Развитие системы страхования банковских вкладов населения и управление моральным риском

• Автор: Тищенко, Людмила Викторовна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2005
• Место защиты: Ростов-на-Дону
• Количество страниц: 170 с. : ил.

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .
ГЛАВА 1. Теоретикометодологические подходы к формированию системы страхования вкладов.

1.1.Экономическое содержание и цели страхования банковских вкладов

1.2. Влияние морального риска на организацию страхования банковских вкладов.

ГЛАВА 2. Анализ и оценка системы страхования банковских вкладов в

Российской Федерации

2.1.Анализ законодательного обеспечения функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации

2.2.0ценка соответствия банка критериям допуска в систему

страхования вкладов.

2.3.Анализ основных характеристик системы страхования вкладов в РФ и управления моральным риском.
ГЛАВА 3. Управление моральным риском при страховании банковских
вкладов.
3.1.Теоретические подходы к управлению моральным риском в системе страхования вкладов
3.2.Анализ опыта управления моральным риском в системах страхования вкладов в странах с развитой рыночной экономикой
3.3. Модель саморегулируемой рыночноориентированной системы страхования вкладов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК.
ПРИЛОЖЕНИЕ.
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность


Гражданский кодекс РФ в статье 4 определяет депозит через договор банковского вклада депозита, где банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты. Мы считаем, что наиболее емким будет следующее понятие депозиты представляют собой определенные суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций физические и юридические лица вносят в банк на депозитный счет либо на конкретный срок, либо до востребования. В соответствии со ст. Закона О банках и банковской деятельности вклад денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. В соответствии со ст. Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные причисленные проценты на сумму вклада. Проблема доверия между участниками экономических отношений имеет большое значение для экономической стабильности. Опасения в отношении сохранности денежных средств, размещенных в банках, могут иметь негативные последствия изза подверженности банков так называемым набегам массовому изъятию вкладчиками средств с депозитных счетов, в том числе срочных. Данный процесс развивается подобно эпидемии, может наблюдаться эффект домино, охватывающий все кредитные учреждения, осуществляющие операции со средствами вкладчиков. Таким образом, организация системы страховашя вкладов направлена на предотвращение кризисных экономических и социальных явлений, обусловленных набегами на банки. Экономическая практика развитых государств свидетельствует о невозможности организации функционирования банковской системы на основе только системы банковского надзора, которая не способна обеспечить необходимый уровень защиты банковской системы от набегов на банки. Также, в отличие от чистой гарантии вкладов, иногда применяемой правительствами непосредственно или сразу после банковского кризиса, качественно разработанная модель организации ССВ предоставляет возможность вкладчикам по осуществлению рискмониторинга размещения своих средств, позволяет контролировать инвестиционную политику банков по переразмещению предоставленных финансовых ресурсов. Страхование банковских вкладов способствует разрешению кризисных ситуаций, связанных с банкротствами банков, что необходимо для поддержания стабильности банковской системы при угрозе системного банковского кризиса. Приведенный анализ целей и задач, стоящих перед системой страхования вкладов, показывает, что страхование банковских вкладов обеспечивает экономическую стабильность, способствует предотвращению нарушений непрерывности банковской ликвидности и кредитоспособности, которые могут приводить к массовым случаям банковской неплатежеспособности. Организация страхования банковских вкладов призвана вносить существенный вклад в экономическую стабильность, но существует ряд негативных последствий внедрения ССВ. Обеспечение защиты средств вкладчиков приводит к обеспечению защиты участников рынка банковских услуг. В результате издержки выбора рисковых финансовых стратегий кредитными учреждениями понижаются, что стимулирует принятие банкамиучастниками ССВ агрессивных рисков и рождает так называемую проблему морального риска . Высокая степень защиты вкладов приводит к утрате дисциплинирующей функции рискмониторинга, осуществляемой вкладчиками, и денежные средства могут начать перетекать в банк, предоставляющий наилучшие условия размещения, часто вне зависимости от степени подверженности банка риску дефолта. Последствия данного явления, в случае равного уровня страховых взносов, могут привести к вытеснению с рынка наиболее стабильных консервативных банков. Появляется возможность, в случае недостаточно продуманной модели ССВ, в значительной мере снизить положительный эффект внедрения страхования банковских вкладов, вплоть до общей дестабилизации банковской системы и возврата к состоянию значительно худшему, чем до организации ССВ.