Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации

• Автор: Закупень, Андрей Владимирович
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2013
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 233 с.

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1. Понятие и правовая сущность кредитного договора
1.2. Правовой статус сторон по договору банковского кредита
1.3. Существенные и обязательные условия договора
банковского кредитования физических лиц
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРНЫХ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ С УЧАСТИЕМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
2.1. Юридический механизм заключения и исполнения
кредитного договора
2.2. Проценты и банковские комиссии как элемент вознаграждения банка по кредитному договору
ГЛАВА 3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1. Ответственность физических лиц за невозвращение
банку кредиторской задолженности
3.2. Особенности обоснования судебных решений при рассмотрении исков физических лиц-заемщиков о признании недействительными условий договоров банковского кредитования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы диссертационного исследования. Стоимость кредита и правовое регулирование ее формирования - без преувеличения одна из самых обсуждаемых сегодня тем в российской банковской среде. Последние изменения в законодательстве, формирующаяся судебная практика, позиция государственных органов в сфере защиты прав потребителей, массовые иски заемщиков к банкам с требованием признать незаконными различные виды банковских комиссий делают еще более актуальным исследование проблематики банковского кредитования физических лиц в Российской Федерации.
Быстрый рост потребительского кредитования, помноженный на желание банков увеличить доход, привел к сокрытию банками реальной суммы кредитного договора, массовому использованию различных банковских вознаграждений - за открытие и ведение ссудного счета, выдачу кредита, резервирование денежных средств, поддержание кредитной линии и т.д. Их правовая природа и характер часто до конца не ясны не только заемщику и кредитору, но и самому законодателю.
Одновременно с этим отсутствие эффективной системы защиты банков от риска невозвратов выданных кредитов привело к применению недобросовестными заемщиками различных мошеннических схем, предоставлению фиктивных документов и обману кредиторов. Возникающие финансовые проблемы, недооценка гражданами своих возможностей по обязательствам, получаемых вместе с кредитом, породило повсеместные невозвраты долгов и невыполнение заемщиками условий кредитных договоров. Некоторые заемщики, оформляя кредит, даже не задумываются о том, какова будет его полная стоимость. Проблема обостряется еще тем, что в сознании большинства российских граждан невозврат кредита не является преступлением, в связи с чем они с легкостью

идут на просрочку задолженности и уклонение от общения с представителями банка.
Большой процент невозвратных рисков вынуждает банки принимать меры для предупреждения возникновения задолженностей и возврату средств. Они ужесточают процедуру предварительной проверки заемщика, обязуют клиента страховать свою трудоспособность, жизнь или сам кредитный договор, требуют предоставления поручителей и залога и т.п., что порождает недовольство добросовестных заемщиков и еще более увеличивает остроту ситуации. Действующее законодательство при этом в прямой форме не устанавливает защиту интересов сторон кредитных правоотношений. Серьезные правовые гарантии, обеспечивающие защиту прав потребителей услуг в денежно-кредитной сфере, отсутствуют и в Законе Российской Федерации «О защите прав потребителей»
Безусловно, данные проблемы не могли возникнуть на пустом месте. Благодатной почвой для их развития стали недостаточность, непоследовательность и противоречивость норм гражданского законодательства, направленных на регулирование институтов банковского кредитования, а также разрозненность правоприменительной практики по делам об оспаривании договоров потребительского кредита (даже в пределах одного и того же арбитражного округа).
Отсутствие единства мнений и неоперативность законодателя в вопросах равенства и необходимости учета интересов обеих сторон, как банков, так и граждан, при реализации договорных отношениях потребительского кредитования, недостаточность фундаментальных разработок ученых и монографических исследований по вопросам обеспечения системной устойчивости банковского кредитования требуют переосмысления и систематизации имеющихся научных представлений о развитии рынка банковских услуг, разработок и обоснования новых, соответствующих сложившимся реалиям подходов к реализации

Таким образом, отдельными договорами, имеющими самостоятельное значение, оформляются правоотношения по способам обеспечения исполнения обязательств, таких как залог, поручительство, банковская гарантия, а также по страхованию, открытию и ведению ссудного счета, и др., которые по сути являются акцессорными по отношению к основным -кредитованию и займу.
В сфере кредитования традиционно выделяются группы обязательных и дополнительных (факультативных) принципов. При этом обязательными принципами являются принципы срочности, платности, возвратности, добровольности, исключительности и резервное, а к факультативным следует отнести целенаправленность и обеспеченность41. По нашему мнению, основными принципами являются указанные в Положении ЦБ РФ № 54-П принципы возвратности, срочности и платности, остальные принципы вытекают из общих правил банковской деятельности и требований к кредитору - кредитной организации.
Принцип возвратности означает, что сумма кредита и начисленные по ней проценты должны быть возвращены кредитору, поскольку, с экономической точки зрения любое предоставление, произведенное заемщиком с целью освободиться от долга, явится возвратом полученного взаймы42.
Определение порядка и момента возврата суммы долга будет различаться в зависимости от формы расчета (наличная или безналичная). Исполнение денежного обязательства возможно путем наличного расчета, т.е. передачей кредитору денег, либо безналичным путем, т.е. передачей денежных средств43.
Следует отметить, что банки не только вправе, но и обязаны предпринять необходимые и достаточные меры по взысканию указанных
41 См.: Российское предпринимательское право: учебник / Д.Г. Алексеева, В.К. Андреев, Л.В. Андреева и др.; отв. ред. И.В. Ершова, Г.Д. Отнюкова. М.: Проспект, 2011. 1072 с.
42 См.: Иванов В.В., Канаев A.B., Соколов В.И., Топровер Т.В. Кредит. СПб, 2005. С
43 См.: Рассказова Н.Ю. Возврат суммы займа (кредита) // Частное право и финансовый рынок: Сборник статей / отв. ред. М.Л. Башкатов. М.: Статут, 2011. Вып. 1. 367 с.