Гражданско-правовое регулирование защиты прав потребителей банковских услуг по законодательству Российской Федерации

• Автор: Никифорова, Анастасия Евгеньевна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2012
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 169 с.

Глава I. Гражданско-правовая природа банковских услуг
1.1. Понятие, признаки и правовая сущность банковских услуг
1.2. Правовой статус потребителей банковских услуг
Глава 2. Защита отдельных прав потребителей банковских услуг
2.1. Защита информационных прав потребителей банковских услуг
2.2. Особенности защиты прав потребителей при одностороннем отказе от предоставления банковских услуг
2.3. Особенности защиты иных прав потребителей банковских услуг
Глава 3. Защита прав потребителей в кредитных отношениях
3.1. Особенности защиты прав потребителей по кредитному договору
3.2. Правовое регулирование деятельности коллекторских агентств в рамках реализации права заемщика на сохранение банковской тайны
Заключение
Список нормативно-правовых актов и литературы

Развитие банковской системы Российской Федерации на современном этапе переживает переходный период и требует совершенствования правового регулирования банковской деятельности с учетом потребностей реального времени.
На основании Заявления Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" в качестве одной из основных стратегических целей в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг, а также совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.
Немаловажную роль в реализации названной цели занимает создание действенного механизма защиты прав потребителей банковских услуг.
По данным Центрального Банка РФ на 1 января 2012 года на территории Российской Федерации был зарегистрирован 1281 банк. По статистическим показателям на 1 января 2012 года задолженность по кредитам, выданным кредитными организациями физическим лицам, в целом по России составила 5 002 338 млн.руб., 318 104 млн. условных единиц в иностранной валюте. По данным статистики на 1 декабря 2011 года объем предоставленных физическим лицам кредитов составил 641 118 млн. руб.; объем привлеченных денежных средств физических лиц составил 8 127 781 млн. руб
Таким образом, востребованность среди физических лиц -потребителей банковских услуг достаточно высока.
В современной России активно идет процесс как общей модернизации системы гражданско-правового регулирования, так и реформирования

отраслевого законодательства, в том числе законодательства в области банковского обслуживания. Так, в настоящее время широко обсуждаются проекты различных Федеральных законов, регулирующих различные сферы деятельности в области банковских услуг.1 Обусловлено это, в первую очередь, тем, что на сегодняшний день банковские услуги являются одной из наиболее важных сфер современной экономической действительности и потребительского рынка, приобретающих особую актуальность в условиях современных общественно-экономических отношений.
Данное обстоятельство обуславливает важность исследования института защиты прав потребителей применительно к сфере оказания банковских услуг.
Вместе с тем, анализ законодательства, посвященного рассматриваемой проблеме, приводит к выводу, что правовая база, регулирующая данные отношения, далека от совершенства, что усложняет ее практическое применение. Так, значительное количество вопросов вызывает определение правовой природы банковской услуги, что предопределяет невозможность применения норм соответствующего законодательства по защите прав потребителей такой услуги. Также представляется необходимым выявление сведений, используемых в рекламе банковской услуги, отсутствие которых свидетельствовало бы о ненадлежащей рекламе, тем самым затрудняя реализацию права потребителя банковской услуги на информацию об услуге.
Отсутствие единообразной практики применения положений законодательства о взыскании денежных средств посредством коллекторских агентств, требует дополнительного исследования оснований и порядка их деятельности. Дискуссионным представляется вопрос об исключении ответственности кредитной организации за списание денежных средств владельца банковской карты в рамках мошеннических действий, что затрудняет надлежащую реализацию и защиту права потребителей
Проект Федерального Закона «О потребительском кредитовании», «О коллекторской деятельности в Российской Федерации», «О деятельности по взысканию просроченной задолженности»
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования. В случае уменьшения новый размер процентов применяется к ранее внесенным вкладам лишь по истечении месяца со дня извещения вкладчиков об изменении процентной ставки.
Размер процентов по срочному вкладу гражданина или вкладу гражданина, внесенному на условиях его выдачи при наступлении определенных договором обстоятельств (условный вклад), не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено законом (п. 3 ст. 838 ГК РФ).
До введения в действие ч. 2 ГК РФ банки широко применяли правило ч. 2 ст. 29 Закона о банках, позволявшее банку в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по вкладу в случаях, прямо предусмотренных договором с клиентом. Однако в 1999 г. эта практика была признана не соответствующей положениям п. 3 ст. 838 ГК РФ и неконституционной,1 а в ноябре 2007 г. ст. 29 Закона о банках была дополнена положением о том, что по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.2 Таким образом, в настоящее время вопрос об одностороннем изменении банком условий срочного вклада гражданина или вклада гражданина, внесенного на условиях выдачи при наступлении определенных договором обстоятельств, можно считать решенным.
1 См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П // СЗ РФ. 1999. N 10. Ст. 1254.
2 Федеральный закон от 2 ноября 2007 г. N 248-ФЗ "О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // СЗ РФ. 2007. N 45. Ст. 5425.