Правовое регулирование стоимости потребительского кредита

• Автор: Иванов, Олег Михайлович
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2012
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 206 с.

Оглавление
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

§ 1. ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
§ 2. Соотношение понятий «кредит», «банковская услуга» и «банковская операция»
§ 3. Существенные и предписанные условия кредитного договора
§4. Потребительский кредит как система взаимосвязанных договоров и сложная услуга
§ 5. Виды потребительского кредита
§ 6. Правовые средства защиты потребителя
ГЛАВА 2. ПОНЯТИЕ И СОСТАВ ЦЕНЫ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
§ 1. Цена договора потребительского кредита
§ 2. Способ определения и состав цены кредитного договора
§ 3. Проценты по договору потребительского кредита
§ 4. Порядок начисления и уплаты процентов
§ 5. Понятие, виды и правовая природа банковских комиссий в кредитных договорах
§ 6. Незаконность взимания комиссий и защита прав потребителей
§ 7. Правовое регулирование отдельных видов банковских комиссий в договорах потребительского кредита
ГЛАВА 3. ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА В КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРАХ С ЗАЕМЩИКАМИ -ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ
§ 1. История возникновения и понятие полной стоимости кредита
§ 2. Порядок определения полной стоимости кредита
§ 3. Сравнительно-правовой анализ регулирования полной стоимости кредита и эффективной годовой процентной ставки в российском и иностранном праве
ГЛАВА 4. ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ ОГРАНИЧЕНИЕ МАКСИМАЛЬНОГО РАЗМЕРА СТОИМОСТИ КРЕДИТА ДЛЯ ДОГОВОРОВ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
§ 1. Ограничение максимального размера стоимости кредита в зарубежных правопорядках
§ 2. Запрет ростовщичества и цена кредитного договора
§ 3. Правовые средства ограничения максимальной стоимости кредита в российском праве
§ 4. Проблема ограничения максимального размера стоимости кредита в российском праве
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ПРИЛОЖЕНИЕ 1. ПАСПОРТ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. ФОРМУЛЫ ДЛЯ РАСЧЕТА ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ КРЕДИТА В РОССИИ, ЕС И США
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Введение
Актуальность темы диссертационного исследования. Кредитование физических лиц является значимым фактором роста российской экономики. Стимулируя потребительский спрос, кредитные средства тем самым работают на увеличение глубины розничного рынка, создание новых рабочих мест и рост ВВП. Использование банковского кредита позволяет российским гражданам повысить уровень жизни, открывает дополнительные возможности по приобретению товаров длительного пользования, отдыху, лечению и организации досуга.
По состоянию на 1 января 2012 года общий объем кредитов, предоставленных банками российским гражданам, составил 5,3 трлн рублей или около 8% ВВП. 32% этого объема приходится на жилищный кредит (1,5 трлн рублей), 15% - на автокредиты (600 млрд рублей), 40% - на нецелевые потребительские кредиты. Около 85% составляют рублевые кредиты. Все большую популярность приобретают кредитные карты, их доля в общем выпуске карточных продуктов увеличилась до 20% от общего числа выпускаемых банковских карт. Согласно данным социологических опросов, каждый третий россиянин имеет опыт потребительского кредитования1.
До кризиса каждый третий автомобиль в России продавался в кредит. Развитие секторов ипотечного и авто- кредитования стимулирует занятость и экономику страны в целом. Однако, в отличие от развитых финансовых рынков российский сектор потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. В США общая задолженность населения перед финансовыми институтами превышает 150%, в странах Западной Европы - 80%, Центральной и Восточной Европы - 20-30% ВВП. Значительная часть этого долга приходится на жилищный кредит. Например, в США доминирует ипотека и лишь пятая часть задолженности граждан приходится на неипотечный кредит. В России сложилось обратная пропорция.
1 Эти данные подтверждаются цифрами Центрального каталога кредитных историй. По состоянию на ] января 2011 г. в нем было зарегистрировано более 95 млн. титульных частей кредитных историй 55 млн. заемщиков.

категории обычных, поскольку они устанавливаются императивными правовыми нормами.
Проиллюстрируем высказанную идею на примерах из зарубежного законодательства. Как уже отмечалось в предыдущем параграфе, пункт 2 ст. 10 Директивы ЕС 2008/48 о потребительском кредитовании включает 22 условия, которые должны содержаться в договоре потребительского кредита и излагаться в ясной и сжатой форме (a clear and concise manner), среди них - срок договора, сумма кредита, процентная ставка, эффективная годовая процентная ставка, график платежей и т.д. Директива не устанавливает правовых последствий нарушения этого требования. Ее правила не могут применяться непосредственно, а подлежат трансформации в национальные законы.
Итак, в целях защиты прав потребителей в зарубежных правопорядках произошло изменение содержания термина «существенные условия кредитного договора, заключаемого с потребителем». Во-первых, закон установил широкий перечень (двадцать два) обязательных условия, которые должны содержаться в договоре потребительского кредита. Это правило дает возможность заемщику-потребителю ознакомиться со всеми важными условиями договора уже на этапе его заключения. Во-вторых, нарушение требований закона об обязательном согласовании указанных условий49 не влечет недействительности или незаключенности договора. Иначе, пострадает потребитель. В-третьих, закон прямо предусматривает правовые последствия отсутствия в договоре тех или иных условий. По своему содержанию эти замещающие, предусмотренные законом условия не совсем обычны для рынка: они неблагоприятны для кредитора и носят характер санкций по отношению к кредитору. Поскольку именно он обязан сообщать заемщику обо всех важных условиях договора на разных стадиях их взаимодействия - при рекламировании, преддоговорном информировании и подписании договора, и эта обязанность не была им исполнена.
Общие положения Еражданского кодекса РФ о заключении договора основаны на принципе юридического равенства сторон при формировании условий
49 На практике подобные нарушения исключены, либо случаются в единичных случаях и свидетельствуют о неаккуратности исполнителя, поскольку при заключении таких кредитных договоров используются типовые формы (формуляры) и общие условия (правила) кредитования.