Залог как способ обеспечения банковского кредита в Российской Федерации

• Автор: Ковалев, Валерий Николаевич
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2002
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 184 с.

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение
Глава I. Историко-правовой анализ становления современного ин-
ститута залога в мире и Российской Федерации
Глава II. Правовые проблемы залога, обеспечивающего банковский
кредит, в свете судебно-арбитражной практики РФ
1 Правовой аспект возникновения залога, подтвержденный судебно-арбитражной практикой
2 Основные правовые требования, предъявляемые к форме и содержанию договора о залоге, с участием банка
3 Правовые проблемы, возникающие в процессе обращения банками взыскания на заложенное имущество и прекращения залога
4 Специфика отдельных видов залога по обеспечению банковского кредита

Г лава П1. Анализ материально-правовых норм ипотеки как эффек-
тивного способа обеспечения банковского кредита
1 Отличительные признаки договора об ипотеке.

2 Некоторые правовые вопросы заключения договора об ипотеке и оформления закладной в обеспечение банковского креди-та
3 Особенности обеспечения кредита основными видами ипотеки.
4 Ликвидность объекта недвижимости как важная проблема развития банковского кредита в Российской Федерации
Заключение.

Список использованных нормативных правовых актов и научной литературы. 1-ХХ

Введение
Актуальность темы исследования. О развитии и стабильности экономики страны в значительной мере можно судить по масштабу использования банковского кредита коммерческими организациями и гражданами. Как правило, за каждым кредитом стоит ориентация его получателя на решение той или иной перспективной задачи: создание нового или реконструкция действующего
предприятия, строительство жилого дома, больницы, школы, сооружение других объектов инфраструктуры необходимой для жизни и отдыха населения государства.
Наиболее серьезной проблемой, с которой сегодня чаще всего сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. В связи, с чем резко возросло количество споров рассматриваемых в арбитражных судах. Так, если в Арбитражном суде Амурской области в 1994 г. было рассмотрено 29 дел, связанных с банковским кредитом, то в 1995 г. - 126; 1997 г. - 146; 1998 г. -173; 1999г. - 153; 2000г. - 1061. Основная часть этих дел связана с неправильным оформлением договора о залоге при выдаче банковского кредита, несоблюдением сторонами своих обязанностей, непониманием специфики отдельных видов залога, возникновением проблем в процессе обращения взыскания на заложенное имущество, и т.д.
Не секрет, что банки устойчивы, если надежно защищены деньги вкладчиков, т.е. размещены под надежное обеспечение. Применительно к договору банковского кредита не все предусмотренные главой 23 ГК РФ способы обеспечения исполнения должником обязательства активно применяются на практике. Чаще других оказываются востребованными залог, поручительство, банковская гарантия. В рыночных странах к числу наиболее надежных способов обеспечения исполнения заемщиком своих кредитных обязательств перед банком является залог движимого имущества и ипотека (залог недвижимости).
Актуальность темы обусловлена необходимостью совершенствования правового регулирования залоговых правоотношений в Российской Федерации -наиболее перспективного способа обеспечения банковского кредита. Дальнейшее продвижение рыночных реформ и развитие экономики страны затруднено из-за
1 См.: Статистическая отчетность движения дел в Арбитражном Суде Амурской области за 1994-2000г..
фактического отсутствия эффективно функционирующей кредитно-банковской системы, в основе которой находится выдача кредита под надежное обеспечение. Становление и развитие залогового, в том числе ипотечного кредитования сдерживается недостатком необходимых нормативно-законодательных актов и действенного механизма их применения на практике. Нередко огульное заимствование зарубежного опыта института залога приобретает в нашей стране упрощенный характер, что негативно сказывается на эффективности его применении, и дискредитации как одного из способов обеспечения банковского кредита.
Научное осмысление возникающих правовых проблем в залоговых отношениях с участием коммерческих банков приобретает особую актуальность, когда потребность в получении кредитов все больше возрастает, а своевременный возврат полученных денежных средств, к сожалению, надежно не гарантирован. Именно этим обусловлен выбор темы диссертации.
Степень научной разработанности темы исследования. Проблема правового регулирования залоговых отношений постоянно привлекает к себе внимание ученых и практиков, представителей правовых и экономических наук, широко исследуется в юридической литературе. Изданы монографии, научно-практические работы, статьи в периодических журналах, которые анализируют различные аспекты этой важной темы.
Научную разработанность вопросы данной темы получили благодаря работам ученых юристов: В.А.Белова, М.И.Брагинского, В.М.Будилова, Ю.Е.Булатецкого,
В.В.Витрянского, В.А.Егиазарова, Л.Г.Ефимовой, Б.Д.Завидова, Н.Н.Захарова, П.В.Крашенниникова, А.А.Маковской, Н.В.Маслова, Л.А.Новоселовой, Е.А.Павлодского, О.М.Олейник, Ю.В.Романец, С.В.Сарбаш, И.А.Сиротина, Е.А.Суханова, Н.А.Сыродоева, Г.А.Тосуняна, З.М.Фаткудинова, В.М.Шеретюка, А.Е.Шерстобитова, А.М.Эрделевского, И.Д.Эриашвили, В.Ф.Яковлева и других. В них осмысливаются с позиции гражданского, предпринимательского, банковского, земельного, вексельного права общественные отношения, возникающие при осуществлении кредитования под залог движимого и недвижимого имущества, разрабатываются рекомендации по совершенствованию правового регулирования в
залога могут служить не только существующие требования (права), но и такие, которые могут возникнуть в будущем (при выдаче банком кредита под поручительство, залог будущего урожая, приплод скота).
Дискуссионным является вопрос о том, могут ли быть предметом залога деньги или денежные средства должника, хранящиеся на его счете в банке. Как известно, под имуществом подразумевается материальное право, то есть все то, что может или должно иметь денежный эквивалент: «вещи, ...включая деньги, ценные бумаги, признаются движимым имуществом», недвижимость и т.д. (п.2 ст. 130 ГК РФ). Однако в составе имущества, которое может быть использовано в качестве залога, деньги не указаны, но вместе с тем нет и запрета залога денег. Тем более, что в ст.336 ГК РФ говорится, что «предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи...». К тому же валютные ценности могут быть предметом залога при выдаче кредитов клиентам. Эту операцию имеют право производить уполномоченные банки, имеющие лицензии на операции с валютными ценностями.
Исходя из понятия, даваемого в ГК РФ, одним из существенных признаков залога является возможность для кредитора «получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества...» (п.1 ст.334) (подчеркнуто автором). Отсюда следует вывод о том, что предметом залога может быть имущество, которое в случае необходимости может быть реализовано. При таком положении является правильным заключение, которое делает А.А.Маковская1, подтверждая позицию Высшего Арбитражного Суда РФ, выраженную в постановлении Президиума ВАС РФ по конкретному делу2. Она утверждает, что наличные денежные знаки не могут быть предметом залога (за исключением частных случаев, таких как залог денежных знаков, представляющих нумизматическую, историческую, культурную или иную коллекционную ценность, или денежных знаков в иностранной валюте).
Что касается безналичных денежных средств, то точка зрения указанного выше автора заключается в том, что они «...как права требования, в принципе могут быть предметом залога», поскольку могут быть «проданы, переданы, уступлены на возмездной основе»3. Нам представляется, что в условиях нормального хозяйственного
1 См.: Маковская A.A. Залог денежных средств и ценных бумаг. М., 1999, С
2 См.: Вестник ВАС РФ, 1996, № 10, С
3 См.: Маковская A.A. Там же, С. 18.