Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами юридических лиц

• Автор: Овсянникова, Ирина Леонидовна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2007
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 182 с.

Глава I. Теоретические основы гражданско-правового регулирования операций с банковскими картами юридических лиц
§ 1. История возникновения и развития отношений, связанных с использованием банковских карт за рубежом и в России
§ 2. Особенности гражданско-правового регулирования операций с
банковскими картами юридических лиц
§ 3. Правовая природа банковской карты юридического лица
§4. Место расчетов банковскими картами юридических лиц
Глава II. Договор об эмиссии и использовании корпоративных банковских карт
§ 1. Понятие и предмет договора
§ 2. Стороны договора об эмиссии и использовании банковских корпоративных карт и их правовое положение
§ 3. Порядок совершения расчетов по договору об эмиссии и использовании банковских корпоративных карт
Заключение
Библиография

Актуальность темы диссертационного исследования обуславливается широким распространением на рынке банковских услуг нашей страны пластиковых платежных средств. В России уже длительное время функционируют различные платежные системы. Если ранее в основном использовались гражданами, то в последнее время они стали эмитироваться и для осуществления расчетов организациями и индивидуальными предпринимателями. Такие карты в банковской практике получили название банковские корпоративные карты (банковские карты юридических лиц).
Банковские корпоративные карты, давая возможность использования современных средств удаленного доступа к банковскому счету, позволяют: автоматизировано учитывать расходы, предоставлять отчеты по совершенным операциям в наиболее удобном формате, контролировать совершаемые операции, устанавливать лимиты, получать оперативную и достоверную информацию о расходах, сокращают процесс оформления и оплаты товаров, работ и услуг. При этом клиенты во многом независимы от режима работы банка, его местонахождения.
По статистике европейские компании расходуют примерно 160 млрд. евро в год на оплату командировочных и представительских расходов и до 475 евро ежедневно на оплату деловых закупок.1. По данным на конец марта 2003 года, число корпоративных карточек VISA выросло за год на 39,3%, а расходы по ним возросли на 106%, достигнув 2,6 миллиарда долларов США2.
Однако в России банковские карты юридических лиц не являются достаточно развитым банковским продуктом ввиду несовершенства правового
1 Пластиковые карты. 4-е издание - М.: Издательский центр «БДЦ - пресс»,
2002. С. 169.
2 . u
По данным веб. сайта Visa International - октябрь 2003

регулирования. Эмиссия и использование банковских карт на уровне закона специально не регулируется, что порождает много теоретических и практических проблем. Единственным нормативным актом в этой области является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее по тексту Положение №266-П).3 Несмотря на постоянно растущее количество банковских карт, специальное законодательное регулирование является недостаточным.
Рынок банковских карт в целом и корпоративных в частности растет по мере того, как развиваются технологии расчетов, и держатели осознают гибкость и эффективность платежей с банковскими картами, выгодность учета операций, быстроту и достоверность представления информации о расходах. Значительному росту также способствует развитие интернет - банкинга. Расчеты, совершаемые с банковскими картами, в недалеком будущем могут составить очень серьезную конкуренцию как операциям с наличными денежным средствами, так и безналичным расчетам, проводимым на основании иных расчетных (платежных) документов.
В юридической литературе в целом отсутствуют исследования, посвященные непосредственно проблемам правового регулирования отношений, возникающих в процессе эмиссии и использования корпоративных банковских карт. В основном об их существовании лишь упоминается.
Теоретической основой диссертационного исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых, содержащие важные теоретические выводы как по теории права в целом, так и по гражданскому, предпринимательскому праву в частности, таких как М.М. Агарков, С.С. Алексеев, В.А. Белов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, A.A. Вишневский, Б.М. Гон3 Вестник Банка России. 2005. № 17.

Procurement card73- карточка, выпускаемая для организаций непроизводственной сферы - университеты, государственные учреждения и т.п., и используемая ими для оплаты транзакций на ограниченную сумму в системе материально-технического снабжения.
Purchasing card74 "закупочная" карточка - вид корпоративных карточек, используемых для закупки оборудования, материалов и товаров для вспомогательных служб и офиса, учета и контроля над расходами вспомогательного и непроизводственного профиля.
Fleet card75- транспортная корпоративная карточка - вид корпоративных карточек, предназначенных для оплаты и учета транспортных расходов и издержек по обеспечению и поддержке корпоративного парка автомобилей.
Приведенные определения также не являются в полной мере удовлетворительным, так как в одних присутствует указание на возможных участников правоотношений по выдаче и использованию карты, в других указывается перечень операций, которые возможно проводить с её использованием. Отсутствует указание на то, что это средство для идентификации владельца счета, держателя карты, средство доступа к банковскому счету и др.
В некоторых источниках можно встретить также указания на то, что «зарплатные карты» являются «своеобразным гибридом персональной и корпоративной карты» и «имеют некоторые общие черты с корпоративными картами (субъекты - предприятие и сотрудник), различие же заключается в цели их использования»76.
73 Там же. С
74 Там же. С

Термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. /Под общей редакцией А.И. Гризова. - М., 2001. С. 75 76 Радцева Ю.А. Пластиковые карты как инструмент расчетов и кредитования: Дис.... канд. эконом, наук. - СПБ., 1999. С. 23.