изменившихся обстоятельств выделилась в самостоятельную услугу, оказываемую на профессиональной рыночной основе, то есть превратилась в промысел. При этом по мере развития рынка в целом одновременно усложнялись и складывающиеся в области страхования отношения. Всё большее количество людей оказывалось задействованным в страховом деле. В результате, страховое отношение постепенно вышло за рамки сугубо двусторонней связи «продавца» данной услуги и её «покупателя», перестало быть только их частным делом.
По официальным данным Федеральной службы страхового надзора Российской Федерации по состоянию на 30 сентября 2008 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 814 страховых организаций, общая сумма страховых премий и страховых выплат за девять месяцев 2008 года составила соответственно 711,9 и 434,5 миллиардов рублей.1 При этом объёмы российского рынка страховых услуг в существенной степени уступают объёмам данного рынка в развитых странах. Так, например, согласно статистике Ассоциации британских страховщиков по итогам 2007 года общая сумма собранных страховых премий составила почти 218 миллиардов фунтов стерлингов
Растущая роль страхования и связанные с этим риски не могли оставаться без внимания государства, благодаря чему страховое дело стало приобретать во
1 См.: Статистические сведения Федеральной службы страхового надзора.
многом публичный характер. Возникла необходимость держать под контролем уровень и качество обеспеченности индивида и общества в целом на случай внезапного возникновения нуждаемости в средствах для существования, надёжность субъекта страхового дела, гарантированность интересов потребителей страховой услуги. Сбои в функционировании страховщика способны повлечь кризисные проявления в экономике и социальной сфере, нарушение баланса прав и обязанностей участников возникающих в сфере страхования правоотношений повлечёт нарушение интересов, прежде всего, слабой стороны - страхователя.
В связи с этим уже в XVI-XVII веках начинают появляться специальные нормативные акты, регламентирующие страховое дело. В 1549 году был принят страховой устав в Голландии, в 1601 - в Англии, в 1681 - во Франции
В свою очередь как правовой институт страхование перестало быть только договорным обязательством. Возникла необходимость в правовом регулировании не только отношений, возникающих между лицом, предоставляющим страховую защиту, и лицом, получающим её, но и отношений, складывающихся в процессе организации страхового промысла, создания субъекта страховой деятельности, обеспечения его функционирования, контроля за соблюдением предъявляемых к нему требований.
Степень научной разработанности темы исследования. Существующие на настоящий момент труды в области правового регулирования страхования посвящены главным образом страховому договору как институту частного права. При этом специфика страховых отношений такова, что регулирование их исключительно частноправовым инструментарием не представляется возможным. Рассмотрение лишь отдельных сторон правового регулирования того или иного комплекса общественных отношений не способно сформировать полноценное представление о нём, хотя и представляется безусловно полезным и необходимым. Страхование представляет собой
' The Association of British Insurers.

им страховым обществом имели место страховые правоотношения, построенные по модели «страхователь - страховщик» (как при коммерческом страховании), надзорный орган признал в рассматриваемом случае «наличие самострахования, а не настоящего страхования. Основополагающую для вынесения окончательного решения по данному делу роль сыграли два фактора: во-первых, цель создания страхового общества — страхование рисков концерна Pallas GmbH der chemischen Industrie, и, во-вторых, соответствующая указанной цели абсолютная закрытость страховщика для других организаций, которые хотели бы заключить с ним страховые договоры в качестве страхователей»
Признак систематичности и постоянства предпринимательской деятельности понимается в двояком значении: применительно к самой деятельности и к получению прибыли.2 Рассмотрим каждый из вышеприведённых видов страхования на предмет соответствия названному признаку.
Самострахование будет обладать характером систематичности и постоянства в зависимости от того, что будет включаться в собственно деятельность по страхованию. Если такую деятельность образует лишь формирование фонда, то самострахование отвечает рассматриваемому признаку только до того момента, как резервный фонд будет сформирован. В дальнейшем субъект самострахования уже не осуществляет никакой деятельности, а лишь воздерживается от расходования средств резервного фонда не по назначению, и использует их при наступлении страхового случая -возникновении убытков. Если мы включаем в страховую деятельность не только формирование резервного фонда, но и его использование, то в этом случае самострахование уже приобретает в определённой степени признак системности и постоянства. Хотя, принимая во внимание тот факт, что систематическое и постоянное использование резервного фонда субъектом
1 Бартош В.М. Взаимное страхование по российскому праву. Дисс... канд. юрид. наук. М
2005. С. 33-34.
2 См.: Предпринимательское право. Учебник / Под ред. Е.П. Губина, П.Г. Лахно. М., 2003. С. 30.