Банковское кредитование малого бизнеса и направления его совершенствования в Российской Федерации

• Автор: Костыкова, Мария Юрьевна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2015
• Место защиты: Воронеж
• Количество страниц: 211 с. : ил.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

МАЛОГО БИЗНЕСА

1.1 Сущность и специфика малого бизнеса как объекта банковского кредитования

1.2 Особенности и виды банковского кредитования малого бизнеса

1.3 Факторы банковского кредитования малого бизнеса

2 МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

МАЛОГО БИЗНЕСА

2.1 Организационно-методическое обеспечение банковского кредитования малого бизнеса в РФ
2.2 Механизм банковского кредитования малого бизнеса в РФ
2.3 Методические рекомендации по совершенствованию банковского кредитования малого бизнеса в РФ
3 СОСТОЯНИЕ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ
3.1 Состояние и тенденции банковского кредитования малого бизнеса
3.2 Оценка кредитно-инвестиционного потенциала коммерческих банков при кредитовании малого бизнеса (на примере
Воронежской области)
3.3 Модели банковского кредитования малого бизнеса за рубежом
3.4 Направления и меры по совершенствованию банковского кредитования малого бизнеса в РФ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность диссертационного исследования. Развитие активных банковских операций необходимо для достижения высокой маржинальной доходности банковской деятельности и роста проникновения в различные клиентские сегменты по комплексу банковских продуктов. Ожесточенная борьба за кредитование крупных организаций среди коммерческих банков привела к тому, что малый и микробизнес остаются непроработанными со стороны охвата банковских услуг, в том числе и операциями кредитования. Наряду с банками в этом сегменте начали активно действовать микрофинансовые организации и фонды поддержки малого бизнеса в регионах. Увеличивающийся спрос со стороны малых организаций на кредитные продукты в настоящее время не может быть полностью удовлетворен банковскими организациями.
В связи с тем, что российская практика развития малого бизнеса не имеет значительной накопленной истории взаимоотношений банков и нефинансовых организаций, отечественные коммерческие банки вынуждены решать проблемы формирования собственных кредитных портфелей по сегменту малого бизнеса, создавать модели работы в российских условиях и контролировать уровень просроченной задолженности. Учитывая высокую доходность кредитования малого бизнеса (уровень которой несколько ниже розничного), банки заинтересованы в развитии этого направления и производят активную экспансию в сектор малого предпринимательства.
Исходя из сложившихся тенденций на рынке кредитов малому бизнесу, очевидна потребность в дополнительной теоретической и методической базе, включающей как особенности функционирования, отечественных малых предприятий, так и специфику предлагаемых для них кредитных решений.
Несмотря на кажущуюся типичность подхода к организациям малого бизнеса и часто ошибочно проводимой аналогии с розничным кредитованием, актуальными становятся вопросы выработки консолидированного подхода к работе с кредитами для малого бизнеса в части оценки отраслевых рисков

заемщиков и необходимости корректировки процесса мониторинга деятельности заемщика как на этапе рассмотрения кредитной заявки, так и при последующей работе с клиентом. Несмотря на изобилие разработок, посвященных вопросам кредитования, большинство из них не соответствует современному состоянию и развитию кредитных отношений субъектов малого бизнеса и коммерческих банков, тем самым рассматриваемый вопрос приобретает особую актуальность в краткосрочной и среднесрочной перспективе.
Степень разработанности проблемы. Исследованию проблем и аспектов кредитования малого бизнеса коммерческими банками посвящены многочисленные отечественные и зарубежные работы, в том числе по вопросу определения понятий «предпринимательство», «малое предпринимательство», «субъекты малого и среднего предпринимательства» и «малый бизнес». Начало исследованию положили такие зарубежные экономисты, как М. Вебер, В. Зомбарт, Р. Кантильон, Дж.М. Кейнс, Ж.Б. Кольер, А. Маршалл,
A. де Монкретьен, Д. Рикардо, А. Смит, Ж.-Б. Сэй, Й. Шумпетер и др.
Отдельным аспектам разработки концепций трансформации предпринимательства посвящены работы отечественных экономистов -
О.Ю. Акимова, B.C. Белых, A.B. Бусыгина, Е.Н. Егорова, В.И. Кушлина, М.Г. Лапусты, Н.В. Родионовой, В.П. Самарина, Ю.Л. Старостиной, В.Н. Чапек.
Исследование основополагающих процессов корпоративного кредитования в отечественных банках отражено в трудах A.A. Аристархова, A.A. Голованова,
B.В. Заболоцкой, О.М. Куликовой, М.Л. Лишанского, И.Б. Масловой, Е.В. Тихомировой, А.М. Тавасиева и др.
Проблемы управления рисками кредитования и оценки финансового состояния заемщиков — субъектов малого бизнеса раскрыты в работах
Э.Г. Агаева, Т.В. Балакиревой, М.А. Бельковой, Г.Ж. Курдюмовой, Д.В. Пресняковой, IO.IO. Русанова и др.
Ранее проведенные исследования проблем кредитования малого бизнеса в коммерческих банках осуществлялись с учетом специфики конкретных исторических условий, которые сегодня изменились, что не позволяет применять

документы, удостоверяющие личность и подтверждающие регистрацию предприятия (свидетельство ОГРН, ИНН). При предоставлении дополнительного пакета - документов по обеспечению кредита - продукт переходит в «серую зону». Если же банк запрашивает информацию подробной бухгалтерской отчетности, бизнес-плана и другие документы - продукт относится к «черной зоне».
Второй прямоугольник - наличие дополнительного обеспечения по сделке. «Белая зона» - отсутствие залога, наличие одного поручителя. «Серая зона» -залоговые обязательства присутствуют, затраты по оформлению прав по нему минимальны (срок оформления документов по имуществу незначителен, менее 7 дней), наличие поручительства. «Черная зона» - залог по сделке требует длительного оформления прав собственности банка, наличие поручителей, наличие дополнительных участников по сделке.
Третий прямоугольник - срок кредитования. «Черная зона» - кредит краткосрочный, до одного года. «Серая зона» - сделка предполагает срок действия от 1 года до 3 лет. «Белая зона» - кредит выдается на срок свыше 36 месяцев.
К наиболее перспективным видам банковского кредитования субъектов малого бизнеса относится микрокредитование, которое представляет собой совокупность экономических отношений участников сделки по кредитованию, базирующихся на организации кредитной работы по целевым группам с применением особых методик, закрепленных внутренними нормативными документами кредитной организации и характеризующихся небольшими размерами предоставляемых ссуд. Отличительная черта микрокредитования -акцентирование внимания только на целевых группах. Заемщики могут быть сегментированы по различным классификационным признакам - начиная от годовой выручки и заканчивая отраслевыми характеристиками. Максимальная сумма кредита для представителей малого бизнеса здесь не будет превышать 5 млн. рублей1.
1 Власов И.П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития / И.П. Власов // Финансы и кредит. -2009.-№3.-С. 15-18.