Механизм обеспечения возвратности банковского кредита

• Автор: Журкина, Наталья Георгиевна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 1999
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 175 с. : ил.

Введение

Глава 1. Возвратность ссуд как элемент кредитного процесса

1.1. Обеспечение возвратности кредита и его место в V

кредитном процессе

1.2. Кредитный риск его проявления и методы управления

1.3. Регулирование возврата кредита законодательная

и нормативная база

Глава 2. Анализ процесса обеспечения возвратности ссуд

2.1. Анализ подходов к оценке кредитоспособности заемщика

2.2. Способы обеспечения исполнения кредитных обяза с тельств в механизме кредитования
2.3. Анализ зарубежных методик оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса, адаптированных к российским условиям
Глава 3. Развитие современных методов обеспечения возвратности кредита
3.1. Анализ работы с проблемными кредитами
3.2. Внутреннее резервирование на возможные потери
по ссудам
3.3. Дополнительные методы обеспечения возвратности кредита в банковской практике
Заключение
Библиография


Следует отметить, что наличие объективной экономической основы возврата кредита не означает автоматизма этого процесса. Поскольку в кредитной сделке участвуют кредитор и заемщик, механизм обеспечения возвратности кредита учитывает интересы каждого из них в осуществлении этого процесса. Этот механизм, на наш взгляд, необходимо рассматривать в двуединстве с одной стороны как экономические взаимосвязи между кредитором и заемщиком, выраженные через систему экономических показателей, с другой как система правовых взаимоотношений между теми же субъектами. Кредитор, предоставляя кредит, выступает организатором кредитного процесса, который включает несколько стадий1 формирование кредитной политики, осуществление кредитного обслуживания клиентов, определение рейтинга выданных ссуд и анализ кредитного портфеля банка, организацию контроля за условиями кредитной сделки, определение процедуры принятия решения по ссуде, разработку правил оформления кредитной сделки, грамотное юридическое сопровождение выдаваемой ссуды. Вместе с тем, обратное движение ссуженной стоимости зависит от заемщика от его кредитоспособности и состояния реальной экономической ситуации. Следовательно, возвратность движения банкзаемщикбанк связано с практикой организации кредитного процесса. Современная практика кредитования, по мнению ученыхэкономистов и специалистов, состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции, оказались неприемлемыми для условий рынка. Поэтому каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свою систему кредитования, направленную на упорядочение кредитных отношений с клиентом, на улучшение возвратности ссуд. В связи с этим важным представляется, чтобы механизм по обеспечению возвратности кредита нашел свое место в кредитной политике банка, рассматриваемой в плоскости организации кредитного процесса в банке. Банковская система России. Том 2. Кредитная политика является основой всего процесса управления кредитами и его отправным моментом. Формирование кредитной политики1 означает сокращение возможных альтернативных действий, упрощение и ускорение процесса принятия решения. Главное ее назначение заключается как в обеспечении стратегии развития банка, так и в определении наиболее эффективных, оптимальных для каждого этапа возвратности тактических приемов и методов ее реализации. Кредитная политика определяет цели и правила поведения конкретного банка на рынке, она обуславливает инструментарий, используемый специалистами данного банка при организации кредитных сделок. В отличие от зарубежной практики2, где распространено составление одного документа, в котором представлены основные направления кредитной политики, мы разделяем мнение ученыхэкономистов3, предлагающих разрабатывать синтетический документ Руководство по кредитной политике, включающий три основных документа Кредитная политика, Нормы кредитования, Инструкция по кредитованию, и определяющий функциональные формы кредитной политики, в которых находит свое отражение стратегия и тактика банка в части, связанной с движением кредита, а также организацией и управлением кредитным процессом. Необходимо подчеркнуть, что не существует одинаковой кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, учитывая экономическую и политическую ситуацию, состояние рынка, то есть принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка. Поскольку кредитная политика не является непосредственной целью нашего исследования, а представляет для нас интерес только во взаимосвязи с механизмом обеспечения возвратности кредита, закрепленном в кредитной политике, то рассматривать и комментировать существующие точки зрения мы не будем. Роуз П. С. Банковский менеджмент. Предоставление банковских услуг Пер. М. Дело Лтд. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка.