Гражданско-правовая защита прав заемщика по договору потребительского кредита : займа

• Автор: Федулина, Екатерина Валерьевна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2015
• Место защиты: Уфа
• Количество страниц: 207 с. : ил.

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВ ЗАЕМЩИКА ПО ДОГОВОРУ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА) КАК ОБЪЕКТА ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ЗАЩИТЫ

1Л. Понятие и правовая природа прав заемщика в сфере потребительского кредитования

1.2. Особенности договора потребительского кредита (займа) как основания возникновения прав заемщиков

1.3. Классификация прав заемщика по договору потребительского кредита (займа)

ГЛАВА 2. МЕХАНИЗМ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ЗАЩИТЫ ПРАВ ЗАЕМЩИКА ПО ДОГОВОРУ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА)

2.1. Категория «защита гражданских прав» в потребительском кредитовании

2.2. Формы и средства защиты прав заемщика в механизме гражданско-правовой защиты

2.3. Способы защиты прав заемщика по договору потребительского кредита (займа)

ГЛАВА 3. ВИДОВЫЕ ОСОБЕННОСТИ СПОСОБОВ ЗАЩИТЫ ПРАВ ЗАЕМЩИКА ПО ДОГОВОРУ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА)
3.1. Специфика применения способов защиты прав заемщиков от несправедливых условий кредитного договора (договора займа)
3.2. Особенности защиты от недобросовестного поведения кредитора при исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа)
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Задачей любого современного государства является повышение уровня жизни его граждан. Именно уровень жизни определяет качество жизни членов конкретного общества и отражает их возможности в приобретении товаров, работ и услуг, необходимых для нормальной жизнедеятельности. Следует отметить, что для повышения качества жизни населения и сглаживания различий в социально-экономическом положении отдельных слоев общества в условиях ограниченности государственных ресурсов особое значение приобретает задача построения такой модели экономики, которая, обладая социальной направленностью, эффективно взаимодействует с финансово-кредитным потенциалом частного сектора в целях обеспечения расширенного воспроизводства. При этом опыт промышленно развитых стран демонстрирует значительное увеличение емкости рынка именно за счет использования инструментов кредитования.
Между тем, используя кредитные инструменты, граждане-заемщики вынуждены вступать в правоотношения с кредитными организациями и иными профессиональными участниками хозяйственного оборота, будучи слабой стороной таких отношений, что обуславливает необходимость создания и эффективного функционирования специальных правовых институтов, посвященных защите их прав и интересов.
Сегодня в отечественном законодательстве активно идет процесс как общей модернизации системы гражданско-правового регулирования, так и реформирования отраслевых норм, регламентирующих отношения по предоставлению кредитов и займов населению. Принято несколько важных нормативно-правовых актов, кардинально меняющих подходы в построении механизмов защиты прав заемщиков. В частности, 01.072014 вступил в законную силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ о потребительском кредите), закрепивший принципиально новую основу правового регулирования отношений по поводу предоставления потребительских займов и кре-
дитов. В этой связи становится очевидной потребность в глубоком теоретическом осмыслении понятия и правового регулирования защиты прав заемщиков по договорам потребительского кредита и потребительского займа.
Для современного этапа развития гражданского оборота характерна неоднозначность подходов судебной практики к вопросам квалификации природы договоров потребительского кредита (займа), что обусловлено противоречивостью и эклектичностью базовых теоретических воззрений, на которых она основывается. Кроме того, судебная практика во многом не учитывает тех значимых изменений, которые произошли в механизме правового регулирования исследуемых отношений. Указанные обстоятельства показывают, насколько исследование проблем защиты прав заемщиков (стороны договора потребительского кредита и потребительского займа) важно для формирования адекватной правоприменительной практики.
Для верного понимания механизма гражданско-правовой защиты прав заемщиков требуется всесторонний анализ соотношения действия специальных норм и положений Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), а также отдельных законов, регламентирующих сходные правоотношения.
Все вышесказанное обуславливает необходимость всестороннего исследования вопросов защиты прав заемщиков по договорам потребительского кредита (займа).
Степень научной разработанности темы.
Исследованию механизма гражданско-правовой защиты посвящено большое количество научных работ, в том числе таких ученых, как Ю.Н. Андреев, Е.Е. Богданова, Е.В. Вавилин, А.П. Вершинин, В.П. Грибанов, Б.Е. Осипов, М.А. Рожкова, В.А. Рясенцев и др.
Различные аспекты правового регулирования отношений, возникающих в сфере банковского кредитования, исследовались Е.А. Боннер, М.И. Брагинским, В.В. Витрянским, A.A. Вишневским, В.Г. Голышевым, М.Н. Илюшиной, Б.М. Гонгало, Т.И. Илларионовой, Е.А. Сухановым, А.П. Сергеевым, Ю.К. Толстым,

к банковским операциям, указанным в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Вместе с тем в правоприменительной практике возможность передачи прав требования по договорам потребительского кредита часто ставилась под сомнение. К примеру, в соответствии с позицией ФАС Северо-Западного округа от
28.04.2010 по делу № А56-60582/2009 уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору1. По смыслу ст. 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, следовательно, право требования может быть передано лишь субъектам банковской сферы. Схожую позицшо занял в своем письме № 01/107901-32 от
23.08.2011 Роспотребнадзор, обобщивший судебную практику по кредитным спорам и посчитавший незаконной деятельность коллекторов по взысканию долгов, переуступленных им кредитными организациями2.
Однако ФЗ о потребительском кредите по-другому разрешил спор о правомерности переуступки прав требования первоначальных кредиторов лицам, не являющимся кредитными организациями и не имеющим банковской лицензии, закрепив в ст. 12 право осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) любым третьим лицам, если это прямо не запрещено договором.
В подтверждение такого подхода также можно привести позицию Президиума ВАС РФ, изложенную в информационном письме от 13.09.2011 № 1463, в соответствии с которой уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщи-
1 См.: Постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.04.2010 по делу № А56-60582/2009 // Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
2 См.: Хоменко Е.Г. Работа банков с просроченными потребительскими кредитами // Право и экономика. 2014. № 7. С. 32-36.
3 См.: Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров : информ. письмо Президиума ВАС РФ от
13.09.2011 № 146//Вестник ВАС РФ. 2011. № 11.