Основные направления развития банковских услуг в регионах

• Автор: Вострухина, Татьяна Юрьевна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2012
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 158 с. : ил.

Введение.

Глава 1. Теоретические аспекты рынка банковских услуг в России 1

1.1. Сущность банковских услуг. Различные виды классификации банковских услуг

1.2. Факторы и условия, влияющие на развитие банковских услуг в регионах .

Глава 2. Анализ современного состояния рынка банковских услуг

2.1. Оценка обеспеченности регионов России банковскими услугами.

2.2. Анализ зарубежного опыта в предоставлении банковских услуг.

2.3. Анализ современных тенденций развития банковских услуг в Российской Федерации.

Глава 3. Разработка методических положений для решения проблемы недообеспеченности регионов России банковскими услугами и рекомендаций по совершенствованию методов деятельности Банков на региональном рынке банковских услуг

3.1. Выявление перспективных направлений развития банковских услуг в регионах

3.2. Разработка предложений для решения проблемы недообеспеченности регионов России банковскими услугами, а также методики оценки экономического эффекта от реализации проектов, направленных на расширение объема и качества предоставляемых банковских услуг в регионах.
3.3. Разработка рекомендаций но совершенствованию методов деятельности банков на региональном рынке банковских услуг
Заключение
Библиофафический список.
Приложения
Введение
Последние четыре года оказались очень тяжелыми для банковских систем всего мира. Ые стала исключением и банковская система России. В годах цель деятельности большинства коммерческих банков РФ сводилась к тому, чтобы попросту остаться на плаву и не обанкротиться, вопросы о дальнейшем развитии банков и совершенствовании предоставляемых ими услуг рассматривались как второстепенные и откладывались на потом. Но пик кризиса года миновал, экономика стала оживать и потребовала от банков активной деятельности.
Имеющийся на современном этапе уровень развития производительных сил ждет от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам торговым, промышленным, сельскохозяйственным и иным предприятиям и организациям, а также населению. За последние двадцать лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами.
Большое число муниципальных образований и поселений, неравномерность размещения банков по территории страны, преобладание крупных банков в Москве и Санкт Петербурге, а также сокращение ликвидности, как последствие кризиса, приводят к усилению дифференциации субъектов Российской Федерации по обеспеченности банковскими услугами. Если говорить обо всей России в целом, уровень проникновения банковских услуг на отечественный рынок нельзя считать удовлетворительным. На одно банковское учреждение в среднем по России приходится 3,3 тысячи человек, в то время как в Западной Европе этот показатель равен 1 тысяче человек на банковское учреждение, а в ряде стран даже меньше.
В нашей стране еще до наступления кризиса наблюдался существенный разрыв по уровню развития столичных и региональных
рынков банковских услуг. Истоки этого разрыва наметились еще во времена формирования рыночной экономики, и создания новой архитектуры банковской системы, когда вместо шести системообразующих московских банков с их филиалами и отделениями в разных регионах страны создавались многочисленные коммерческие банки, которые также открывали свои филиалы и другие подразделения в различных субъектах РФ. При этом основная часть финансовых институтов была сконцентрирована в Москве и Московской области, а также в СанктПетербурге. И, как следствие, к традиционной дифференциации регионов по уровню социально экономического развития, которая в пореформенный период существенно усилилась, добавилась дифференциация по уровню обеспеченности хозяйствующих субъектов и населения банковскими услугами. Дисбаланс между спросом на банковские услуги и их предложением сохраняется и в наши дни. Данный разрыв покрывается за счет межрегионального перераспределения ресурсов по двум направлениям через прямое обращение потребителей на рынки банковских услуг других регионов и через банковские филиальные сети. Кроме того, в России существует значительная диспропорция между распределением промышленного и банковского капитала банковского капитала сосредоточено в г.Москвс, в то время как валового продукта производится на территории остальной России. По данным Института проблем рынка РАН по состоянию на г, в Банках г. Москвы и Московской области сосредоточено
активов банковской системы страны
остатков средств федерального бюджета
вложений в государственные ценные бумаги
,9 средств юридических лиц.
На текущий момент ситуация не изменилась.
Такая чрезмерная концентрация банковских ресурсов в Москве тормозит развитие как регионов, так и России в целом.
Важная задача банков, функционирующих в регионах, обслуживание малых и средних промышленных предприятий, а также удовлетворение потребностей физических лиц в получении различных видов банковских услуг. Региональные банки но сравнению с крупными инорегиональными частными и иностранными банками обладают рядом преимуществ, поскольку они
менее амбициозны в части получения финансового результата, а потому проводят менее рисковые операции и не завышают ставки вознаграждения и тарифов
лучше владеют информацией о деятельности хозяйствующих субъектов, функционирующих на данной территории, а также о проживающих физических лицах
оперативно принимают управленческие решения
в большей степени заинтересованы в развитии данного региона и, следовательно, готовы кредитовать приоритетные сферы и отрасли, в том числе на долгосрочной основе.
имеют более низкие операционные расходы.
В то же время у региональных банков есть свои слабые стороны
они, как правило, имеют меньше возможностей по привлечению клиентской базы
недостаточно свободных собственных средств для внедрения новых банковских технологий и продуктов
ограничены возможности по привлечению дополнительных
ресурсов за счет зарубежных кредитов и эмиссии ценных бумаг, а также на
рынке межбанковского кредитования.
Все, что для региональных банков слабая сторона, для крупных и иностранных банков это сильная сторона или их преимущества.
Возникает вопрос А какой смысл крупным столичным и иностранным банкам выходить на региональный рынок Смысл следующий
Рынок банковских услуг Москвы и Московской области, а также СанктПетербурга и Ленинградской области уже перенасыщен, в остальных регионах России наблюдается дефицит и крайне ограниченный перечень предоставляемых банковских услуг. Учитывая, что совокупный индекс обеспеченности баЕгковскими услугами1 принимается за единицу, по федеральным округам значение показателя колеблется от 0, в СевероКавказском до 1, в Центральном, а по субъектам РФ от 0,0 в Чеченской Республике, 0, в Республике Дагестан до 1, в Санкт Петербурге и 1, в Москве. Учитывая, что региональный рынок может дать существенный размер дополнительной прибыли столичным и иностранным банкам, их интерес к освоению новых территорий очевиден.
Для эффективного развития банковских услуг в России считаем принципиально важным решение проблемы преодоления монополизации и развития конкуренции на рынке банковских услуг. В современной российской банковской системе функционируют кредитные организации, характеризующиеся разным уровнем капитализации, рентабельности, наличием или отсутствием долей 1осударственного участия, степенью аффилированности с государственными структурами и т.д. Учитывая, что в банковской системе РФ существует ряд банков, занимающих особое положение на рынке, ввиду участия государства в их капитале Сбербанк, ВТБ, Внешэкономбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Ассоциация российских банков России предлагает ввести ряд мер, способных ограничить слишком активное влияние государства на конкурентную среду и обеспечить равные условия конкуренции в банковской системе выход государства из капиталов коммерческих банков, выведение из советов директоров банков
Совокупный индекс обеспеченности банковскими услугами рассчитывается исходя из количества кредитных организаций региона, их активов, численности населения, объемов вкладов и выданных кредитов, валового располагаемого продукта региона и т.д.
представителей регуляторов, а также законодательное закрепление предельных долей, которые банки могут занимать на рынке по основным показателям 0. Банк России совместно с Правительством РФ в Заявлении о Стратегии развития банковского РФ сектора на период г. также озвучивает намерение в ближайшие три года снизить государственное участие в капиталах ОАО Сбербанк и Банк ВТБ ОАО до уровня плюс одна голосующая акция, в уставном капитале ОАО Россельхозбанк долю государства к году планируется сократить до 3.
Уровень развития банковской системы играет существенную роль в социально экономическом развитии регионов и развитии экономики всей страны. В то же время качество жизни населения, уровень его доходов, определяет степень заинтересованности Банков в развитии своего бизнеса в том или ином регионе. В такой ситуации банкам важно сделать правильный выбор в отношении того какие услуги и в каком регионе будет целесообразно внедрять и развивать, сохраняя в тоже время прибыльность своей деятельности. В то же время Правительству нашей страны необходимо сделать все возможное, чтобы максимально снизить разрыв в уровне социального экономического развития регионов и по возможности сделать их одинаково привлекательными для банковских учреждений.
Актуальность


России, внутренние Положения коммерческих банков России, публикации экономической и банковской прессы, аналитические обзоры состояния уровня развития банковских услуг в регионах, содержащиеся в научных публикациях и периодической печати, собственные исследования автора. Практическая значимость диссертационного исследования заключается в том, что главные теоретические выводы, составляющие научную новизну, доведены до конкретных методологических и практических рекомендаций по развитию банковских услуг в регионах, которые могут быть использованы как российскими, так и зарубежными банками, а также государственными органами. Апробация результатов исследования осуществлялась в ходе практической деятельности автора в АКБ Абсолют Банк ЗАО и в ОАО Банк ОТКРЫТИЕ. Материалы исследования были использованы в учебном процессе в Государственном Университете Управления по дисциплине Финансы и кредит. Основные положения и выводы исследования докладывались на м Всероссийском студенческом семинаре Проблемы управления г. Москва, г. Работа состоит из введения, трх глав, заключения, библиографического списка и приложений. Глава 1. Сущность банковских услуг. Различные виды классификации банковских услуг. Для глубокого изучения того или иного вопроса необходимо четко понимать суть проблемы. Так, в самом начале исследования, перед автором встал вопрос А что же такое банковская услуга Оказалось, что в российском банковском законодательстве и в специальной литературе нет однозначного определения данного понятия. В Федеральном Законе О Банках и банковской деятельности присутствует близкое по значению понятие банковская операция. Банк кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц 7. Далее в Законе перечисляются операции и сделки, которые могут осуществлять кредитные организации, при наличии у них соответствующей лицензии Банка России. Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе. Получается что банковские операции особые предусмотренные банковским законодательством государства виды сделок, совершение которых возможно только кредитной организацией, действующей на основании специального разрешения лицензии. Специалистами, занимающимися вопросами банковских услуг, предложены следующие определения данного понятия. Так, по мнению О. И. Лаврушина банковская услуга это одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату . Под понятием банковская услуга Ю. С. Масленченков понимает, вопервых, итог трудовой, производительной деятельности сотрудников банка как процесс удовлетворения потребностей его клиентов в кредите, в расчетнокассовом обслуживании, в гарантиях, в покупкепродаже и хранении ценных бумаг, иностранной валюте и т. Обобщая научные представления о понятии банковская услуга, а также опираясь на знания о сущности банковских операций, под банковской услугой будем понимать индивидуальную или группу операций, объединенных н осуществляемых Банком таким образом, чтобы наиболее полно и качественно удовлетворить потребности клиента. При классификации услуг, предоставляемых банками, несмотря на определенность сферы их применения, исследователь сталкивается с трудностями, схожими с теми, что и при классификации услуг вообще как одной из разновидностей товара. В основу классификации могут быть положены как свойства, характерные для всего класса неосязаемость, неотделимость от источника предоставления, невозможность хранения и т.