Исламские банки в социально-экономической структуре мусульманских стран

• Автор: Мирошник, Екатерина Николаевна
• Шифр специальности: 08.00.14
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2000
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 167 с. : ил

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Религиозноправовые аспекты зарождения исламского банковского дела и его историческое развитие.

1.1 Появление исламских банков.

1.2 Теоретические аспекты исламского банковского дела. Философия операций.

1.3 Религиозноправовые основы деятельности.

Исламская этика бизнеса.

Глава 2. Операции исламских банков и регулирование их деятельности.

2.1 Банковские операции.

2.2. Кредитная политика исламских банков.

2.3. Государственное регулирование и денежнокредитная политика в отношении исламских банков.
2.4. Исламский финансовый рынок.
Глава 3. Международные исламские банковские организации.
3.1 Исламский банк развития.
3.2 Международная ассоциация исламских банков.
3.3 Научноисследовательские учреждения.
Глава 4. Условия функционирования исламских банков.
4.1 Концептуальный подход к исламскому феномену.
4.2 Пути закрепления исламских банков на финансовом пространстве.
4.3 Сравнительный анализ деятельности исламских и обычных банков.
4.4 Экономическая экспансия.
Заключение.
Список использованной источников и литературы.
Приложение.
ВВЕДЕНИЕ
Традиционная банковская система зародилась в средние века. В XVI XVII вв. купеческие гильдии ряда городов Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентамикупцами. В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI веке, причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров, либо купцов. Сегодня банки представляют собой учреждения, осуществляющие операции, связанные с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. Доходом банкиров является банковская прибыль, или процент. Но существует и другой тип банковской системы, в корне отличающейся от традиционной и основанной на религиозных принципах ислама.
Ислам одно из крупнейших мировых вероучений в последние десятилетия го века приобрел характер политической и моральнонравственной мировоззренческой основы для миллионов его последователей. Идейнополитические установки ислама во все большей степени определяют главные тенденции развития мусульманского мира. Растущая роль ислама как политико и экономикообразующего фактора стала отчетливо проявляться во внутренней жизни и внешней сфере деятельности практически всех мусульманских государств, а также сказывается на многих аспектах экономики тех стран, где мусульмане составляют существенную часть населения.
В настоящее время около одной пятой населения мира исповедует ислам. Эта религия прочно закрепилась в странах Арабского Востока. Она является неотъемлемой частью арабского мира и диктует порядок и уклад современной жизни мусульман. Ислам в отличие от других религий не ограничивается вопросами веры, а пытается регламентировать все стороны жизни человека. Влияние оказывается на духовную и экономическую сферы не только через моральноэтические нормы, по и с помощью особых указаний, содержащихся в Коране. Ислам никогда не
устанавливал никакой экономической системы, однако он оказывает решающее воздействие на экономику путем привнесения в нее религиозной морали, призванной регулировать отношения между людьми, в том числе социальноэкономические, т.е. речь идет о скрытом влиянии религии на экономику в духе моральноэтического воздействия.1 К сожалению, ислам запрещает проведение финансовых операций с целью получения процента рибы, что не дает возможность экономике этих стран функционировать на полную мощность. Даже многие западные банки, оказывающие большой набор банковских услуг не смогли завоевать полное доверие мусульманских предпринимателей и простых граждан.
Все исламские страны относятся к развивающимся странам, и для них характерна высокая степень стратификации с большой долей бедного населения. Образование сбережений не только невозможно изза низких доходов, но и оценивается отрицательно общими моральными нормами исламской этики. Однако, резервы на черный день, который старается создать даже самый бедный, по некоторым оценкам, насчитывают сотни миллиардов долларов.
Пытаясь вовлечь эти средства в экономический оборот, исламские ученые экономисты предложили создать новую систему банковского дела, соответствующую нормам ислама. Так, в начале х в странах Ближнего Востока появился новый тип финансовых учреждений, фигурирующих под названием Исламские банки. Эти финансовые учреждения по организационной структуре и по характеру своих сделок существенно отличаются от обычных банков, поскольку они осуществляют все операции на беспроцентной основе и принимают активное участие в достижении целей и задач, поставленных исламской экономикой. Исламские финансовые учреждения могут решать проблемы финансовой инфраструктуры и способствовать всеобщему экономическому развитию исламских стран. Инвестиционная логика исламского банка следует не из непосредственной выгоды банка, а из увеличения общественной выгоды. Общественная выгода для исламской нации такова главная норма, которой руководствуются исламские банки при принятии своих инвестиционных решений.
1 Жданов С.В. Исламская экономика ретроспективный анализ, Финансовый бизнес, 5,, с.
Термин исламское банковское дело означает ведение банковских операций в соответствии с принципами ислама. Отсюда, философия и цели деятельности исламских банков отличаются от таковых обычных банков. Философия и цели согласуются с принципами исламского бизнеса, закрепленными в Коране и Хадисах. Исламские деловые агенты должны заниматься разрешенным, законным бизнесом. Все деловые операции построены на принципах честности справедливости и равенства. Чрезмерное расходование и трата средств полностью запрещены. Богатство должно быть использовано на помощь нуждающимся.
История исламского банковского дела начинается с первых дней появления ислама. Наиболее важным событием, которое впоследствии привело к возникновению исламских банков, явились откровения пророка Мухаммеда о запрещении рибы. В дополнение к этому, пророк при всяком случае осуждал и порицал кредитующих и дающих взаймы под процент. Со времен появления исламской цивилизации существуют такие операции, как обмен валюты, денежные переводы и использование чеков. Однако в то время организованная банковская система так и не появилась. Функции финансовых институтов взяли на себя частные лица. В отличие от обычных банков, которые развивались параллельно с возрождением европейской торговли в веке, исламское банковское дело не получило своего развития. В результате развития торговли и колониализма мусульманские страны приняли традиционную банковскую систему, а исламское банковское дело, зародившееся в ранний период развития ислама, прекратило свое существование.
Так называемое исламское возрождение, которое захлестнуло весь мусульманский мир, явилось толчком для создания исламского банковского дела. Создание сберегательного банка в Мит Гамре в году заложило фундамент под развитие исламской банковской системы. Сегодня насчитывается более 0 финансовых институтов, оперирующих на беспроцентной основе. Эти банки функционируют не только в мусульманских странах, но и в Европе и США и обслуживают как мусульман, так и клиентов, не исповедующих ислам. В Иране,
Пакистане, Судане и Малайзии вся банковская система функционирует на беспроцентной основе. В остальных мусульманских странах исламские банки оперируют наравне с обычными. В таких странах как Малайзия, Египет и Саудовская Аравия обычным банкам разрешено предоставлять банковские услуги, основанные на исламских принципах. Пока еще не проведено исследование по определению точной суммы фондов, управляемых по исламским законам, однако примерная оценка составляет 0 млрд. долларов. Несмотря на двадцать лет опыта, исламская банковская система далеко не совершенна. Главной проблемой, стоящей перед исламскими банками, являются очень ограниченные инвестиционные возможности.
Исламское банковское дело набирает обороты и завоевывает популярность, как в мусульманских странах, так и во всем мире. Некоторые европейские и американские банки даже открыли специальные отделения, которые обслуживают свою клиентуру по исламским нормам среди них Ситибанк и ЮБС. Существует ряд международных организаций, определяющих деятельность исламских банков. Среди них Международный исламский банк Исламский Банк Развития, организованный странамиучастниками Организации Исламская Конференция, который выступает в роли спонсора коммерческих исламских банков в мусульманском мире. Международная ассоциация исламских банков МАИБ разрабатывает стандарты банковской деятельности.
Увеличивается число исламских банков. Во многом это объясняется тем, что исламские банки удачно функционируют в исламских странах, которые явились благодатной почвой для развития исламского банковского дела в силу своей религиозной направленности.
Исламские финансисты не торопятся завоевывать мир, тем не менее, они постепенно укрепляют взаимодействие с родственными исламскими институтами, наращивают опыт практической деятельности, разрабатывают механизмы вхождения в мировую финансовую систему. Исламские банки доказали свою жизнеспособность и завоевали относительно устойчивые позиции на финансовых рынках, несмотря на сравнительно небольшой срок своего
существования.
Система исламских банков отличается большой спецификой, а сами они в основном выступают обособленным организмом, так как вся структура находится в состоянии эволюции, а поиск форм и методов ее деятельности, оптимизации основ взаимодействия с внешним миром еще не завершен.
Актуальность


Инициаторы создания банка исходили из того, что необходимый для индустриализации Египта процесс накопления капитала должен произойти в аграрном секторе, который тогда доминировал в народном хозяйстве Египта. Сберегательный и кредитный фонд с минимальным вкладом в 5 пиастров, причем вкладчик получал не проценты, а имел определенные привилегии. Например, он мог получить беспроцентный кредит. Инвестиционный фонд с минимальным вкладом в 1 египетский фунт на 1 год. Через этот фонд финансировались прибыльные проекты в городе, и вкладчик получал часть доходов от проекта. Социальный фонд, в который вкладчики могли добровольно платить закят исламский социальный налог. Средства из этого фонда использовались, в первую очередь, для нуждающихся среди вкладчиков. Хотя проект функционировал успешно, в году его закрыли по политическим мотивам. Однако, уже в году в Египте в ходе нового политического курса корректурная революция был создан Насер Социал Банк, первый государственный исламский банк, а в году появился первый частный исламский банк Дубай Исламик Банк в Дубае. Начиная с середины х годов, число исламских банков росло быстрыми темпами. Аналогичные банки были образованы не только в странах, где ислам является государственной религией Египет, Иордания, Бахрейн, Судан, Кувейт, ОАЭ, Тунис, Мавритания и Малайзия, но также и в Великобритании, Дании, Швейцарии, где число приверженцев ислама незначительно2см. Таблицу 1 приложения. Исламские банки демонстрируют в последние время исключительно высокие темпы прироста активов, достигающие в год. В настоящее время активно проводят операции более 0 исламских банков во всех мусульманских странах. В Иране, Судане, Малайзии и Пакистане вся банковская система функционирует на базе исламских принципов. В других мусульманских странах существует смешанная банковская система. Некоторые европейские и американские банки даже открыли специальные отделения, которые обслуживают свою клиентуру по исламским нормам среди них Гриндланс Банк, АБИ АМРО, ЭйчЭсБиСи, Ситибанк и Юнион Банк оф Свизерленд. Банки, осуществляющие операции в странах, где вся банковская система базируется на принципах ислама, и за деятельностью которых наблюдают специальные религиозные органы. Банки, действующие в мусульманских странах, где они конкурируют с обычными банками. Ii i I. Исламские банки в немусульманских странах, законодательные органы которых признают за ними исламский характер. Сотрудники проекта в МитГамре и в настоящее время играют важную роль в развитии системы исламских байков. Ими было подготовлено Египетское исследование по исламским банкам, представленное в году на Третьей конференции министров иностранных дел исламских государств в Джидде Саудовская Аравия. На основе этого исследования конференция министров иностранных дел в марте года в Бенгази приняла решение создать международный исламский банк. Уже в июле года начал проводить операции Исламский Банк Развития, уставный капитал которого составил 2 млрд. СДР. Он был полностью оплачен мя странамичленами Исламской Конференции, которые стали членами указанного банка. Со второй половины х годов начали возникать небанковские финансовые институты, выступающие под вывеской исламских, в первую очередь в Египте. Их арабское название Шарикат Аусиф АльАмваль можно перевести как исламские инвестиционные общества. На начало года в Египте уже насчитывалось более 0х таких обществ с суммарным капиталом в млрд. США. Число вкладчиков превышало 3 миллиона человек. Так как до года не существовало закона, который регулировал бы их деятельность, они не обязаны были публиковать балансы и годовые отчеты, иметь наблюдательный совет, и проводить собрания акционеров. Владелец общества самостоятельно решал все вопросы вложения средств и размеров выплат вкладчикам. По депозитным соглашениям они работали в соответствии с шариатом, под чем они понимали вышеописанную систему участия в прибыли и убытках. Успехи, достигнутые указанными обществами, во многом объясняются тем, что они выплачивали по вкладам высокие проценты. Ii i i.