Правовое регулирование договора банковского вклада в Российской Федерации

• Автор: Молдованов, Михаил Михайлович
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2011
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 204 с.

ГЛАВА I. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1.1. Историко-правовые аспекты договора банковского вклада
1.2. Понятие и признаки договора банковского вклада
1.3. Правовое регулирование договора банковского вклада в зарубежных
странах
ГЛАВА II. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
2.1. Существенные условия договора банковского вклада
2.2. Форма договора банковского вклада
2.3. Правовой статус сторон по договору банковского вклада
2.4. Содержание договора банковского вклада
ГЛАВА III. ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
3.1. Особенности заключения и исполнения договора банковского вклада с физическими лицами
3.2. Особенности заключения и исполнения договора банковского вклада с
юридическими лицами
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ

Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена тем, что одной из закономерностей рыночной экономики является перераспределение капитала в наиболее прибыльные сферы предпринимательства.
Исключенные из хозяйственного оборота накопления населения и юридических лиц не приносят пользы ни своим владельцам, теряя покупательную способность в результате инфляции, ни экономике в целом, лишая предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов. При этом важнейшей правовой формой привлечения свободных денежных средств является договор банковского вклада, который позволяет извлекать выгоду и вкладчику, и банку, и иным субъектам гражданских правоотношений. При благоприятной экономической конъюнктуре и росте денежного предложения средства юридических и физических лиц становятся более удобным и дешевым способом увеличения объема собственных ресурсов кредитных организаций.
Данное обстоятельство, в условиях экономического кризиса, не только повышает роль банковского сектора, но и выводит проблему формирования ресурсов кредитных организаций на первый план.
В течение всего последнего десятилетия XX в. и начала XXI в. в России происходили социально-экономические и политические преобразования, в результате которых существенным образом изменилось общее положение государства и различные сферы его функционирования. Только Россия начала отходить от неопределенности 90-ых, процветания финансовых пирамид, экономического и банковского кризиса 1998 и 2004 гг., вступая в новую для себя эпоху стабильности и развития, как Российскую Федерацию, наряду с другими государствами, в 2008 г. охватил новый экономический кризис мировой финансовой системы. Кризис затронул практически все стороны

общественной жизни, сильнее всего ударив по финансовой и банковской системам.
Однако, несмотря на кризисные явления, физические и юридические лица продолжают доверять государству и банкам, предпочитая хранить свои сбережения в банковских вкладах. Об этом свидетельствует предоставляемая Центральным банком Российской Федерации статистика: так, объем
привлеченных банковских вкладов (депозитов) физических лиц и средств индивидуальных предпринимателей на 1 декабря 2004 г. составлял в общей сложности 1 870 876 млн. руб., к концу кризисного 2008 г. этот показатель равнялся 5 523 844 млн. руб., а уже к началу 2011 г. - 9 080 705 млн. руб.1.
Таким образом, в условиях повышения роли банковского вклада как гибкого правового инструмента, позволяющего в силу присущих ему свойств оперативно и эффективно использовать его в качестве средства получения стабильного дохода на капитал и обеспечения сохранности денежных средств, возникла потребность в теоретическом анализе правовых норм, регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада.
При этом осложненная мировым финансовым кризисом экономическая обстановка заставляет обратить внимание на опыт как наименее, так и наиболее остро ощутивших на себе последствия кризиса зарубежных стран в сфере банковского регулирования, актуализируя изучение и использование их методов и правовых конструкций.
Выявленные практикой пробелы и коллизии в действующем законодательстве не всегда устранимы посредством имеющихся норм, что снижает эффективность их реализации, усложняя правоотношения банков и вкладчиков.
Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что также влияет на содержание нормативных
1 См.: Банк России

и п. 1 и 2 ст. 26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в связи с жалобами ряда граждан»66 указывается: «В соответствии с Конституцией Российской Федерации в Российской Федерации гарантируется свобода экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (ст. 8) и устанавливается, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ст. 34, п. 1), а также закрепляется право каждого иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им (ст. 35, п. 2). Реализуя предоставленные Конституцией Российской Федерации возможности в этой сфере, гражданин посредством, в частности, договора банковского вклада осуществляет иную не ' запрещенную законом экономическую деятельность, которая находится под защитой Конституции Российской Федерации».
Дабы окончательно отграничить договор банковского вклада от вещных правоотношений, отметим, что в вещных правоотношениях управомоченный субъект своими действиями по осуществлению права непосредственно, без содействия обязанных лиц удовлетворяет свои интересы за счет вещи. Лицо, обладающее обязательственным правом требования, - как отмечает B.C. Ем, -может удовлетворить свой интерес к имуществу только через действия обязанного лица по исполнению обязанности67.
Таким образом, договор банковского вклада следует признать самостоятельным гражданско-правовым договором, обладающим специфическими особенностями, которые отделяют его от иных гражданско-правовых договоров, будь то договор займа, хранения или даже договор банковского счета.
66 См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 № 10-П «По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в связи с жалобами ряда граждан» // СЗ РФ, 16.07 2001, №29, ст. 3058.
67 См.: Гражданское право : В 4 т. Том 1 : Общая часть : учебник. - 3-е издание, переработанное и дополненное / Под ред. Е.А.Суханова. М. : Волтере Клувер, 2008. - С. 170.