Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ

• Автор: Данилкина, Екатерина Ивановна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2005
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 208 с.

ГЛАВА 1. Правовой режим и сущность договора банковского вклада с участием физических лиц § 1. Депозит в российской банковской практике § 2. Правовая природа договора банковского вклада
§ 3. Правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад физического лица
ГЛАВА 2. Правовая характеристика договора банковского вклада с участием физических лиц § 1. Понятие, стороны и форма договора банковского вклада с участием физических лиц § 2. Виды договоров банковского вклада с участием физических лиц
ГЛАВА 3. Особенности договора банковского вклада с участием физических лиц § 1. Исполнение обязанностей по договору банковского вклада с участием физических лиц § 2. Порядок начисления и выплаты процентов по вкладам физических лиц и обеспечение возврата вкладов § 3. Ответственность банка за нарушение обязанностей
по договору банковского вклада с участием физических лиц
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Список литературы
Приложение

Актуальность темы исследования. Неотъемлемым компонентом развития финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики России является реформирование ее банковской сферы. Финансовая реформа начала 90-х годов XX века, реорганизация государственных банковских структур в коммерческие кредитные организации, обусловила возникновение кардинально новых явлений в области сберегательного дела, его развитие и переход на более высокий уровень.
Реструктуризация банковской системы, повлекшая существенные изменения ее субъектного состава, фактически лишила Сбербанк РФ доминирующего положения в сфере привлечения во вклады денежных средств населения. В условиях развития рыночных отношений и повышения роли банковского сектора институт банковского вклада приобрел важное значение, поскольку посредством заключения договоров банковского вклада физические лица как участники гражданского оборота реализуют субъективные гражданские права, распоряжаются принадлежащими им материальными благами.
Преобразования в сберегательной сфере потребовали формирования необходимой и достаточной правовой основы. Принятие Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) ознаменовало собой переход от преимущественно ведомственного регулирования правоотношений, возникающих из договора банковского вклада, к их регламентации на уровне федерального закона. В связи с существенным обновлением гражданского законодательства исследование эффективности правовой основы и правоотношений в сберегательной сфере в настоящее время приобрело особую актуальность.
В условиях повышения роли депозита как гибкого правового инструмента, позволяющего в силу присущих ему свойств оперативно и

эффективно использовать его в качестве средства получения стабильного дохода на капитал и обеспечения сохранности денежных средств, возникла объективная потребность в теоретическом анализе правовых норм, регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада с участием физических лиц.
Рост доли привлеченных ресурсов банков в результате распространения института банковского вклада выступает объективной предпосылкой для дальнейшего развития и усовершенствования правоотношений кредитных организаций и населения, своевременным является исследование этих правоотношений.
Выявленные практикой пробелы и коллизии в действующем законодательстве не всегда устранимы посредством имеющихся норм, что снижает эффективность реализации правовых норм, усложняет правоотношения банков и вкладчиков, препятствует укреплению доверия населения к банковской системе и финансовым структурам, выступая предпосылкой для детальной доработки и усовершенствования законодательства. Актуальным является исследование развития банковских технологий, внедрения новаторских идей и разработок в кредитно - сберегательной сфере, внесение конкретных рекомендаций по созданию соответствующего нормативного регулирования.
Отсутствие адекватного правового механизма не только порождает трудности правоприменения, но и способно значительным образом замедлить продвижение новых банковских продуктов в депозитной сфере на отечественном рынке, что окажет негативное влияние на положение вкладчиков - потребителей и финансовый сектор экономики в целом.
Особое место в правовом регулировании занимает защита прав и законных интересов вкладчиков - физических лиц как более слабой стороны депозитного договора. Страхование банковских вкладов

невозможна, поскольку объектом виндикационного иска (ст. 301 ГК РФ) могут быть индивидуально - определенные вещи.
Диссертант разделяет мнение М.И. Брагинского о том, что «в необходимых случаях объектом защиты выступают не только вещные, но и обязательственные права, включая права на находящиеся во вкладе в банке денежные средства»1. В данном случае речь не идет об истребовании денежных знаков - банкнот или монет, индивидуализированных путем указания их серий и номеров, а о возврате вкладчику определенной суммы денежных средств. Вкладчику следует прибегать к обязательственным способам защиты, предъявляя иск к банку, несущему ответственность за обеспечение возврата вклада, о взыскании денежных средств. Таким образом, утверждения К.Т. Трофимова не подтверждаются достаточно убедительной аргументацией и при ближайшем рассмотрении не имеют практического смысла.
В юридической литературе можно встретить и иные мнения о правовом режиме безналичных средств, в том числе на депозитном счете. Так, разделяя взгляды приверженцев вещной теории в части сохранения вкладчиком права собственности в отношении средств вклада, авторы (С.М. Тараканов2, Д.Е. Потяркин3) приходят к выводу об информационной природе безналичных денег.
По утверждению Д.Е. Потяркина, «Гражданский кодекс РФ ориентирован на признание безналичных денег имуществом. Проблема заключена в том, что данное имущество (безналичные деньги) не имеет «телесной» оболочки. Его нельзя виндицировать. Как выход из сложившейся ситуации необходимо индивидуализировать безналичные деньги, придать им вещественную оболочку»4.
1 Брагинский М.И. К вопросу о соотношении вещных и обязательственных правоотношений // Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика / Отв. ред. А.Л. Маковский. М.: Международный центр финансово-экономического развития. 1998. С. 127.
2 См.: Тараканов С.М. Информационная природа безналичных денег// Хозяйство и право. 1998. № 9. С. 68-72.
° См.: Потяркин Д.Е. Безналичные деньги - имущество? // Хозяйство и право. 1996. № 3. С. 136-140.
4 Потяркин Д.Е. Указ. соч. С. 138.