Развитие региональных моделей организации жилищной ипотеки

• Автор: Левшин, Владимир Петрович
• Шифр специальности: 08.00.05
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2002
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 169 с. : ил

СОДЕРЖАНИЕ
Введение

Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования жилищного строительства

1.1 Жилищная проблема в Российской Федерации и роль ипотеки в ее решении.

1.2. Опыт организации ипотечного кредитования жилищного строительства и оценка перспектив его использования в российских условиях.
1.3. Пути совершенствования институционального обеспечения развития жилищной ипотеки на федеральном уровне.

Глава 2. Региональные особенности организации жилищной ипотеки.

2.1. Анализ региональных программ ипотечного кредитования жилищного строительства

2.2. Московская модель жилищной ипотеки: особенности функционирования; инфраструктурное обеспечение; перспективы рас-

^ пространения в других регионах страны. ■

2.3. Объективная необходимость и методы дифференциации инструментария государственного регулирования ипотеки в регионах.
Выводы и предложения.
Список литературы.
Приложение.

Введение.
Актуальность темы исследования. Несмотря на признание исполнительными и законодательными органами государственной власти большой социальной значимости жилищной проблемы, перманентное широкое обсуждение возможных подходов к обеспечению большинства населения страны современным комфортабельным жильем в специальной экономической литературе и средствах массовой информации, сложившуюся ситуацию в жилищной сфере нельзя считать удовлетворительной. Этот вывод не может быть поставлен под сомнение даже с учетом определенных позитивных результатов, достигнутых в последние годы, в числе которых особого внимания заслуживают: формирование соответствующей нормативно-правовой базы, включающей более 230 законодательных и иных нормативно-правовых актов; уменьшение численности семей, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий, с 9,45 млн. в 1990 году до 5,9 млн. в 2000 году; увеличение средней обеспеченности жильем до
19,3 кв.м, на человека1.
Действительно, годовой объем ввода жилых домов в последние годы стабилизировался на относительно низкой отметке 30-32 млн.кв.м. общей площади, что примерно на 30% ниже уровня начала 90-х годов минувшего столетия; стоимость жилья остается высокой и недоступной подавляющему большинству населения; изношенность коммунальной инфраструктуры достигла критического уровня; финансовое положение предприятий жилищно-коммунального хозяйства остается неудовлетворительным. Поэтому можно констатировать, что жилищная проблема сохранит свою актуальность на обозримую перспективу.
Одним из наиболее действенных механизмов ее решения, как свидетельствует накопленный мировой опыт, является развитие жилищной
1 см. Федеральная целевая программа «Жилище» на 2002-2010 годы. // Российская газета, 26.09.2001 г.

ипотеки, которая, несмотря на принятие соответствующего законодательства, пока еще не оказывает существенного влияния на процесс вовлечения сбережений населения в хозяйственный процесс и темпы жилищного строительства. Это и не удивительно, поскольку российскому рынку присущи чрезмерно высокие процентные ставки по ипотечным кредитам; остается не проработанной процедура оценки платежеспособности заемщиков; отсутствуют четкие механизмы обращения взыскания на имущество нерадивого должника; имеют место несогласованные и даже противоречащие друг другу подходы к регулированию ипотечного рынка на федеральном и региональном уровнях.
Возможные подходы к решению отмеченных проблем и нашли свое отражение в настоящей диссертации. При этом особое внимание уделяется региональной специфике организации жилищной ипотеки, поскольку российские регионы столь разительно отличаются друг от друга и по уровню своего развития, и по жизненному укладу, что поиск универсальной модели жилищной ипотеки заранее обречен на неудачу.
Степень разработанности проблемы. Решение проблемы развития ипотечного кредитования и его региональных особенностей предполагает необходимость изучения широкого спектра исследований по рассматриваемой проблематике, которая в настоящее время достаточно широко обсуждается в научной литературе. Достаточно отметить труды В.А.Горемыкина, В.В.Григорьева, С.А.Калачевой, А.Г.Куликова, В.И.Лимаренко, И.А.Рахмана, В.В.Смирнова, А.Т.Спицына, Р.Дж.Страйка, других ученых и специалистов.
Тем не менее, ипотечный рынок еще не сформировался, отсутствует консенсус по поводу целесообразности применения тех или иных методов государственной поддержки развития жилищной ипотеки, в особенности в отношении ее дифференциации с учетом региональной специфики. К наиболее сложным и нерешенным проблемам относятся и научно
лучить кредит.
Преимущество такой закрытой схемы финансирования (деньги не привлекаются с рынка капитала) состоит в том, что процентная ставка остается фиксированной и относительно низкой, как в период накопления, так и в течение срока кредита.
Аналогичную схему с некоторыми изменениями внедрила Кения. В Израиле люди копят деньги три года, затем накопленная сумма удваивается и выдается заемщику под процент, вдвое ниже рыночного.
Оригинальная схема действует в Нигерии. Все граждане этой страны, имеющие доход не ниже определенного уровня, обязаны делать 2% взносы в жилищный фонд. И из него выделяются жилищные кредиты.
Наконец, крайне важен вопрос кредитного риска. В каждой стране существует свое отношение к процедуре кредитования. В Австралии большое значение придается способности заемщика погасить кредит, а в Кении особое внимание уделяется самому заложенному имуществу. В США система экспертных оценок разработана так, чтобы исключить дискриминацию заемщика по возрастному или расовому признаку, а в Англии возраст заемщика имеет немаловажное значение: чем он моложе, тем ниже его кредитный рейтинг.
Важнейшая политическая проблема в развивающихся странах - выселение заемщика за непогашение кредита. Если на Ямайке и в Кении это сделать несложно и особые меры защиты интересов обанкротившегося заемщика практически отсутствуют, то в Зимбабве при участии правительства создан фонд помощи тем, кто не в состоянии оплатить долг. В ЮАР несостоятельному заемщику предоставляется 9-ти месячный восстановительный период. Если выселение все же неизбежно, то семье предоставляется специальная субсидия, позволяющая приобрести дешевое жилье. В некоторых странах создается сеть учреждений социальной защиты, выплачивающих за-