Правовое регулирование договора потребительского кредита

• Автор: Сарнаков, Игорь Валериевич
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2009
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 238 с.

Оглавление
Введение
Глава I. Теоретико-правовая характеристика потребительского кредитования в России и за рубежом
1.1 Понятие и правовая сущность потребительского кредита
1.2 Система источников правового регулирования потребительского кредитования в России и в зарубежных правопорядках
1.3 Принципы банковского (потребительского) кредитования
Глава II. Договор потребительского кредита как форма кредитных правоотношений
2.1 Понятие и правовая природа договора потребительского кредита
2.2 Субъектный состав договора потребительского кредита
2.3 Существенные условия договора потребительского кредита
2.4 Форма договора потребительского кредита
Глава III. Содержание договора потребительского кредита
3.1 Права и обязанности кредитора
3.2 Права и обязанности заёмщика-потребителя
3.3 Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение
условий договора потребительского кредита
Заключение
Список использованных источников и литературы
Введение
Актуальность темы исследования обусловлена недостаточным правовым регулированием отношений, возникающих при потребительском кредитовании. Существующие общие нормы о банковском кредитовании не учитывают специфику данного вида кредитования, а отсутствие чёткости в формулировании приводит к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике. Подобная ситуация не отвечает современным потребностям в условиях неуклонно возрастающего объёма предоставления кредитов физическим лицам (потребителям)1.
Решение данного вопроса имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение для социально-экономического развития Российской Федерации. Так, за последнее время были предприняты попытки реализации различных национальных программ, направленных на предоставление потребительских кредитов населению на выгодных условиях в целях повышения уровня их благосостояния. Многие российские банки подключились к реализации таких проектов, как «Доступное жильё», «Народный автомобиль», «Молодая семья» и др. В частности, последний проект ориентирован на молодые семьи, желающие приобрести жильё в кредит, в связи с чем для указанной категории семей были снижены процентные ставки, облегчены условия получения ипотечных кредитов, снижен первоначальный взнос и т.д.
Вместе с тем возрастающий объём предоставления денежных средств населению на потребительские цели приводит к росту просроченной задолженности по кредитам. На данный момент этот показатель составляет около 3% общего объёма выданных потребительских кредитов
' В 2003-2005 гг. объём кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80-95%. В 2006-2007 гг. этот показатель составил 50-60%. В результате на 1 октября 2008 г. объём кредитов, предоставленных физическим лицам (потребителям), составил 2966 млрд. руб., из них в иностранной валюте - 208 млрд. руб.
2 Рассчитано по данным Центрального Банка РФ (официальный сайт ЦБ РФ. В международной практике критическим показателем является уровень просроченной задолженности в 10%.
В условиях отсутствия специального законодательства, регулирующего отношения по предоставлению (размещению) кредитными организациями денежных средств физическим лицам (потребителям), остаются нерешёнными следующие вопросы: возможно ли применение норм
законодательства о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании; правомерно ли взимание дополнительных платежей (комиссий) за открытие и ведение ссудного счёта, за досрочный возврат денежных средств (кредита); возможна ли уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе так называемым коллекторским агентствам и т.д.
Вышеизложенное предопределило выбор темы настоящего диссертационного исследования. Проблема обеспечения доступности и возвратности потребительских кредитов на сегодняшний день чрезвычайно актуальна. При этом особую важность приобретает комплексно-правовое её исследование, опирающееся на обобщение большого по объёму практического материала, анализ теории данного вопроса, отечественный и зарубежный опыт регулирования банковского кредитования потребителей и направленное на разработку конкретных рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в сфере потребительского кредитования.
Степень научной разработанности темы исследования
юридической литературе комплексному исследованию гражданско-правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию уделено недостаточное внимание. Имеющиеся работы по данной теме в основном посвящены отдельным её проблемам, связанным с социально-экономическим значением и функционированием этой формы кредита.
Среди авторов, рассматривающих общие проблемы правового регулирования банковского кредитования, следует назвать В.В. Витрянского,
В.А. Викулина, Л.Г. Ефимову, Д.А. Медведева, Е.А. Суханова и Г.А. Тосуняна.

приобретаемого объекта (к таковым в научной литературе относят высокую цену недвижимого имущества и, как следствие из этого, длительный срок предоставление денежных средств) представляется недопустимым.
По мнению A.A. Киричука, «потребительский кредит представляет собой кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) физическому лицу (заёмщику-потребителю) в целях приобретения последним товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё»51.
Как мы видим, данное определение также обладает своим недостатком. В частности формулировка: «потребительский кредит представляет собой кредитный договор...» нам представляется не совсем корректной с гражданско-правовой точки зрения, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ52, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Следовательно, сам кредит (в нашем случае потребительский) является предметом кредитного договора, но никак не самим договором.
Третий автор - С. Даниленко полагает, что «потребительский кредит -это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения' личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором, где размер, сроки и иные условия определяются в зависимости от вида кредита (например, автокредит), его обеспеченности и т.д.»53.
51 Киричук A.A. Потребительский кредит: защита прав заёмщика // Законодательство. 2007. № 12. С. 42.
52 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть I от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; 2008. № 30 (часть II). Ст. 3616.
53 Даниленко С. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата // Хозяйство и право. 2009. № 4. С. 123.