Договор банковского вклада в гражданском праве России

• Автор: Лазаренко, Владимир Федорович
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2003
• Место защиты: Волгоград
• Количество страниц: 176 с.

, СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада
§1. Понятие и признаки договора банковского вклада
• §2. Виды договора банковского вклада
§3. Правовая природа договора банковского вклада
Глава 2. Элементы договора банковского вклада
§1. Стороны договора банковского вклада
§2. Содержание договора банковского вклада
§3. Форма договора банковского вклада
Глава 3. Правовое положение сторон в договоре банковского вклада

§ 1. Права и обязанности банка и права вкладчика по договору
банковского вклада
§2. Ответственность банка по договору банковского вклада
Заключение
Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность диссертационного исследования.
Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации. Было принято множество нормативно-правовых актов, в том числе три части Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК). В ГК, с одной стороны, получили свое закрепление новые институты гражданского права (например, договор финансирования под уступку денежного требования, договор коммерческой концессии и т.д.), а с другой, существенно изменилось содержание традиционных институтов (например, договора поставки, договора аренды, договора хранения и т.д.). Одним из таких договоров, который был присущ и советскому гражданскому праву, но претерпел серьезные трансформации, является договор банковского вклада.
Договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных видов банковских операций. Так по информации Центрального Банка РФ до 1998г. темпы роста депозитных операций (то есть операций по вкладу) превышали темпы роста операций банков в целом.
К сожалению, деятельность финансовых пирамид, осуществлявших при попустительстве государственных органов, в том числе Центрального Банка РФ, деятельность по привлечению денежных средств от граждан под проценты (фактически депозитные операции), а также финансовый кризис 1998г. оставили многих вкладчиков не только без доходов, но и без вложенных средств и подорвали веру населения в действенность и экономическую ценность договора банковского вклада.
Причина таких неблагоприятных для вкладчиков последствий видится нам не только в экономической слабости РФ, но и недостатках действующего законодательства, регулирующего договор банковского вклада, а также неосуществлении должного контроля за деятельностью коммерческих банков и финансовых компаний со стороны Центрального Банка России.

I Гесмотря на то, что законодатель в ГК и новой редакции Федерального £ закона «О банках и банковской деятельности»1 устранил множество
пробелов в регулировании отношений по банковскому вкладу, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются. Так до сих пор остается благим пожеланием, закрепленная в п.1 ст.840 ГК обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, так как закон, регулирующий организацию данного страхования до сих пор не принят. Неопределенность законодательства по вопросу о возможности банков по своему усмотрению • снижать размеры процентных ставок, привела к тому, что многие банки
стали использовать этот пробел и в одностороннем порядке снижали размеры процентов по срочным вкладам, что являлось грубейшим нарушением прав и интересов вкладчиков.
В целом анализ действующего законодательства о банковском вкладе позволяет сделать вывод, что права вкладчика, являющегося слабой стороной в договоре банковского вклада, не защищены должным образом.
Еще проведенной в 1995г. Центральным Банком России проверкой был установлен рост нарушений по депозитным операциям на 28 %. Причем наиболее распространенными видами нарушений были те, которыми • ограничивались и нарушались права вкладчиков. Например, невыполнялись
условия договора, в том числе неначисление, неполное начисление и невыплата процентов, задержки возврата вкладов, изменения ставок по вкладам и т.д.; неправильно оформлялись вкладные операции, в том числе, отсутствовала письменная форма договора, подпись вкладчика, не указывался срок выплаты процентов; предоставлялись льготные условия по вкладам работников банка и др.2 Многие из указанных нарушений имеют место и в настоящее время. Так, например, во многих филиалах Сбербанка
1 См.. Собрание законодательства РФ. 1996 № 6. Ст. 492.
2 См.: Письмо Центрального Банка РФ от 16 мая 1996г. №25-1-534 «О нарушениях коммерческих банков в области депозитных операций» И Справочная информационная правовая система «Гарант». Версия 5.1.
^ Документы. Банковское законодательство.
дополнительные денежные суммы, осуществлять денежные переводы, давать поручения банку о производстве расчетов. Банк по такому договору не может в полной мере рассчитывать на денежные средства, внесенные во вклад, так как они могут быть потребованы вкладчиком в любой момент. Поэтому размер процентов, начисляемых по вкладу до востребования, не очень большой и существенно ниже процентов по срочному вкладу. В настоящее время Сберегательный банк РФ выплачивает проценты на вклад до востребования в размере 1 % годовых. Размер процентов, предоставляемых Сбербанком России, по срочному вкладу колеблется от 6 до 12,5 % годовых. Разновидностями договоров банковского вклада до востребования признаются договоры о номерных вкладах, особенностью которых является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада. Возможность открытия номерных вкладов предусмотрена Инструкцией Сбербанка РФ от 30 июня 1992г. №1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка РФ операций по вкладам населения».58 «Разновидностью депозита до востребования являются средства, внесенные на расчетный (текущий) счет юридического лица в банке».59 Также примером вклада до востребования,
«является так называемый карт-счет, открываемый владельцу платежной

карты при совершении расчетов с ее применением».
Договор срочного банковского вклада - это соглашение, в котором предусмотрен срок или иное условие, по истечении или при наступлении которого, банк обязан возвратить сумму вклада с определенными процентами. Договоры срочного вклада более выгодны банкам, так как они имеют возможность рассчитывать на сумму вклада в течение определенного периода времени и использовать для получения прибыли. При этом размер
58 Справочная информационная правовая система «Гарант». Версия 5.1. Документы. Банковское яа конодательство.
У1 Завидов Б Д. Договоры кредитно-финансовой сферы. М., 1997. С.78.
60 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Введение. Текст. Комментарий / Под ред. К. Д. Лубенченко. М., 2000. С.280.