Правовое регулирование договорных отношений в сфере потребительского кредитования в Российской Федерации

• Автор: Сахарова, Юлия Владимировна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2011
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 184 с.

ГЛАВА 1. ДОКТРИНАЛЬНЫЕ ПОДХОДЫ И ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ ОСНОВЫ К РЕГУЛИРОВАНИЮ ОТНОШЕНИЙ В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Понятие и правовая природа потребительского кредитования
1.2. Гражданско-правовое регулирование отношений в сфере потребительского кредитования
1.3. Критерии классификации потребительского кредитования
ГЛАВА 2. ДОГОВОР КАК СРЕДСТВО ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.1. Содержание и существенные условия как основные структурные элементы договора потребительского кредитования
2.2. Особенности правового режима порядка заключения, изменения-, и расторжения договора потребительского кредитования
2.3. Ответственность сторон по договору потребительского кредитования
ГЛАВА 3. ЗАЩИТА ПРАВ СТОРОН В ДОГОВОРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1. Гражданско-правовые способы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования
3.2. Юрисдикционная и негорисдикционная формы защиты прав сторон в договоре потребительского кредитования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК НОРМАТИВНЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

Актуальность темы диссертационного исследования. До начала кризисных явлений в мировой экономике потребительское кредитование во многих странах, в том числе и в России, достигало необычайно высокого уровня. По оценкам специалистов, к концу 2008 года около 35% населения России имели опыт использования данного финансового продукта1. В 2010 году наблюдался значительный рост объема банковского кредитования’ физических лиц: суммарный, объем.таких кредитов вырос на 14,3% (до 4084,8 млрд. рублей) по сравнению со снижением на 11% за 2009 год2. Несомненно, развитие сферы потребительского кредитования положительно влияет на развитие экономики в целом. Поэтому кредитование населения в России является приоритетным направлением бизнеса. В то же время функционирование рынка потребительского кредитования требует развития не только соответствующих регуляторов в финансовой сфере, но и его правового регулирования.
Недостаточность правового регулирования отношений, возникающих в сфере потребительского кредитования, особенно ярко стала проявляться* в период развития кризисных явлений в российской экономике, ЧТО повлекло' замедление роста сферы потребительского кредитования, ограничение его доступности для значительной части населения, рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц. С особой остротой встали проблемы правовой защиты не только прав заемщиков, но и кредиторов.
В зарубежном законодательстве, в отличие от российского, правоотношения в сфере потребительского кредитования, как правило, регулируются специальными законами, которые учитывают специфику данной сферы, а также содержат положения, направленные на защиту прав и интересов всех участников рассматриваемых правоотношений.
Один из главных проблемных аспектов сферы потребительского креди1 Куц А. Надуманные страхи / А. Куц// Банки и деловой мир. -2008. -№ 10 (166). - С. 52.
2 Отчет Центрального Банка Российской Федерации «О развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году». - М.: ОАО «Типография «Новости», 2011. - С. 23, 77.

тования заключается в отсутствии специального правового регулирования, а это влияет на стабильное функционирование и развитие данного сегмента рынка. Взаимоотношения между кредиторами и заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения потребительского кредита, в российском законодательстве урегулированы нормами общего характера, содержащимися в ГК РФ1, в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности»2, Законе РФ «О защите прав потребителей»3 и иных. Данные законодательные акты в полной мере не учитывают всей специфики потребительского кредитования; что, соответственно, ведет к правовым коллизиям.
В;настоящее время1 остаются неразрешенными и ряд теоретических вопросов в сфере потребительского кредитования, в частности: определение места договора потребительского кредитования в системе обязательственных правоотношений; а также понимание тех правовых отношений, которые имеют место в потребительском кредитовании, то есть залоговых отношений, отношений, возникающих из договора поручительства, отношений по уступке прав требования предоставления и возврата кредита и т.п.; правомерность применения штрафных санкций к заемщику при просрочке очередной суммы платежа, а также возможность кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту и др.
Таким образом, неразрешенность ряда теоретических и практических проблем, потребность в выработке рекомендаций и предложений по совершенствованию законодательства в сфере потребительского кредитования обусловили выбор темы диссертационного исследования и ее актуальность.
Степень научной разработанности проблемы. В отечественной ци-вилистической- науке исследованию проблем правового регулирования договорных отношений в сфере потребительского кредитования уделяется недостаточное внимание. Длительное время отдельные вопросы потребительского
1 Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14-Ф3//СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
2 Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ. -1996.-№ 6.-Ст. 492.
3 Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1992. -№ 15. -Ст. 766.

ние банком вещей, определенных родовыми признаками. Кроме того, в банковской практике кредитование потребителей осуществляется путем предоставления только денежных средств.
Исследуя вопросы потребительского кредитования, авторами в отечественной учебной литературе приводятся следующие классификационные группы потребительского кредитования:
1) по целевому использованию. В рамках целевого использования потребительские кредиты делятся на две категории. К первой относятся займы, выдаваемые на приобретение жилой недвижимости или на улучшение жилищных условий. Данный вид кредитов называется «кредит под залог жилья», и, как правило, такие кредиты являются долгосрочными, предусматривающими погашение в течение 15-30 лет; ко второй относятся кредиты, которые необходимы для финансового обеспечения каких-либо нужд клиента, например, покупка автомобиля, различной бытовой техники, мебели; и т.д.;
2) по виду кредита. В рамках данной категории проводится следующая классификация кредитов по их видам: займ, погашаемый в рассрочку, и займ, погашаемый единовременно. Так, кредиты в рассрочку являются, как правило, краткосрочными или среднесрочными и погашаются небольшим количеством платежей раз в месяц или раз в квартал, в зависимости от условий договора. Такого рода кредиты оформляются обычно с целью приобретения каких-либо дорогостоящих товаров. Ко второму виду (погашаемые единовременно) относятся краткосрочные потребительские кредиты, призванные удовлетворить насущную потребность заемщика в наличных средствах и погашаемые одной суммой в конце обозначенного срока, который, как правило, составляет не более одного месяца. Подобные кредиты предназначены для финансового обеспечения медицинского обслуживания, ликвидации налоговой задолженности, покрытия расходов на ремонт квартир, проведения отпуска и т.п
1 Классификация потребительских кредитов.