Правовые основы защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации

• Автор: Маласаева, Ирина Геннадиевна
• Шифр специальности: 12.00.14
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2005
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 145 с. : ил.

Глава 1. Защита банковских вкладов граждан в отечественном и зарубежном законодательствах
§ 1. Правовое регулирование защиты банковских вкладов
граждан в Российской Федерации
§ 2. Правовые основы защиты прав вкладчиков в зарубежных
странах
Глава 2. Современное состояние и проблемы совершенствования правовой защиты вкладов населения в банковской системе Российской Федерации
§ 1. Проблемы состояния защиты вкладов населения в
банковской системе Российской Федерации
§ 2. Пути совершенствования защиты прав вкладчиков -физических лиц в банковской системе Российской Федерации
Заключение
Список литературы
Приложение 1
Приложение 2

Актуальность темы исследования. Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации.
Становление правового государства - это сложный и противоречивый процесс. Поэтому неслучайно повышенное внимание современной юридической науки к проблемам защиты вкладов граждан России. Их социальная адекватность, стабильность и защищенность являются необходимым условием развития прогрессивной и процветающей банковской системы Российской Федерации.
Поиск путей исправления существующего нестабильного положения банковской системы России в правовом аспекте и, как следствие, ее приведения к стабилизации является одной из основных задач российской юридической пауки. Наибольшая опасность для банковской системы Российской Федерации кроется в отсутствии системы защиты вкладов граждан. Так, с 1991 по 1998 гг. включительно, в банковской системе Российской Федерации и различного рода «финансовых пирамидах» свои вклады потеряли почти 40 млн человек
Самый большой удар вкладчикам был нанесен кризисом, произошедшим в валютно-финансовой сфере в августе 1998 г., когда российский рубль обесценился сразу в пять раз.
Особый интерес представляет то обстоятельство, что никто не понес за это ответственности: ни Центральный банк Российской Федерации (далее — ЦБ РФ), ни Министерство финансов Российской Федерации (далее — Минфин России), ни Президент РФ, ни другие органы власти страны. Потери же сбережений граждан Российской Федерации огромные. В общей структуре совершаемых в стране противоправных деяний значительное место занимает одностороннее
1 Валиуллин К.Б., Зарипова Р.К. История России. XX век: Учебное пособие. Уфа РИО Баш ГУ, 2002. 234 с.
решение Правительства РФ и ЦБ РФ о девальвации рубля, повлекшей за собой обесценивание банковских вкладов граждан.
В соответствии с Конституцией РФ государство обязано обеспечить гарантированную государственную защиту прав и свобод гражданина.
До настоящего времени потерянные населением вклады не признаны государством своим долгом, а следовательно, отсутствует реальная возможность удовлетворения законных прав граждан по их банковским вкладам, потерянным в результате дефолта.
Уполномоченный по правам человека в Российской Федерации отмечал, что “разразившийся финансовый кризис привел к массовому обнищанию населения, доверявшего свои сбережения государству, банковской системе, ущемлены экономические права 70 млн. граждан”
Долг государства гражданам России составил свыше 450 млрд рублей. Называют общую сумму (вместе с деньгами, которые находятся в коммерческих структурах), составляющую более 500 млрд долларов, или (в пересчете на одного гражданина - от младенцев до стариков)-3,5 тыс. долларов.
За годы реформ у населения постоянно изымались сбережения с помощью создания различных коммерческих банков, интересы которых лоббировались на уровне правительства
Необходимо отметить, что к дефолту банкиры были подготовлены заранее. Механизмы перевода средств, как правило, встроены в другие операции. Бывший глава ЦБ РФ С. Дубинин в интервью газете “Аргументы и факты” привел пример: “Московский национальный банк дал огромный кредит какому-то непонятному банку в государстве Науру. Средства эти исчезли”
Пока вкладчики пытаются забрать из банков свои деньги, те в свою очередь
1 /(оклад о деятельности Уполномоченного по правам человека в РФ О. Миронова в 1998 году//РоссиНекая газета 11.03.1999 Л'»
2 Лиикип Л.В. Защита банковских вкладчиков: Российские проблемы в свете мирового опыта. М.: Дело, 1997.
3 Где деньги вкладчиков// Аргументы и факты 14.04.1999
государственного органа (Федеральное ведомство контроля над кредитным делом), которое является независимым от министерства финансов, и со стороны центрального банка (Бундесбанк).
Внутриотраслевое регулирование представлено в первую очередь предпринимательскими союзами в трех группах универсальных банков. Особенно значительна роль Федерального союза германских банков. Подобные союзы имеют также группа сберегательных банков и группа кооперативных банков. Деятельность этих учреждений уходит своими корнями в XIX в. и отличается высоким профессионализмом.
Степень сотрудничества государственных органов контроля с этими союзами весьма велика. Например, разрешения на право занятия банковской деятельностью дает упомянутое выше Федеральное ведомство, но при этом оно обязательно запрашивает мнение соответствующего отраслевого союза.
Но самое главное, с точки зрения рассматриваемой темы, заключается в том, что системами страхования депозитов по группам банков занимаются соответствующие союзы путем формирования и управления соответствующими фондами: Федеральным фондом страхования депозитов частных банков, фондом страхования депозитов сберегательных касс, страховым фондом кооперативных банков.
Бундесбанк не оказывает ощутимого воздействия на системы страхования вкладов. Это является характерной особенностью германской системы защиты вкладчиков и отличает ее от большинства других стран.
Инициатива в этой области принадлежала отраслевым союзам (начиная с 30—х годов и вновь в 60—х годах), что в основном объясняет специфику ныне действующей системы. Притом сначала страхование депозитов возникло в секторах сберегательных и кооперативных учреждений и лишь на более позднем этапе - в секторе кредитных банков. Участие кредитных организаций в фондах страхования депозитов является необязательным.