Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты

• Автор: Петряшов, Дмитрий Сергеевич
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2015
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 197 с.

Оглавление
Оглавление
Введение
Глава I. Гражданско-правовая характеристика договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты

§ 1. Правовое и иное регулирование отношений по выдаче,

использованию и обслуживанию банковских карт

§ 2. Правовая квалификация договора на выдачу, использование и

обслуживание банковской карты

Глава II. Особенности субъектного состава, порядок заключения и содержание договора на выдачу, использование и обслуживание

банковской карты

§ 1. Стороны договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и иные лица, принимающие участие в отношениях по
поводу платежных карт
§ 2. Заключение и оформление договора на выдачу, использование и
обслуживание банковской карты
§ 3. Существенные условия договора на выдачу, использование и
обслуживание банковской карты
§ 4. Исполнение договора на выдачу, использование и обслуживание
банковской карты
Глава ПТ. Изменение и расторжение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Защита прав клиента (держателя
карты) и коммерческого банка
§ 1. Основания и порядок изменения и расторжения договора на
выдачу, использование и обслуживание банковской карты
§ 2. Гражданско-правовая защита прав сторон договора на выдачу,
использование и обслуживание банковской карты
Заключение
Список используемых источников
Введение

Актуальность темы научного исследования. В условиях развития рыночных отношений возникает тенденция дематериализации финансовых активов, перевода документооборота и некоторых видов деятельности в электронную форму. Переход к бездокументарной форме хозяйствования обусловлен практическими соображениями: снижение расходов на
банковское обслуживание, повышение качества и оперативности работы кредитных организаций, рост доходности банковской деятельности, возможности правоохранительных органов проследить направления и объемы движения денежных средств физических и юридических лиц1.
В последнее время граждане и юридические лица в целях оплаты приобретенных товаров (работ, услуг) все чаще применяют электронные средства платежа в виде банковских (платежных) карт как инструмент безналичных расчетов. Темпы и объемы эмиссии (выпуска) банковских карт отечественными кредитными организациями активно увеличиваются. За период с 2008 г. по 2014 г. объем эмитированных банковских карт в Российской Федерации увеличился со 100 млн. ед. до 220 млн. ед.
В системе договоров, опосредующих безналичные расчеты с применением банковских карт, договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является основным, так как регулирует имущественные отношения непосредственно между клиентом (держателем карты) и кредитной организацией. Однако конструкция указанного договора не нашла должного воплощения в гражданском законодательстве России.
Кредитные организации самостоятельно, используя нормы, выработанные платежными системами, разрабатывают и утверждают Правила о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт. Часто
1 Совместное Заявление Правительства Российской Федерации № 1472п-П13 и Банка России № 01-001/1280 от 05 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Вестник Банка России. 2011. № 21.
2 Информационный сайт Банка России (информация по состоянию на 01 июля 2014 г.) // <Ьир:/Луу¥.сЬг.ги/51аЙ81кз/р_$у5/ргт1.азрх?Ше=5Ьее1007.1йт&р1с1=р5гР&51с1=1ТМ 12859> (Последнее посещение — 01 июня 2015 г.).

указанные локальные акты кредитных организаций вступают в противоречие с требованиями действующего гражданского законодательства, ограничивают ответственность банка, возлагают бремя неблагоприятных имущественных последствий исключительно на клиента (держателя карты).
В науке гражданского права остаются спорными вопросы о правовой квалификации договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, о предмете договора и его существенных условиях, о субъектном составе и гражданско-правовой ответственности контрагентов.
Суды по-разному разрешают дела по спорам о необоснованном списании денежных средств со счета клиента с применением банковской карты, так как отсутствует общепринятое представление о содержании договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
Комплексное правовое исследование деловой (банковской) практики и отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, возникающих между клиентом (держателем карты) и кредитной организацией, является необходимым условием для совершенствования правового регулирования безналичных расчетов, осуществляемых, в том числе, с применением банковских (платежных) карт.
Указанные обстоятельства предопределили выбор темы, целей и задач настоящего научного исследования, а также обусловили его актуальность.
Степень научной разработанности и теоретическая основа исследования. В настоящее время отсутствуют монографии и диссертационные исследования, посвященные системному анализу договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Среди имеющихся работ по проблемам безналичных расчетов с применением банковских карт указанному договору уделено недостаточное внимание.
Вопросами правовой квалификации договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты занимались В.П. Барчуков, A.B. Белобородова, Д. Бурыкин, А. Бычков, В.В. Витрянский, A.C. Губанов, A.A.

убытков, обусловленных использованием банковской (платежной) карты неуполномоченным лицом), которые предусмотрены Законом о платежной системе (ст. 9), а также внутрибанковскими Правилами. Например, обязанность банка выдать банковскую карту, право клиента на получение от банка информации о совершении платежной операции, обязанность клиента соблюдать правила пользования банковскими картами, право банка на оплату фактически оказанных клиенту (держателю карты) финансовых услуг.
В зависимости от порядка распределения прав и обязанностей сторон соглашения анализируемые договоры являются двусторонне-обязывающими. Кредитная организация (эмитент) и клиент (держатель) имеют взаимные субъективные права и корреспондирующие им юридические обязанности.
Обычно кредитная организация обязуется выдать банковскую карту, открыть банковский счет и осуществлять расчетно-кассовое обслуживание. Клиент обязуется соблюдать правила пользования банковскими картами и оплачивать оказываемые услуги. Однако отдельные авторы придерживаются точки зрения, что договор является односторонним, а клиент обладает только правами требования по отношению к банку и не несет обязанностей перед ним 1 . На наш взгляд, в сфере безналичных расчетов с применением банковских карт не существует односторонне-обязывающих правоотношений, что обусловлено спецификой карточных расчетов и правовой природой банковской карты. Обладание банковской картой на законном основании всегда влечет для держателя карты возложение ряда обязанностей, предусмотренных Законом о платежной системе и договором.
Наиболее универсальной является классификация гражданских договоров по объекту. В юридической литературе выделяют договоры о передаче имущества, выполнении работ и оказании услуг2. В рамках данной классификации отдельные авторы относят договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт к группе договоров о возмездном оказании
1 Клеченова Е.Г. Указ. соч. С. 14.
2 Брагинский М.И., Витрянскнй В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М.: «Статут», 2003. С. 383 - 41 б. Автор главы - Брагинский М.И.