Социальная эффективность института коммерческого страхования: социолого-управленческий аспект

• Автор: Большунова, Татьяна Валерьевна
• Шифр специальности: 22.00.08
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2008
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 140 с. : ил.

Ду-3-
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава Е Теоретико-методологические основы социологического анализа
социальной эффективности института страхования
§ 1.1. Социальная эффективность института страхования: определение
понятия
§ 1.2. Методические подходы к оценке социальной эффективности
страхования
Глава 2. Исследование социальной эффективности деятельности
страховых компаний на примере Липецкой области
§ 2.1. Анализ деятельности страховых компаний, выявление их
социальной направленности
§ 2.2. Анализ результатов оценки социальной эффективности страховых
компаний
§ 2.3. Использование маркетинга для повышения социальной
эффективности страхования
Заключение
Библиографический список
Глоссарий
Приложения

Введение
В настоящее время страхование является одним из наиболее эффективных инструментов защиты от рисков современного общества. Однако в Российской Федерации на её современном этапе развития, страхование не получает того развития которое было бы необходимо для полноценного управления рисками. Существующая система социального страхования не в полной мере соответствует потребностям общества и сам финансовый механизм социального страхования заменен социальной помощью.
Сегодня без страхования в странах с развитой рыночной экономикой не совершается ни одной коммерческой сделки, не действует практически ни одно предприятие. Страховой полис есть в каждой семье, практически у каждого человека. Все более очевидной становится потребность в страховой защите и у нас в России. Однако, несмотря на увеличение сборов страховых компаний за последние 10 лет, практика страхования в нашей стране широкого развития еще не имеет. Причин этому несколько:
нестабильная экономическая ситуация привела к тому, что население не доверяет финансовым организациям, в том числе и страховым компаниям, потому что нет уверенности, что данная компания просуществует больше года и не закроется при очередном финансовом кризисе;
из-за низкой платежеспособности населения только небольшая группа людей может себе позволить тратить деньги на страхование;
особенностью страхового продукта является то, что существует определенная вероятность того, что это событие может не произойти. То есть страхование не предлагает конкретной услуги сейчас, а обещает возместить ущерб, если он будет понесен или по окончанию срока страхования. Поэтому убедить человека купить вероятность возмещения в будущем трудно, а порой и проблематично, особенно если он не видит в этом выгоды сейчас;

попытки государства ввести новые виды обязательного страхования воспринимаются как способ обогащения государственной казны и страховщиков, а не как забота о благосостоянии населения страны;
ситуация осложняется и тем, что законодательство, регулирующее страхование (страховое и налоговое законодательство), ежегодно изменяется, предоставляя новые возможности и льготы и отменяя прежние [20, с. 112].
Общественная практика выработала несколько различных способов управления социальными рисками в рамках единой системы социальной защиты населения. Каждый из них имеет свои традиции и национальные особенности, что определяется спецификой тех или иных социальных рисков в обществе, различием в потребностях защиты разных социальнодемографических групп населения, государственными социальными и экономическими приоритетами. Однако экономическим содержанием любого метода социальной защиты выступает перераспределение национального дохода в целях обеспечения воспроизводства населения при наступлении социальных рисков.
Поэтому, рассматривая социальную защиту как систему управления социальными рисками, логично определять в качестве основных ее звеньев те общественные механизмы, которые призваны перераспределять национальный доход для предотвращения или компенсации действия этих рисков [44, с. 74-75].
Страховой наукой подробно исследована экономическая природа страхования, определены особенности его экономической категории, его функции и роль. Однако вряд ли рядовому потребителю страховых услуг есть необходимость вникать в фундаментальные вопросы теории страхования. Каковы бы ни были научные взгляды на страхование, главное, что оно дает -это возможность получить за счет страховщика относительно большую (по сравнению с размером уплаченного страхового взноса) страховую выплату. То есть, возможность купить финансовую защиту.

Таблица
Трехуровневая система оценки эффективности института страхования
Критерий оценки Показатель
Эффективность страхования как отрасли Доля страхования в ВВП
Занятость населения в данной отрасли
Уровень платежей в бюджет
Отчисления на социальную сферу
Эффективность страховой компании Рентабельность
Абсолютный размер страховых премий и выплат, их динамика и структура (по видам страхового покрытия)
Общее число заключенных договоров страхования (за период), застрахованных лиц (по страхованию персонала) и средняя страховая сумма на одного застрахованного
Число страховых случаев, заявленных претензий, выплат, отказов в выплатах, доля отказов в общем количестве заявленных убытков
Абсолютный размер некомпенсированных потерь (как прямого ущерба, так и косвенных убытков); отражает недостаточность страхового покрытия
Убыточность страховых сумм (доля выплат в страховой сумме по каждому происшедшему страховому случаю, а также по "среднестатистическому" страховому случаю, наиболее частые варианты размера выплат и т.п.). Показатель имеет значение для определения страховой суммы, так как при слишком низкой убыточности страхователь должен уменьшить страховые суммы либо отказать в страховании
Качество страховой услуги (тарифная ставка, размер скидок и бонусов, периодичность уплаты взносов и т.п.)
Эффективность страхового продукта Количество договоров по видам страхования
Полнота страховой защиты (отношение выплат к общему ущербу по произошедшим страховым случаям); слишком низкий показатель означает необходимость повышения уровня страхового обеспечения, расширения объема ответственности, отмены франшиз и т.п.
Размер страховой защиты
Уровень выплат (отношение выплат к уплаченной страховой премии).
Абсолютный эффект страхования (общая сумма выплат страхователю за ряд лет минус общая премия, им уплаченная): может быть и отрицательной величиной, однако слишком большой по сумме минусовый показатель является сигналом для отказа от страхования в пользу альтернативных способов управления риском
Качество страхового продукта (тарифная ставка, размер скидок, бонусов и т.п., полагающихся страхователю после безубыточного прохождения договора независимо от пролонгации договоров, Размер льгот и скидок при пролонгации договора на новый срок)
Источник: разработка автора исследования