Интегрированная оценка кредитоспособности заемщиков банка

• Автор: Тарасова, Надежда Ивановна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2005
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 195 с.

Оглавление
Введение

Глава 1. Основы определения кредитоспособности заемщиков

Ф 1.1. Трактовка кредитоспособности в отечественной

и зарубежной литературе

1.2. Система характеристик заемщика

при оценке его кредитоспособности

1.3. Анализ требований Банка России

к оценке кредитоспособности и кредитного риска

1.4. Место оценки кредитоспособности заемщика

в кредитном процессе

Глава 2. Анализ методик оценки кредитоспособности заемщиков
2.1. Анализ методик определения кредитоспособности заемщика
при выяснении его экономических возможностей
2.2. Анализ методик определения кредитоспособности
заемщиков при оценке предлагаемого обеспечения
2.3. Анализ методик при оценке деловой репутации заемщика
ф 2.4. Обобщенный сравнительный анализ методик оценки
кредитоспособности заемщиков
Глава 3. Интегрированная методика оценки
кредитоспособности заемщиков и ее применение в практике российских банков
Ф 3.1. Информационная база оценки
кредитоспособности заемщика
3.2. Обобщающие характеристики
кредитоспособности заемщиков
3.3. Итоговая методика
определения кредитоспособности заемщика
Заключение
ф Библиография
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность


Отдельные авторы, давая определение кредитоспособности, настаивают на учете наличия у заемщика надлежащей правоспособности, подразумевая важность данного условия кредитной сделки, особенно в российских условиях. В западной литературе определение кредитоспособности заемщика фактически не встречается. Во франкоязычных работах используется термин vii, который более точно означает платежеспособность, и используется для описания финансовых характеристик заемщика. Западные авторы не ставят перед собой задачу трактовки понятия кредитоспособности, а рассматривают перечень вопросов, которые необходимо решить при выдаче невыдаче кредита, т. Такой подход наиболее соответствует целям работ, посвященным методам оценки кредитоспособности. Так, в известной книге Э. Рида и соавторов Коммерческие банки под оценкой кредитоспособности подразумевается кредитный анализ , с. При этом предлагается следующая система показателей, определяющих различные характеристики кредитоспособности предприятия ликвидность оборачиваемость привлечение средств прибыльность. В последнее время обоснована необходимость и возможность применения понятия инвестиционная кредитоспособность, которое В. А. Москвин первоначально определил как . Банковское дело управление и технологии уточнил, что речь идет не только о способности, но и готовности предприятия вернуть указанный кредит в результате успешной реализации инвестиционного проекта , с. Нельзя не согласиться с тем, что инвестиционная кредитоспособность отличается от выше рассмотренных понятий кредитоспособности. Это отличие связано, в частности, с традиционным пониманием кредитоспособности как понятия, относящегося, как правило, к краткосрочным кредитам хотя в его определениях этот момент обычно не упоминается. По сути, инвестиционная кредитоспособность является одним из видов кредитоспособности, так же как сам инвестиционный кредит это один из видов кредита классификация по экономическому назначению кредита. В то же время введение в научный оборот понятия инвестиционной кредитоспособности заемщика имеет и другой важный методологический аспект. Он состоит в том, что использование данного понятия делает необходимым привязку традиционного понятия кредитоспособности к определенному виду видам кредитов, а именно к краткосрочным а также, возможно, среднесрочным кредитам. Отсюда в свою очередь будет следовать, что общее определение кредитоспособности заемщика без уточнения того, о каком именно конкретном виде кредита идет речь это хотя и необходимый этап познания сути рассматриваемого явления, но тем не менее понятие малосодержательное. Другими словами, понятие кредитоспособности вообще несет слишком мало полезной информации. При таком подходе, как представляется, в определенной мере будет скорректировано и само общее понятие кредитоспособности. Разложить кредитоспособность на конкретные виды можно, повидимому, разными способами на основе разных критериев, но целесообразнее всего это сделать на основе такого критерия, как экономическое назначение кредита см. Таблица 1. Кредиты на финансирование текущей деятельности заемщика кредит на пополнение оборотных средств, сезонные кредиты и т. В таблице представлены только 2 вида кредита и соответственно 2 вида кредитоспособности хотя в принципе и тех, и других может быть и больше. Это связано с принципиальными различиями данных видов кредитов. В первом случае особое внимание уделяется текущему финансовому состоянию заемщика, при проектном кредитовании инвестиционному проекту и соответствующему бизнесплану. Банк может запросить любую информацию о проекте технические данные, расчет себестоимости продукции, прибыли, привлечь независимых экспертов. Проектное кредитование связано с привлечением заемного капитала в больших объемах, с высоким уровнем финансового левериджа и с повышенным риском. Поэтому проектное кредитование практически закрыто для малых компаний. Срок кредитования при пополнении оборотных средств, как правило, не превышает срок, равный продолжительности финансового цикла. Либо банк выдает возобновляемые кредиты кредитные линии с лимитом задолженности.