Развитие форм кредитования физических лиц российскими коммерческими банками

• Автор: Тележников, Павел Аркадьевич
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2005
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 146 с. : ил.

Оглавление

Глава 1. Теоретические основы процесса кредитования физических лиц

1.1. Потребительский кредит сущность и основные виды

1.2. Роль кредитования физических лиц в деятельности коммерческих банков

Глава 2. Оценка действующего в РФ механизма кредитования физических лиц

2.1. Место рынка розничных услуг на рынке банковских услуг

2.2. Условия и формы деятельности коммерческих банков по кредитованию физических лиц

2.3. Анализ методик оценки кредитоспособности физических лиц Глава 3. Новые направления кредитования физических лиц в

современных условиях

3.1. Совершенствование форм прямого кредитования .

3.2. Новые формы и оптимальные параметры автокредитования

3.3. Перспективы развития ипотечного кредитования в России
Заключение
Список литературы


В этом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит. Физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества. Возвратность банковского потребительского кредита основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Следует подчеркнуть, что основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным образом систематически получаемых зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня. В условиях экономического роста спрос на ссудный капитал естественно возрастает. В условиях экономического спада многие предприятия свертывают свои инвестиционные программы, а потребители резко сокращают спрос на потребительский кредит. Обратим внимание, что в долгосрочной перспективе формируется некоторая линейная зависимость между величиной валового внутреннего продукта страны и располагаемого дохода отдельных потребителей с одной стороны, и величиной индивидуального потребления физических лиц и спросом на потребительские ссуды, с другой стороны. Следует заметить, что величина индивидуального потребления физических лиц в отличие от производительного потребления является более статичной. На эту величину воздействует меньше разных факторов. Тем не менее, между суммой располагаемых доходов, формирующейся в результате изменений величины валового внутреннего продукта, и потребительским спросом на товары и услуги возникает определенный разрыв, который возможно нейтрализовать с помощью потребительского кредита. Следовательно, потребительский кредит сглаживает возникающие разрывы в уровнях доходов отдельных категорий потребителей. Использование потребительского кредита стимулирует большую активность на потребительском рынке. Степень развития рынка потребительского кредитования может быть охарактеризована целым рядом важных показателей. К ним относятся абсолютная величина задолженности по ссудам потребителей, динамика изменения величины задолженности в отдельные периоды времени, доля потребительских кредитов в совокупном объеме банковского кредитования, изменение величины задолженности с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских ссуд к совокупной величине потребительских доходов населения. Очень важное значение имеет также соотношение величины задолженности по потребительскому кредиту и величины располагаемого дохода физического лица. Причем последний показатель крайне важен для регулирующих органов, ибо здесь с полным основанием можно судить о степени развития системы потребительского кредитования и о реальных возможностях банковской сферы в этом направлении на будущее. Это может вызвать банкротство целого ряда банков и отрицательно отразиться на ликвидности банковской системы. Практика ряда экономически развитых стран показывает, что невозврат потребительских ссуд явление довольно распространенное. Но объем задолженности четко соотносится с величиной располагаемого дохода. Она находится в диапазоне от до в Германии в конце х годов было , во Франции и Японии , в США , в Великобритании . Если учесть общую величину задолженности домашних хозяйств по всем видам обязательств, то она составляет от до 0. Теперь обратимся к выяснению такого важного вопроса как классификация видов и форм потребительского кредита. Форма кредита выступает внешним проявлением цели, характера и организации кредитных отношений. Разные авторы поразному классифицируют формы потребительского кредита, обращая внимание на такие критерии как состав участников, объекты ссуд, назначение кредита, сроки выдачи кредита, наличие или отсутствие обеспечения, метод погашения и др. В качестве примера классификации, в основании которой лежал бы комплекс факторов и критериев, отметим классификацию, предложенную проф. В.И. Колесниковым и проф. Л.И. Кроливецкой 2. Автор предлагает свою классификацию, некоторым образом отличающуюся от имеющихся в российской научной литературе классификационных подходов.