Правовая природа расчетов с использованием банковских платежных карт в Российской Федерации

• Автор: Сидорук, Марина Константиновна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2008
• Место защиты: Иркутск
• Количество страниц: 202 с.

Оглавление
Введение
Глава 1. Основные понятия в расчетных отношениях
с использованием банковских платежных карт
§ 1. Место расчетов с использованием банковских платежных карт в системе форм безналичных расчетов
§ 2. Особенности правового регулирования расчетов с использованием банковских платежных карт в Российской Федерации
§ 3. Понятие платежной карты. Классификация банковских карт
§ 4. Участники расчетных отношений с использованием банковских платежных карт
Глава 2. Порядок осуществления расчетов с использованием банковской платежной карты
§ 1. Порядок осуществления и оформления расчетов с использованием банковских платежных карт
§ 2. Правовая природа операций при осуществлении расчетов с использованием банковских платежных карт
Глава 3. Правовая природа отношений при расчетах с использованием банковских платежных карт
§ 1. Правовая природа договора о выпуске и обслуживании
расчетной (дебетовой) карты
§ 2. Правовая природа договора о выпуске и обслуживании
кредитной карты
§ 3. Правовая природа договора о выпуске и обслуживании предоплаченной карты
Заключение
Библиография

Введение
Актуальность темы диссертации. Основными направлениями развития банковской сферы современной России являются розничные банковские услуги, среди которых, прежде всего, следует обозначить кредитование физических лиц и банковские продукты на базе платежных карт, в том числе международных платежных систем.
В средствах массовой информации не первый год ведутся дискуссии, связанные со стремительным увеличением темпов и объемов распространения банковских карт различных платежных систем на территории нашей страны.1 При этом особое внимание уделяется тому, что в современной России банковские карты используются в основном для получения наличных денежных средств, что свидетельствует о недостаточном развитии рынка платежных карт.
Так, по информации Банка России, по состоянию на 01 января 2003 года (за 2002 год) удельный вес операций по снятию наличных денег в общем объеме операций с использованием карт составил 92,8%, платежей за товары и услуги - 7,2%.2 Значительная доля операций по снятию наличных денег объясняется Банком России большим количеством проектов кредитных организаций по переводу юридических лиц на выплату заработной платы своим сотрудникам с использованием банковских карт, которые отдают предпочтение операциям по снятию наличных денег, и недостаточно развитой сетью предприятий торговли и услуг, принимающих к оплате платежные карты.
Среди других факторов, сдерживающих развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт в сфере розничных платежей, называются и
1 См., например: Дружинин А.И. Рынок банковских карт в Ивановской области в 2005 году. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. — 200б. — №2. - С. 73-77; Степанова Т.В. Развитие рынка платежных карт в Ярославской области. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - №7-8. - С. 99-105; Смирнов Е.Е. На рынке платежных карт сегодня и завтра. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. -2006. - №10. С. 20-34; Пластиковое наступление. // Независ. газета. - 2007. - 10 мая. - С. 4; Селянин С. Мимо кассы. // Эксперт Урал. - 2007. - №40 (303). - С. 15; Латышева Н.В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья. // Финансы и кредит. - 2007. - №12 (252). - С. 30-38.
2 Платежная система России.
различия в технологических платформах платежных систем, функционирующих на территории России.3 Такие различия препятствуют формированию единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков - участников различных платежных систем. Отсутствие технического взаимодействия между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в границах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей розничный платежный оборот.
В качестве иных причин, препятствующих развитию «карточного» рынка в России, некоторые исследователи называют невозможность дальнейшего количественного роста числа платежных карт, и, как следствие, необходимость внедрения на российском рынке качественно новых банковских продуктов на базе платежных карт, к чему отечественные кредитные организации, как оказалось, не готовы
Тем не менее, в последние два года наблюдается тенденция к более интенсивному использованию клиентами кредитных организаций банковских карт для оплаты товаров, работ и услуг. Темп прироста количества таких операций опережает темп прироста числа операций по снятию наличных средств. Так, по некоторым данным, общий объем операций (оплата товаров, работ, услуг, снятие наличных денег), совершенных клиентами кредитных организаций с использованием банковских карт, увеличился за 2006 год по сравнению с 2005 годом на 48,4%, в том числе объем операций по снятию наличных денежных средств увеличился на 47,9%, а операций, связанных с оплатой товаров (работ, услуг), - на 56,8%
Несмотря на высокие темпы развития информационных и коммуникаци-
3 Кузнецов В.А. Мошенничество в сфере безналичных расчетов с использованием банковских карт. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2007. - №1. -С. 31-38.
4 Смирнов Е.Е. На рынке платежных карт сегодня и завтра. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - №10. - С. 20-34.
5 Объем операций по кредиткам увеличился до 1,5 трлн. руб.

вых инструментов (кредитные карточки — банковские и небанковские).56 По мнению автора, платежи при помощи банковских карт по своей технологии, документообороту, виду расчетного документа представляют собой новую форму безналичных расчетов, не отраженную в Гражданском кодексе РФ и нуждающуюся в правовом регулировании на уровне закона.
Как отмечает В.В. Витрянский, расчеты с использованием банковских карт объединяет со всеми названными формами безналичных расчетов то обстоятельство, что необходимым их условием является наличие денежных средств на счете, открытом в обслуживающем банке (банке-эмитенте). При расчетах с использованием банковских карт, как и в случаях с расчетами платежными требованиями, расчетами по аккредитиву или расчетами чеками, банком осуществляется банковская операция по выдаче или перечислению (осуществлению платежа) денежных средств со счета клиента - держателя банковской

карты.
Представляется, что высказывание уважаемого автора нуждается в уточнении. Дело в том, что названное обстоятельство, объединяющее расчеты с использованием банковских карт с поименованными в Гражданском кодексе РФ формами безналичных расчетов, отсутствует, когда речь идет о таких видах банковских платежных карт, как кредитные и предоплаченные карты. Это связано с тем, что для осуществления расчетов с использованием указанных видов карт либо наличие денежных средств на счете, открытом в обслуживающем банке (банке-эмитенте), не требуется, либо счет клиента просто отсутствует.
Утверждение В.В. Витрянского, на наш взгляд, безоговорочно справедливо только в отношении расчетных (дебетовых) карт, поскольку осуществление расчетов с их использованием производится, как правило, за счет денежных средств клиента, находящихся на банковском счете клиента.
В.В. Витрянский обнаруживает некоторое сходство между расчетами с использованием банковских карт и расчетами по инкассо, поскольку механизм
56 Тедеев A.A. Банковское право: Учебник. - М.: ЭКСМО, 2005. — С. 199-200.
57 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 5. Том 2. - С. 270.