Организация и развитие деятельности бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры банковской системы Российской Федерации

• Автор: Герчак, Алексей Иванович
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2007
• Место защиты: Иваново
• Количество страниц: 155 с.

Содержание
Введение
Развитие и модернизация банковского сектора экономики, расширение ассортимента предоставляемых услуг, совершенствования финансового законодательства, увеличение объемов предоставления кредитов и упрощение этой процедуры является важнейшей составляющей экономического роста. В последние годы в России имело место увеличение кредитования реального сектора экономики и развитие потребительского кредитования. Это связано, прежде всего, с тем, что операции на рынке ценных бумаг и валютном рынке стали менее привлекательными для кредитных учреждений. Кроме того, имеет место рост числа стабильно работающих предприятий, способных привлекать дополнительные средства и полностью соблюдать свои кредитные обязательства, а также рост уровня доходов населения. Тем не менее, банковская система России имеет ряд недостатков. Среди них необходимо отметить достаточно низкий уровень капитализации банков, неразвитость некоторых видов услуг, недостаточная квалификация персонала, доминирующее положение Сберегательного банка на рынке потребительского кредитования, депозитов населения, приема платежей и денежных переводов, что, на наш взгляд, мешает развитию подлинной конкуренции в банковской системе России. Одной из важнейших проблем является относительно небольшой объем долгосрочного инвестиционного кредитования. Это связано с такими факторами, как

недостаточность законодательной базы

высокий процент невозврата кредитов

непрозрачность финансовой отчетности заемщиков

высокий уровень риска предоставления долгосрочных кредитов

зачастую завышенные и необоснованные требования по материальному обеспечению кредита и поручительству.
В связи с этим многие банки ограничиваются предоставлением краткосрочных или среднесрочных кредитов постоянным клиентам или акционерам банка. Возможность получить большие долгосрочные инвестиционные кредиты имеют в основном крупные компании, однако, значительная часть этих предприятий в большей степени ориентированы на международные финансовые рынки. Беспокойство многих экспертов также вызывает бум потребительского кредитования, и, как следствие, рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц. Одним из факторов, который может снизить риск выдачи кредитов и упростить эту процедуру, является создание системы бюро кредитных историй, аккумулирующей информацию о кредитных историях физических и юридических лиц.

Актуальность

Субъект кредитной истории юридическое или физическое лицо, которое является заемщиком по договору займа кредита и по которому формируется кредитная история. Бюро кредитных историй юридическое лицо, осуществляющее формирование, обработку и хранение кредитных историй, выдачу кредитных отчетов1. В рамках проводимого исследования важно проанализировать взаимодействия элементов системы БКИ между собой, а также с элементами финансовокредитной системы, являющимися по отношению к системе БКИ внешним окружением. Федеральный закон Российской Федерации от декабря г. ФЗ О кредитных историях. М. ОмегаЛ,. С. 2. БКИ, так и системы в целом. По определению российского философасистемолога И. В. Блауберга Неорганизованная совокупность лишена какихлибо существенных черт внутренней организации. Связи между ее составляющими носят внешний, случайный, несущественных характер. Входя в состав такого объединения, или покидая его, составляющие не претерпевают какихлибо изменений, что говорит об отсутствии у подобной совокупности целостных, интегративных свойств. Свойства совокупности в целом, по существу, совпадают с суммой
свойств частей составляющих, взятых изолированно . Соответственно, целостная система, напротив, имеет устойчивые внутренние связи, обладает целостностью, отграниченностью от других систем, свойства системы несводимы к свойствам, составляющих ее частей. В своем исследовании понятия система Олег Сергеевич Разумовский отмечает, что группа как целое как система является объединением отдельных элементов единичное, однородных по совокупности какихлибо определенных признаков, свойств и отношений, в котором заданы правила принципы композиции целого и образования единичных и так называемых противоположных элементов, составляющих в итоге общее признаки данной группы, неполно представленное в каждом элементе. При этом элемент вне контекста группы вовсе и не элемент как таковой, а вполне самостоятельный объект, который нельзя обозначить термином элемент. Блауберг, И. В. Проблема целостности и системный подход И. В. Блауберг. М. Эдмториал УРСС,. С. 4. Вместе с тем существование таких объектов частей в их множестве есть условие образования группы3. Выявить элементы системы. Рассмотреть внутренние связи между элементами, а также между внешней средой и элементами системы. Доказать, что эти связи носят устойчивый характер. Определить границы системы. Продемонстрировать внутренние и внешние управляющие центры. Классифицировать типы поведения системы. Проанализировать цели управления системой. Под системой бюро кредитных историй мы понимаем целостную совокупность бюро кредитных историй, исторически сложившиеся организационные принципы их взаимодействия, а также механизм государственного регулирования их деятельности характеризуемую наличием устойчивых связей между элементами системы и ее внешним окружением. Очевидно, что система БКИ является системой низшего уровня по отношению к более высоким системам, прежде всего, национальной банковской системе рис. В качестве элементов рассматриваемой системы можно выделить национальные БКИ, имеющие филиальную сеть во многих регионах страны, отдельные независимы региональные БКИ, различные объединения БКИ. Разумовский, О. С. Бихевиоральпые системы О. С. Разумовский. Новосибирск Сибирская издательская фирма Наука, . С. . Система
Рис. Наличие большого количества взаимосвязанных элементов, каждый из которых имеет собственную независимую структуру, выполняет определенные функции, а также наличие внутренней иерархии и включенность в системы более высокого уровня, является важным подтверждением системности. Схема взаимодействия элементов системы БКИ и ее внешнего окружения представлена на рис. Деятельность системы БКИ, прежде всего, регулируется правовыми актами и государственными органами власти, контролирующими соблюдение законодательства. На основе этого формируется четкий механизм взаимодействия БКИ с контролирующими органами, элементами более высоких систем банками, рейтинговыми агентствами, инвестиционными и страховыми компаниями. Системный характер связей достигается не только путем формального регулирования, но благодаря сложившейся деловой традиции.