Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита

• Автор: Бычкова, Наира Павловна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2006
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 208 с.

* Введение
• 1 Глава. Кредити кредитный договор: общая характеристика
1.1 Правовая природа и сущность кредита и банковского кредитования
1.2 Характеристика правовой природы кредитного договора
1.3 Общая характеристика содержания кредитного договора
2 Глава. Существенные и обязательные условия кредитного договора
2.1 Предмет кредитного договора Условия и порядок предоставления кредита
2.2 Порядок и сроки возврата кредита Срок действия договора
2.3 Цена кредитного договора Порядок начисления и уплаты процентов
3 Глава Дополнительные и обязательные условия кредитного договора
3.1 Права и обязанности сторон. Контроль кредитора и право на безакцептное списание
3.2 Обеспечение кредита Дополнительные условия и договоренности сторон. Разрешение споров
3.3 Ответственность сторон. Заключительные положения
Заключение
Список литературы
# Приложение

Актуальность темы. Являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, банковское кредитование играет значительную роль в обеспечении устойчивого развития экономики любой страны. По состоянию на 1 января 2006 года доля кредитных операций в активах коммерческих банков составила 51.4 % против 49.3 % на начало 2001 года К сожалению, одновременно происходит возрастание абсолютной величины просроченных кредитов с 40.4 млрд. рублей на 1 января 2002 года до 48.3 млрд. рублей на 1 июня 2006 года. На сегодняшний день риск непогашения кредитов является одной из основных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки. Она относится к наиболее обсуждаемым, как за рубежом, так и в России. Непреходящий интерес к данной проблеме обусловлен серьезным влиянием риска невозврата кредитных ресурсов на основополагающие характеристики деятельности банка
Привлечение в экономику необходимых объёмов кредитных ресурсов невозможно без создания правовых условий, обеспечивающих банкам возврат размещённых ими денежных средств. Как предоставление денежных средств при кредитовании клиентов, так и обеспечение возвратности банковских кредитов, осуществляется на основе заключаемых банками кредитных договоров.
Несмотря на традиционно большое внимание, уделявшееся кредитному договору в литературе, тема по-прежнему остается актуальной и по сей день.
Гражданский кодекс Российской Федерации 1995 г, в отличие от ранее действовавшего законодательства, выделил кредитный договор в отдельный параграф (параграф 2 гл.42), обособив его от договора займа Таким образом, принятие части второй Гражданского кодекса России открыло новую сграшшу в регулировании отношений, основанных на кредитном договоре. Проведённые ранее исследования, ряд положений которых сохраняет свою актуальность и научную значимость и в настоящее время, легли в основу диссертационного исследования. Однако, они нуждаются в критическом переосмыслении с учётом изменений, внесенных в законодательство РФ.
Кредитному договору принадлежит важная роль в обеспечении возврата выданных денежных средств. Однако его эффективность зависит от ряда факторов: во-первых, от содержания мер, предусмотренных в кредитном договоре по обеспечению возврата кредита; во-вторых, от организации работы банка по реализации зафиксированных в кредитном договоре мер; в-третьих, от адекватности этих мер реальному положению дел. Последние обстоятельства повлияли на сделанный автором выбор темы диссертационного исследования.
Очевидно, что российское законодательство существенно отстает в области регулирования кредитных отношений. До сих пор неразрешенными остаются ряд вопросов, в том числе относительно ответственности сторон за неисполнение обязательств по кредитному договору, неясно, что понимать под обстоятельствами, очевидно свидетельствующими о том, что кредит не будет возвращен в срок, и являющимися основанием для отказа банка от выдачи кредита, неопределенность формулировки «причитающиеся проценты», используемой в случае предъявления кредитором требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору и т.д.
Кроме того, российские коммерческие банки достаточно формально подходят к заключению кредитного договора, не уделяя должного внимания формулировкам условий, которые смогут обеспечить возвратность денежных средств.
Таким образом, экономическая и правовая значимость кредитного договора, его недостаточная теоретическая и практическая разработка, дискуссиошюсгь ряда вопросов, необходимость анализа положений современного гражданского законодательства, изучения и обобщения судебно-арбитражной практики по спорам из кредитных правоотношений обосновывают актуальность выбранной темы и предопределили цель и задачи исследования.
Цель и задачи исследования. Целью работы является разработка кредитного договора, способствующего обеспечению возвратности кредита, предоставленного банком или иной кредитной организацией (кредитором) любому из видов юридических лиц, предусмотренных действующим законодательством (заемщику) на основе комплексного теоретического и эмпирического исследования.
3) дозволенность - совершение действий, входящих в предмет договора, не должно быть запрещено действующим законодательством1.
В свою очередь, Медведев А.Н. под предметом любого договора понимает обязательство2.
Очевидно, что приведенные мнения ученых относительно определения предмета договора разделяются. На наш взгляд, предмет договора - это то, по поводу чего заключается сделка Тут мы солидарны с позицией Меркулова В.В. и не разделяем точки зрения И.Д. Мейера и А.Н. Медведева Поскольку они в своих рассуждениях фактически отождествляют понятия договора и обязательства Понятие предмета договора можно выразить следующей образом: что и в каких пределах (объеме) должно быть предоставлено по сделке. Но это лишь общее правило, в определение предмета каждого конкретного договора действующим законодательством могут быть внесены некоторые дополнения.
Предметом кредитного договора признаются только денежные средства3, которые могут предоставляться как в наличной, так и в безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте. Однако, как правило, деньга выделяются в безналичной форме. В связи с этим возникает необходимость, во-первых, определить природу денег, а во-вторых, ответить на вопрос: что такое безналичные денежные средства?
ГК РФ относит деньга к вещам, этого же взгляда придерживается большинство ученых. Однако даже наличные деньга во многом не совпадают с конструкцией вещей. Марксистская теория4 в анализе сущности денег делает акцент на историческом происхождении этого явления. Деньги рассматриваются как особая форма общественных отношений, а не просто как вещи. Товары, будучи взаимобмениваемыми и соизмеримыми по стоимости, могли измерять свою стоимость в одном товаре, который постепенно превращался в общую меру стоимости, эквивалент. Таким образом, именно соизмеримость товаров влечет появление денег, а не деньги делают различные товары
1 Меркулов В.В. Гражданско-правовой договор в механизме регулирования товарно-денежных отношений: Монография / В.В. Меркулов. - Рязань: РВШ МВД, 1994. - 130 с.
2 Медведев А.Н. Как правильно заключить хозяйственный договор / А. Н. Медведев. - М.: ИНФРА-М, 1998. -218с.
3 См. например: Полонский Э.Г. Указ. раб. - С. 104.
4 Данная теория достаточно полно представлена в работе Кронрода Я.А. Деньги в социалистическом обществе / Я. А. Кронрод. - М.: Госфиниздат, 1954. — 380 с.