Обязательство по возврату банковского кредита и поручительство как способ обеспечения его исполнения

• Автор: Кресс, Вячеслав Викторович
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 1999
• Место защиты: Томск
• Количество страниц: 261 с.

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение
1. Общие положения о банковском кредите
1.1. Понятие банковского кредита
1.2. Экономическая обусловленность банковского кредитования
1.2.1. Экономическая обусловленность банковского кредитования на макроуровне
1.2.2.Экономическая обусловленность банковского кредитования на микроуровне
1.2.2.1. Экономическая обусловленность кредитования для банка
1.2.2.1.1. Понятие банковского риска и основные способы минимизации банком кредитных рисков
1 2.2.2. Экономическая обусловленность банковского кредитования для заемщика
1.3. Функции и роль банковского кредита
2. Основание возникновения и исполнение обязательства по возврату банковского кредита
2.1. Обязательство по возврату банковского кредита и основание его возникновения
2.2. Исполнение заемщиком обязательства по возврату банковского кредита
3. Общая характеристика способов обеспечения исполнения обязательства по возврату банковского кредита
3.1. Понятие, функции и правовая природа способов обеспечения исполнения обязательства по возврату банковского кредита
3.2. Классификация способов обеспечения исполнения обязательства по возврату банковского кредита
4. Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательства по возврату банковского кредита
4.1. Правовая природа поручительства. Определение поручительства
4.2. Основания возникновения обязательства поручительства. Договор поручительст
4.2.1. Договор поручительства как основание возникновения обязательства пору -чительства
4.2.2. Стороны в договоре поручительства
4.3. Исполнение обязательства поручительства
4.4. Взаимоотношения поручителя, исполнившего обязательство, и должника по ос -ионному обязательству
4.5. Прекращение поручительства
4.6. Соотношение поручительства и банковской гарантии как способов обеспечения исполнения обязательства по возврату' банковского кредита

Заключение
Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ
Основу стабильности любого государства составляет его материальная база, и, прежде всего база производственная, используемая для создания и приумножения национального богатства страны. Значительная роль в обеспечении устойчивого состояния и развития производственной сферы общества принадлежит банковскому кредитованию.
Приток необходимого объема банковских кредитных ресурсов в реальный сектор экономики невозможен без создания экономических и правовых условий, гарантирующих банкам возврат размещенных денежных средств (кредитов). Важнейшее место среди правовых условий гарантирования интересов банков-кредиторов занимает правовое обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщиками.
Одним из эффективных обеспечительных правовых средств (способов обеспечения) является поручительство, имеющее важное социально-экономическое значение, поскольку наряду с другими экономическими и юридическими факторами может способствовать увеличению инвестиций банков в отечественную экономику, а значит и финансово - экономической стабилизации в стране и переходу к устойчивому экономическому росту.
Экономическая привлекательность поручительства для банка (кредитора) заключается в том, что к имуществу должника по главному обязательству, из которого он может получить удовлетворение по кредитному договору, «присоединяется» имущество поручителя'. Интересы банка как кредитора будут реально обеспечены лишь при условии наличия у поручителя ликвидного имущества, достаточного для удовлетворения требований кредитной организации.
Таким образом, поручительство как способ обеспечения возврата банковского кредита имеет не только важное макроэкономическое (социально-экономическое), но и микроэкономическое (для банка - кредитора) значение.
В условиях административно-плановых методов управления экономикой сфера практического применения поручительства была незначительна, оно встречалось в основном в отношениях между гражданами. В настоящее время в связи с
1 См.: Сарбаш С. Способы обеспечения исполнения обязательств // Хозяйство и право. 1995. № 11. С. 111.

принципиальным изменением в России отношений собственности, развитием и повышением роли деловых связей между субъектами экономической деятельности, значительно возрастает и значимость этого способа обеспечения исполнения обязательств. В современной российской банковской практике используются поручительства не только финансово устойчивых организаций, но также и физических лиц. Нередко в обеспечение возврата кредитов, предоставляемых коммерческим организациям, банки принимают поручительства физических лиц, «контролирующих» данные организации (лиц, которым принадлежит большая часть акций или долей участия в организации - заемщике). Коммерческие банки выдают кредиты также и под поручительства граждан, имеющих постоянный источник дохода.
Активное использование поручительства в качестве способа обеспечения возврата банковского кредита обусловлено не только экономическими, но и факторами правового характера. Правовое преимущество поручительства над другими обеспечительными правовыми средствами, в частности по отношению к неустойке, состоит в том, что оно позволяет кредитору удовлетворить свои требования и в случае невозможности (или затруднительности) взыскания причитающегося ему с заемщика по кредитному договору, например при его несостоятельности.
Являясь традиционным способом обеспечения, используемым с давних времен, поручительство достаточно полно регламентировано в отечественном и зарубежном законодательстве, глубоко исследовано в правовой доктрине. Вместе с тем, есть еще нерешенные в законе и дискуссионные в науке вопросы, а также положения, требующие научного анализа и обоснования рекомендаций в целях стабильности правоприменения, в частности вопросы о понятии обеспечения исполнения обязательств, о правовой природе поручительства и моменте возникновения обязательства поручительства, о содержании договора поручительства и его субъектах, положения о характере возражений, выдвигаемых поручителем против требования кредитора, об отношениях между поручителем, исполнившим свое обязательство, и должником по главному обязательству, о порядке исполнения и прекращении обязательства поручительства.
Ряд положений, выработанных судебно-арбитражной и банковской практикой, требуют теоретического осмысления и критического анализа, например, о принятии на себя обязательства поручительства государственными и муниципальными унитарными предприятиями, о правомерности заключения договора поручительства без ведома о том должника по обеспечиваемому обязательству и его последствиях, о моменте прекращения
невозврата кредита на страховщиков, в том числе иностранных, подчеркивается В. Москвитиным1.
В результате использования приведенных способов диверсификации у кредитной организации несомненно уменьшается риск последствий невозврата (нарушения сроков возврата) кредита заемщиком. Однако кроме вышеупомянутых, банками могут быть использованы и другие средства рассредоточения кредитного риска, в частности и такой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств, как поручительство. Обеспечительный эффект поручительства связан с тем, что у кредитора по главному (кредитному) обязательству (банка) кроме должника появляется еще и третье лицо2, отвечающее за исполнение должником основного обязательства, - поручитель (ст. 361 ГК РФ). Поэтому, при использовании банком в качестве обеспечения возврата кредита поручительства его кредитный риск уменьшается (минимизируется). Подробно поручительство как обеспечительное правовое средство исследуется в четвертой главе диссертации. Что же касается его места среди способов минимизации риска невозврата кредита, то представляется необходимым отметить следующее.
Для коммерческого банка как особой организации, занимающейся финансовым посредничеством, возврат кредита заемщиком в установленный срок имеет особо важное значение, так как позволяет кредитной организации вовремя исполнять свои денежные обязательства перед кредиторами. Но, как отмечалось выше, банковское кредитование объективно является рисковой операцией. Стремясь к минимизации кредитного риска, банк, прежде всего, осуществляет анализ кредито - и платежеспособности потенциального заемщика (и, по возможности, его контрагентов). В качестве же дополнительного инструмента снижения своего риска коммерческий банк принимает поручительство как способ обеспечения исполнения кредитных обязательств. В современной банковской практике принято расценивать реализацию способов обеспечения возврата кредита как крайнюю для банка (кредитора) меру, своего рода «страховку»’, на случай неисполнения заемщиком своих кредитных обязательств по
1 См.: Москвитин В. Защита системы кредитования в коммерческом банке// Бизнес и банки. 1997. № 4. С. 2.
О практических проблемах использования банками страхования в целях минимизации кредитных рисков см.: Свириденко О. М. Страхование кредитных рисков // Хозяйство и право. 1996. №7. С. 119- 128.
2 Поручителя можно называть третьим лицом в смысле, указанном на С. 158.
'' См.: Суская Е. П. Указ. раб. С. 30.