Анализ кредитоспособности заёмщиков коммерческого банка

• Автор: Седачёв, Юрий Владимирович
• Шифр специальности: 08.00.12, 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2000
• Место защиты: Самара
• Количество страниц: 184 с.

Содержание
Введение

Г лава 1. Анализ кредитного риска в коммерческом банке

1.1. Кредитный риск и управление кредитным портфелем.

1.2. Зарубежные методы оценки крсдигоснособности.

1.3. Отечественные методы оценки кредитоспособности

Глава 2. Основные формы обеспечения кредитных обязательств.

2.1. Зарубежные формы обеспечения

2.2. Отечественные формы обеспечения.

2.2.1. Неустойка.

2.2.2. Залог.

2.2.3. Банковская гарантия.
2.2.4. Поручительство.
2.2.5. Другие формы обеспечения
Глава 3. Разработка системы принятия решения по кредитованию.
3.1. Анализ деловой репутации потенциального заемщика
3.2. Анализ кредитной истории потенциального заемщика
3.3. Анализ финансовоэкономического состояния потенциального заемщика
3.4. Анализ денежного потока потенциального заемщика
3.5. Анализ техникоэкономического обоснования кредитуемого проекта бизнесплана
3.6. Анализ внешней деловой среды потенциального заемщика
3.7. Анализ обеспечения кредита.
Заключение
Библиографический список литературы.
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность


Поэтому, анализируя кредитоспособность заемщика, банкир обязательно должен выяснить финансовое состояние компании, с которой он работает. Озиус М. Путнам Б. Банковское дело и финансовое управление рисками Учебное пособие. Вашиштон Институт экономического развития Мирового банка, . К сигналам раннего оповещения, свидетельствующим о неблагополучии ссудозаемщика, можно отнести сокращение оборотов средств на счетах, просьбы отсрочить выплаты по ранее пролонгированным ссудам после второй пролонгации, как показывает практика, кредит нужно немедленно переводить в разряд проблемных, возросшую активность в управлении счетом и др. Не следует игнорировать и чисто субъективные наблюдения за поведением ссудозаемщика очень о многом свидетельствует изменение привычек, невыполнение личных обещаний. Если информацию скрывают или предоставляют с нарушением сроков, то это серьезный повод пересмотреть кредитную политику банка в отношении данного ссудозаемщика. К числу золотых правил кредитной политики банка на стадии предоставления ссуды можно отнести недопустимость спешки со стороны ссудозаемщика, а также инициативы и самодеятельности работников банка, состоящих на должности ниже начальника департамента управления. Банк, как известно, организация консервативная и таким он должен быть, не допуская нетрадиционных схем, особенно при выдаче ссуд, которые выдаются строго по правилам, разработанным и утвержденным руководством. При этом ссуды, выдаваемые акционерам банка, априори относятся к разряду проблемных, и под них создают резервы в размере 0 . Не секрет, что низкое качество кредитного портфеля основная причина банкротства многих банков. Почти в каждом приказе Центрального банка РФ об отзыве лицензии присутствует пункт о рискованной кредитной политике, угрожающей интересам клиентов и акционеров. Учитывая, что процентные ставки и доходность финансовых инструментов устойчиво падают, качество кредитного портфеля наряду с общими административными расходами становится определяющим для выживания банка. Наличие большого объема проблемных кредитов в портфелях российских банков является не только отражением общеэкономических проблем, но и свидетельством несовершенства кредитных процедур, организационной структуры, подбора и расстановки кадров. Успех кредитной деятельности определяется наличием взвешенной кредитной политики, процедур принятия решении, адекватных систем кредитного контроля. Как отмечается в исследовании, посвященном развитию финансового сектора на развивающихся рынках, банки развивающихся рынков зачастую не располагают надежно разработанным процессом управления кредитным риском. Макнотон Д. Барлтроп К. Дитц К. Банковские учреждения в развивающихся странах. Вашингтон Всемирный банк реконструкции и развития, . Седин А. Кто не рискует, тот . Банковские технологии, , 7. Классический порядок предоставления кредита таков решение принимается кредитным работником в рамках предоставленного ему лимита, более крупные сделки требуют одобрения кредитного комитета, правления банка. В российских условиях неблагоприятная криминогенная ситуация, отсутствие кредитных агентств, проблемы получения достоверной информации о потенциальном заемщике поддержать качество кредитного портфеля можно за счет, вопервых, коллегиальности решения о предоставлении кредита и, вовторых, благодаря обязательному заключению службы экономической безопасности финансового учреждения. Это позволяет в какойто степени снизить кредитные риски и уровень просроченной задолженности. Однако для этого необходим меморандум обобщающий документ по кредитной политике банка. Ведь главный вопрос, на который должен ответить кредитный работник при проработке сделки соответствует ли предлагаемая операция общему направлению кредитной политики банка. Необходимым условием успешной кредитной деятельности является введение в организационную структуру отечественных банков независимого подразделения по контролю над кредитными рисками и соответствием сделок кредитной политике.