Договор банковского счета: вопросы ограничения права клиента на распоряжение счетом

• Автор: Богомолова, Юлия Алексеевна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2006
• Место защиты: Волгоград
• Количество страниц: 186 с.

Глава 1. Понятие и общая характеристика договора
банковского счета
§ 1. История развития договора банковского
счета и законодательства, его регулирующего
§ 2. Правовая природа договора банковского счета
§ 3. Права и обязанности сторон по договору
банковского счета
§ 4. Проблемы заключения и расторжения договора банковского счета, в том числе при наличии ограничений права клиента распоряжаться денежными
средствами, находящимися на счете
Глава 2. Ограничения распоряжения банковским счетом, предусмотренные
договором (добровольное) и законом (принудительное)
§ 1. Добровольное ограничение распоряжения банковским счетом
§ 2. Приостановление операций по счетам
§ 3. Арест денежных средств, находящихся на банковском счете
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ
ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Актуальность темы диссертационного исследования. В настоящее время в Российской Федерации осуществляются радикальные преобразования во всех сферах социальной жизни, происходит существенное обновление законодательства и государственных институтов. Эти преобразования реализуются и с помощью банковской реформы, направленной на повышение эффективности деятельности кредитных организаций, в том числе и банков.
Проводимые в настоящее время в РФ социально-экономические изменения существенно преобразовали банковскую систему и банковскую деятельность и потребовали разработки принципиально нового и адекватного складывающимся экономическим потребностям механизма правового регулирования.
Банки являются объективно необходимыми как для граждан, так и для юридических лиц. Сбои в банковском механизме весьма болезненно сказываются на судьбе и общества в целом, и отдельных граждан и организаций, что наглядно показала российская практика последних лет, наполненная потрясениями и человеческими трагедиями.
Одним из важнейших направлений банковской деятельности является осуществление ими безналичных расчетов. Содержание самого понятия и института безналичных расчетов в современной России сформировалось под влиянием собственно банковского развития, которое выразилось, прежде всего, в создании банков, т.е. организаций, действующих на свой риск с целью извлечения прибыли с использованием финансовых инструментов; изменении форм собственности и сфер обращения денежных средств, находящихся на территории России; становлении двухуровневой банковской системы с необходимой степенью самостоятельности кредитных организаций, деятельность которых можно регулировать только с помощью права.
Происходящие в России социально-экономические процессы изменили природу банковской деятельности, преобразовав ее из государственного

управления, осуществляемого в отношении государственных финансов, в вид частного и публичного предпринимательства, осуществляемого в условиях риска и самостоятельной ответственности, базирующегося на частных средствах банков и их клиентуры. Это требует разработки именно правовых аспектов регулирования безналичных расчетов и оформления правового механизма их осуществления, которые ранее не были объектом комплексного юридического анализа.
На современном этапе развития банковской системы в платежной системе РФ значительно вырос объем платежей, проводимых в безналичном порядке, с использованием банковских счетов, открытых клиентам в кредитных организациях (их обособленных подразделениях) и Банке России. К примеру, в 2002 г. сумма платежей, проведенных в безналичном порядке через платежную систему РФ, составила 130,1 трлн. руб.,1 а безналичная составляющая денежной массы государства по состоянию на 1 октября 2003 г. равнялась 1774, 9 млрд. руб. (64,9% от общего объема денежной массы государства за тот же период).2 Правовой основой для осуществления безналичных расчетов выступает договор банковского счета.
Однако в действующих федеральных законах, а также подзаконных нормативно-правовых актах недостаточно четко и всесторонне регламентированы вопросы реализации договора банковского счета, прав, обязанностей и ответственности сторон этого договора, а также их взаимодействия с органами государственной власти.
Банки служат связующим звеном между плательщиками и получателями платежа. В роли последних могут выступать и контрагенты по гражданско-правовым обязательствам, и налоговые органы - по фискальным. В любом случае отношения между плательщиком и банком строятся на основе договора банковского счета.
1 Аграновский А. В. Правовое регулирование безналичных расчетов в предпринимательской деятельности на территории РФ: Монография//Издательство Московского университета, 2005.
2 Денежная масса (национальное определение) в 2003 году (млрд.руб.)
поручения, имеющего в соответствии с законодательством Российской Федерации преимущество в очередности исполнения перед платежами в бюджет влечет взыскание штрафа в размере 20 процентов от суммы, перечисленной в соответствии с поручением налогоплательщика, плательщика сбора или налогового агента, но не более суммы задолженности.
Иная ситуация возникает в случае поступления в Банк документа об аресте денежных средств, находящихся на расчетном счете, который принимается и исполняется в день поступления, включая пределы операционного дня.
Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем постуйления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета
В соответствии со статьей 31 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.
В случае просрочки исполнения банком распоряжения о перечислении средств со счета при осуществлении банковского перевода (т. е. при расчетах платежным поручением) клиент вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения данного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете. При этом платежное поручение должно быть отозвано клиентом.
74 См.: Виноградова Т. Н. Банковские операции: Учебное пособие. - Ростов н/Д: «Феникс», 2001. С. 384.