Особенности правового регулирования договора банковского счета

• Автор: Петраченко, Тимур Рамазанович
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2005
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 213 с.

0ГЛАВЛЕ11ИЕ
Глава I. Системные основы договора банковского счета.
§ 1. Правовая природа банковского счета как предмета
гражданских правоотношений
§ 2. Отграничение договора банковского счета от иных сходных
договоров и его место в системе обязательственных правоотношений
§ 3. Соотношение прав и обязанностей сторон договора банковского счета. Удостоверение распорядительных прав как обязательство кредитора
Глава II. Оптимизация правового регулирования договора
банковского счета.
§ 1. Совершенствование правового статуса сторон договора
банковского счета
§ 2. Порядок совершения договора банковского счета
§ 3. Особенности правового режима отдельных видов
банковских счетов
§ 4. Развитие гражданско-правового механизма уплаты обязательных платежей через банковский счет
Глава III. Проблемы ограничения и защиты прав сторон договора
банковского счета.
§ 1. Обеспечение прав кредиторов в договоре банковского счета
§ 2. Списание средств со счета без распоряжения клиента и ограничение распорядительных прав: обеспечение законности
при реализации
§ 3. Банковская тайна как существенное условие договора
банковского счета
§ 4. Гражданско-правовая ответственность по договору банковского счета: квалификация и особенности применения
Заключение
Библиография

Актуальность диссертационного исследования. В последние годы российская экономика претерпела серьезные изменения. Окончательно завершен переход к рыночным механизмам управления в народном хозяйстве, основная масса крупнейших предприятий передана в частную собственность. В таких условиях банковская система России должна сыграть ключевую роль в модернизации и развитии экономики страны, т.к. является центральным механизмом мобилизации и экономически эффективного распределении финансовых ресурсов, не допуская бесполезной капитализации и нерационального использования денежных средств.
В связи с этим целесообразно рассмотреть особенности банковской системы1 в российских условиях, причины и следствия государственной гегемонии на рынке банковских услуг. По сей день в России, при чрезвычайно высоком уровне концентрации банковского капитала, и как следствие, не всегда обоснованной централизации управления банками, актуальны проблемы повышения эффективности управления банками и «приближении услуг» к клиенту.
Поэтому необходимо найти выгодный для российских условий баланс между диверсификацией профиля конкурентоспособности и усложнением банковской системы с одной стороны, и адекватным повышением ее мобильности, с другой стороны. Исходя из этого, надо определять основные начала правового регулирования и принципы применения права.
В юридической науке существуют споры о предмете договора банковского счета. В результате банковских кризисов августа 1998 года, июля 2004 года2 и последовавшего пересмотра отношения к «безналичным деньгам»3, изменилось понимание сущности банка и его отношений с
1 Черняк В.З. Популярная история экономики и бизнеса. М., 2002. С. 273. (Автор говорит об экономической неопределенности самого понятия «банковская система»).
2 Фетисов Г. Недавние драматичные события в банковской сфере: характер, причины и уроки // Российский экономический журнал. 2005. №1. С. 45-46.
3 Гражданское право. В 2 т. Т. 2. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. - М., 2003. С. 283.

клиентом. Несмотря на это, очевидно, что банки не являются искусственным явлением, «кем-то выдуманным для неосновательной выгоды». Наличие банковского счета обусловлено объективно, имеет свою качественно неповторимую экономическую нишу. Развитие операций с банковскими счетами - признак высокоорганизованной, сложноструктурированной экономики, их качество — индикатор ее состояния. На современном этапе развития России, при низкой капитализации сбережений населения, их существенной недостаточности для качественного изменения роли вкладов в отечественной структуре инвестиций, банковский счет является основным финансовым инструментом генерирования и аккумулирования ресурсов для банковского кредитования, связующим звеном всей экономической жизни. Поэтому, необходима тщательная разработка правового регулирования этого договора.
В настоящее время наблюдается усложнение структуры и нормативноправовой базы рассматриваемых правоотношений, в последние годы изменился их субъектный состав, активно развиваются международные банковские связи. Поэтому стали актуальными вопросы об унификации законодательства по европейским стандартам.
Кроме того, на выбор темы исследования оказал влияние и тот факт, что данные правоотношения по договору банковского счета обладают специфической правовой природой, которая имеет внешние сходства с другими гражданскими правоотношениями, что служит причиной неоднозначной научно-теоретической оценки этого договора уже долгое время.
Актуальность исследования договора банковского счета обуславливается научной и практической значимостью теоретической разработки его юридической конструкции в целях создания такой модели правового регулирования, которая была бы лишена недостатков, присущих ее современному аналогу и наполнена работающими правовыми нормами.

своего статуса. Например, в соответствии с п. 5.1 Инструкции Госбанка СССР № 28 случае «изменения подчиненности» владельца счета или наименования, он должен направить в банк заявление, уведомляющее банк об изменениях, и копию решения соответствующего органа и новую карточку с образцами подписей и оттиска печати. Указанные документы должны быть представлены банку в течение месяца со дня переименования или изменения подчиненности. При неисполнении этого обязательства, клиент не вправе ссылаться на нарушение банком обязательства по исполнению поручений только уполномоченного лица1.
Руководителям банка предоставляется право (но не обязанность) освобождать владельца счета от представления документов для переоформления счета и производить переоформление самостоятельно в случае изменений его статуса в связи с изданием акта Правительства России, или администрации субъекта федерации, а также законов субъектов федерации, или федеральных законов. Но при желании клиент может реализовать неотчуждаемое банком право предоставить все документы в связи с изменениями самостоятельно.
Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), и иных средств, подтверждающих, полномочность распоряжения, в соответствии с п.З ст. 847 ГК РФ, должно быть прямо предусмотрено в договоре2. Однако, в отношении счетов банков, любой нормативно-правовой акт может предоставить право на одностороннее применение таких аналогов какой-либо стороной. Норм, предусматривающих такое право в российском законодательстве нет, поэтому, ни одна из сторон не вправе требовать применения аналогов собственноручной подписи, если это прямо не указано в договоре банковского счета, или договоре об обмене информацией. В ближайшее время планируется предоставление
1 Хотя многие авторы считают, что сейчас это правило не применимо: Сарбаш C.B. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. - М., 1999. С. 238.
2 Банковское право РФ. Особенная часть. В 2 т. Т. 2.: Учебник/Отв. ред. Г.А. Тосунян. - М., 2002. 187.