Страхование банковских вкладов в Российской Федерации : гражданско-правовой аспект

• Автор: Рудов, Денис Николаевич
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2008
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 146 с.

Содержание:
Введение
Глава 1. Правовая регламентация организации и формирования системы страхования банковских вкладов
1.1. Организационно-правовые основы системы страхования вкладов
1.2. Правовые особенности формирования системы страхования вкладов
1.3. Источники формирования страховых резервов в системе страхования вкладов
Глава 2. Гражданско-правовые аспекты деятельности государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»
2.1. Правовой статус и цели Агентства
2.2. Правовое регулирование деятельности и структура органов управления Агентства
Глава 3. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам
3.1. Правовое положение вкладчиков как участников системы страхования вкладов
3.2. Правовое регулирование последствий наступления страхового случая
3.3. Порядок выплаты возмещения по вкладам
Заключение
Список использованных источников и литературы

Введение
Актуальность темы исследования. За последние 15-20 лет индустрия финансовых услуг и правовое регулирование финансовых отношений в сфере страхования, развивались в условиях постоянного реформирования социально-экономической системы Российского государства и изменения общих концепций развития российского общества.
В период переходной рыночной экономики страховая политика представляет собой многоцелевой финансовый инструмент, способный обеспечить достижение различных экономических и социальных целей, в том числе, и стабильность работы банковской системы.
Актуальность' исследований комплекса научных проблем, связанных с имеющимися В’ настоящее время пробелами по вопросам правового регулирования общественных отношений в сфере страхования вкладов, резко возрастает вследствие необходимости учета изменений» в бюджетной, |
инвестиционной, налоговой, денежно-кредитной и социальной политике государства;
Для любой банковской системы существенно важны стабильность и доверие со стороны ее потенциальных вкладчиков. Стабильность обеспечивается благодаря наличию целого ряда инструментов, одним из которых мировая практика признала систему страхования банковских вкладов.
История создания национальных систем страхования вкладов насчитывает не одно десятилетие. Начало ей было положено в 1934 году, когда в США одним из путей преодоления кризиса экономики (в том числе, и в банковском секторе) стало создание системы страхования депозитов. Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIS) стала старейшим институтом по управлению системой страхования вкладов.
За последние 20 лет системы страхования вкладов частных лиц были введены в большинстве стран мира. Основной причиной для распространения этой практики стали прокатившиеся финансовые кризисы 80-90-х годов предыдущего столетия. Это свидетельствует о том, что создание систем обеспечения защиты сбережений населения все больше признается в мире в качестве необходимого элемента эффективной системы обеспечения финансовой безопасности и стабильности государств. В настоящее время такая система создается и в Российской Федерации.
Технический дефолт России 17 августа 1998 года обусловил принятие целого ряда нормативно-правовых актов для вывода банковской системы из кризиса. Наиболее продуктивным с точки зрения работы над банковским законодательством стал 2003 год. Были приняты законы о страховании вкладов, о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций1, внесены изменения в закон «О банках и банковской деятельности»2, в закон «О Центральном банке Российской Федерации»3, в Гражданский кодекс Российской Федерации4, Налоговый кодекс Российской Федерации и некоторые другие законы и нормативные акты.
Несмотря на экономические кризисы и политические коллизии в развитии государства страхование сохраняет ведущие позиции как система защиты публичных и частных интересов в их взаимосвязи и взаимодействии.
Особым элементом защиты интересов клиентов российских банков является механизм страхования-банковских вкладов.
Страхование вкладов направлено на защиту интересов вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: гарантируя сохранение
сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса. Поскольку такие кредиторы, как физические лица, не имеют возможности для ведения постоянного мониторинга за деятельностью банка,
1 ФЗ от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" СЗ РФ.
1999, № 9. Ст. 1097; 2004, № 34, Ст. 3536.
3 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». - СЗ РФ. -2003. № 52. 4.1 Ст. 5033.
3 Федеральный закон Российской Федерации от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банкс России)». - СЗ РФ. - 2002. № 28. - Ст. 2790.
4 ФЗ РФ от 23 декабря 2003 г. № 182-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации». -СЗ РФ. -2003. - №52. - Ч. 1 Ст. 5034.

политике банка;
Касаясь требования о соответствии деятельности и политики банков положениям законодательства, следует отметить печальный факт. Только в 2005 году Центральный Банк РФ проверил 797 кредитных организаций, в 95% которых были зафиксированы различные нарушения закона «О противодействии легализации (отмыванию) средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Примечательно, что не менее 40% банков, желавших вступить в ССБВ, не смогли это сделать именно по причине нарушения указанного закона50. Вместе с тем, в последнее время отмечаются некоторые улучшения в сфере соблюдения банками требований законодательства, в том числе и Закона о страховании вкладов51.
2) возможные недостатки или ошибки в состоянии учета или отчетности банка не влияют существенным образом на оценку его финансовой устойчивости.
Как справедливо отмечает П.В. Сокол: «Удовлетворительная финансовая устойчивость выступает основным требованием к участию в системе обязательного страхования вкладов»52.
Это подтверждается принятием Банком России указания «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» , устанавливающего состав показателей, методики их расчета и определения обобщающего результата по ним в целях признания финансовой устойчивости банка достаточной для участия в системе страхования вкладов.
Для оценки финансовой устойчивости банка применяются следующие
50 Антропов А. Отмывают поголовно // Бизнес-журнал. - 2006. - № 2. -
51 Обобщенные данные об итогах проверок банков по вопросам выполнения требований Федеральною закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» за2006 год// государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»
52 Сокол П.В. Новое страхование банковских вкладов граждан // Право и экономика. - 2004. - №7. - С. 23.
53 Указание Центрального банка Российской Федерации от!6 января 2004 г. Л"1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» // Вестник Банка России. - 2004. - № 5.