Правовое регулирование отношений, возникающих при размещении ценностей в банковскую ячейку

• Автор: Гаряева, Елена Юрьевна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2014
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 190 с.

Глава 1. Договорные конструкции, оформляющие сохранные операции кредитных организаций
§ 1. Понятие сохранных операций кредитных организаций
§ 2. История возникновения и развития сохранных операций
§ 3. Виды сохранных операций банков по действующему законодательству
Глава 2. Правовая природа отношений, возникающих при размещении ценностей в банковскую ячейку
§ 1. Сравнительный анализ договора хранения и договора об
использовании банковской ячейки
§ 2. Сравнительный анализ договора аренды и договора об
использовании банковской ячейки
§ 3. Правовая природа договора об использовании банковской
ячейки
Глава 3. Договор сейфового депозита
§ 1. Понятие и правовая характеристика договора об использовании
банковской ячейки (договора сейфового депозита)
§ 2. Условия договора сейфового депозита
§ 3. Элементы договора сейфового депозита
§ 4. Ответственность по договору сейфового депозита
§ 5. Страхование как способ защиты интересов клиента кредитной
организации по договору сейфового депозита
Заключение
Список литературы

Актуальность темы исследования. В настоящее время услуга банков по предоставлению банковских ячеек для размещения ценностей занимает устойчивое место в структуре банковских услуг, приносящих кредитным организациям комиссионный доход. Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в марте 2012 г. показал: около 3% респондентов пользуются банковскими ячейками для сохранения ценностей. В то же время, в предыдущие годы спрос был значительно ниже и подвергался серьезным колебаниям в зависимости от времени года, развития смежных секторов экономики (например, рынка недвижимости).
Согласно исследованию, проведенному в 2011 году среди крупнейших кредитных организацией для целей формирования Стратегии развития банковского сектора до 2020 г.1, в качестве одной из целей развития кредитные организации поставили увеличение доли комиссионных доходов в структуре доходов банков за счет развития как традиционных услуг, так и реализации новых технологий. Одновременно, Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.2, заявленная Правительством РФ и Банком России 5 апреля 2011 года, в качестве одной из задач установила улучшение качества банковских услуг, в том числе с помощью совершенствования законодательства Российской Федерации.
Указанные обстоятельства повлияли на правоотношения, возникающие между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку.
1 Ведеев А., Григорян С. Развитие Российской банковской системы в текущем десятилетии. Результаты опроса крупнейших банков
2 Вестник Банка России. 2011. № 21.
3 Далее по тексту работы глаголы «помещение» и «размещение» будут использоваться как синонимы.

Банки все чаще стали вводить общие правила предоставления банковских ячеек с целью оптимизировать работу с увеличивающимся количеством клиентов. В то же время, законодательное регулирование правоотношений не менялось с 1996 года, когда вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации4, установившая две статьи: ст. 921 «Хранение ценностей в банке» и ст. 922 «Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе». Представленное в ст. 922 ГК РФ деление договоров хранения ценностей в банке на договор хранения с использованием банковского сейфа и договор хранения с предоставлением банковского сейфа с ответственностью и без ответственности банка за содержимое банковского сейфа не имеет теоретического обоснования. В свою очередь, отсутствие четкого теоретического обоснования представленных в ст. 922 ГК РФ типов договоров препятствует однозначной идентификации договорной конструкции - основы возникающих между банком и клиентом правоотношений. Отсутствие детальной проработанности указанных правовых норм стало условием развития противоречивой судебной практики в части определения правовой природы указанных правоотношений: хранение, аренда или охрана. Одновременно, представленные в ст.ст. 921 и 922 Гражданского кодекса РФ договорные конструкции (хранение, оформляемое именным сохранным документом, с предоставлением индивидуального банковского сейфа) в настоящее время не востребованы в банковской практике.
Комплексный правовой анализ банковской практики и отношений по поводу помещения ценностей в банковскую ячейку необходим для формирования теоретически обоснованной основы для совершенствования правового регулирования данной банковской услуги.
4 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.

непоименованных договоров существенных условий допустимо определять на основе норм, регулирующих сходные договорные обязательства и применяемых в этом случае по аналогии закона.81 В юридической литературе высказывалось мнение о том, что в отношении обезличенных металлических счетов допустимо применение по аналогии закона норм гл. 45 ГК РФ о банковском счете82 в части, не противоречащей валютному законодательству83. На практике банки самостоятельно разрабатывают типовые условия указанных договоров.
Металлические счета ответственного хранения представляют собой счета клиентов для учета драгоценных металлов, переданных на ответственное хранение в кредитную организацию с сохранением при этом их индивидуальных признаков (наименование, количество ценностей, проба, производитель, серийный номер и др.). Металлические счета ответственного хранения открываются для организации хранения драгоценных металлов при осуществлении следующих банковских операций: покупка и продажа
драгоценных металлов как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения); предоставление и получение кредитов в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов; оказание услуг по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища.
С учетом практики в юридической литературе дано определение договора, заключаемого для оформления отношений клиента и банка при открытии металлического счета с ответственным хранением: «по договору металлического
оборота драгоценных металлов, нуждаются в законодательном урегулировании. В законе должны быть закреплены правовой режим банковского вклада драгоценных металлов и металлического счета, существенные условия договора обезличенного металлического счета, виды обезличенных металлических счетов, порядок проведения банковских операций с драгоценными металлами».
81 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: ИНФРА-М, 2000. С. 73 - 74.
82 Сапожников Н.В. Валютные операции коммерческих банков: Правовое регулирование:
Практическое пособие. М.: Юристъ, 1999. С. 157.