Система ипотечного жилищного кредитования как фактор устойчивого развития экономики региона

• Автор: Зыков, Василий Васильевич
• Шифр специальности: 08.00.05
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2005
• Место защиты: Волгоград
• Количество страниц: 176 с.

Глава 1. Теоретические основы создания в России национальной и региональных систем ипотечного жилищного кредитования населения

1.1. Ипотечное жилищное кредитование и его роль в создании рынка жилья

1.2. Сисгемы ипотечного жилищного кредитования

и их эффективность

1.3. Развитие ипотечного жилищного кредитования в механизме функционирования корпоративных образований
Глава II. Реализация региональных программ ипотечного жилищного кредитования и экономический рост

2.1. Особенности формирования региональных ипотечных программ

2.2. Ипотека в механизме региональной инвестиционной жилищной политики

2.3. Ипотечное жилищное кредитование как экономическая основа устойчивог о развития корпорации

(на примере ЗАО «Флагман»)

Заключение
Литература
Приложение

Актуальность темы исследования. Формирование социального рыночного хозяйства в РФ предполагает решение проблемы обеспечения каждого гражданина достойными условиями проживания. Вместе с тем на смену государственному решению жилищной проблемы пришло время использования рыночного инструментария, в частности механизма ипотечного жилищного кредитования. Однако попытка его использования без создания минимальной институциональной базы привела к перекосам в работе экономических механизмов на рынке жилья, развитию теневой экономики и монополизма в жилищной сфере. Имеются на пути решения жилищной проблемы с помощью рыночных методов и проблемы психологического характера. Ведь доля населения в инвестировании жилищного сектора в СССР была многие десятилетия менее 10 %, а сейчас предстоит изменить эти пропорции кардинально.
Актуальность проблемы формирования системы ипотечного жилищного кредитования обусловлена не только собственно жилищной проблематикой. Дело в том, что в 1990-е годы инвестиции в российскую экономику сократились в 5 раз, а сама экономика приняла депрессивный характер. Ипотека же является мощнейшим фактором развития инвестиционного процесса в жилищной сфере. Достаточно сказать, что в США ежегодно на рынке находится около 20 % жилой недвижимости и более 90 % жилья приобретается с привлечением ипотечного кредита, в Великобритании, Германии, Франции расходы на приобретение и содержание жилья составляют около 20 % от величины валового национального продукта.
Таким образом, ипотека — это не только разновидность имущественного залога, предметом которого выступает недвижимое имущество, но и финансовый механизм создания и привлечения

финансовых средств для реального сектора экономики, инструмент оборота и перераспределения имущества, а также средство создания фиктивного капитала. В связи с этим формирование национальной системы ипотечного жилищного кредитования выступает фактором устойчивого экономического развития как на федеральном, так и на региональном и корпоративном уровнях.
Особый интерес представляет исследование процесса создания и реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, поскольку механические заимствования чужих институциональных форм, как показывает опыт российских реформ, не позволяют продвигаться вперед ни обществу, ни экономике. Теоретическое осмысление проблемы тем более необходимо, что в последние годы в этой сфере накоплен значительный практический опыт, в регионах существуют различные подходы к решению проблемы, а жилищная ипотека все более становится фактором, обеспечивающим долгосрочный рост экономики.
Степень разработанности проблемы. Различные аспекты проблемы формирования рынка ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых. Институциональные основы организации в России рынка, и рынка жилья в частности, исследуются в работах О. Белокрыловой, А. Думнова, Н. Косаревой, О. Леппке, С. Максимова, И. Нестерова, Д. Норта, Г. Офер, Р. Страйк, В. Яхимович, К. Яшенкова и др.
Исторический опыт формирования различных систем ипотечного жилищного кредитования и особенности создания такой системы в России рассматриваются в работах 3. Гариповой, С. Гришаева, А. Копейкина, М. Логинова, И. Лузина, Г. Матюхина, Д. Сергеева, Г.Циплиной. Актуальные вопросы выбора модели ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах А. Зельднера, В. Кудрявцева, Н. Новицкого, П. Павлова, В. Полтеровича, О. Старкова, Р. Южелевского.

состояли 4, 86 млн семей, 33,7 % из них стоят на очереди 10 и более лет. Эти люди ждут улучшения своих жилищных условий от правительства.
Однако Федеральная целевая программа «Жилище» на 2002—2010 гг., утверждённая постановлением Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. № 675, позволяет за счёт средств федерального бюджета улучшить жилищные условия только льготным категориям населения, которые установлены законодательством РФ. Ежегодно по программе предоставляется жильё всего 20—25 тыс. семей указанных категорий граждан, или 0,5 % то общего числа состоящих на учёте в целом по стране1.
По мнению М.П. Логинова, всех заёмщиков можно разделить на четыре категории:
• с большими и постоянными доходами, которых насчитывается не более 5 % граждан и ориентированных на чисто рыночную систему жилищного финансирования;
• со средними доходами (средний класс), от 1000 долл. в месяц, которых насчитывается 20—25 % населения и также способных решать жилищную проблему с помощью ипотечных схем;
• граждане с доходами менее 500 долл. в месяц, которым улучшить жилищные условия только с помощью ипотечного кредитования без участия государства проблематично, к такой категории можно отнести около 50 % населения;
• малоимущие граждане (их около 30 % населения России), для которых ипотека неприемлема, и имеющих шанс получить только социальное жильё низкой комфортности
1 Матюхин ГГ. Ипотека: социальные, экономические и технические проблемы // Банковское дело. 2003. №3. С. 25—26.
2 См.: Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России //ЭКО. 2004. № 9. С. 123—124.