Совершенствование кредитной политики банков в области потребительского кредитования

• Автор: Саакова, Юлия Валерьевна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2015
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 145 с. : ил.

Содержание
Введение

Глава 1. Научно-теоретическое значение потребительского кредита

в банковской деятельности

1.1. Роль и место потребительского кредита

в современной банковской системе развитых стран

1.2. Воздействие кредитного скоринга

на развитие потребительского кредитования:

существующие риски и особенности

1.3. Классификация кросс-продуктов в инфраструктуре

кросс-продаж

Глава 2. Развитие потребительского кредитования
в банковской системе России
2.1. Особенности развития потребительского кредитования
в России
2.2. Создание новых кредитных продуктов в условиях развития социального партнерства
2.3. Потребительское кредитование с использованием
кросс-продаж смежных банковских продуктов
Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования
3.1. Новые направления кросс-продаж
как условие диверсификации банковской деятельности
3.2. Клиенто-ориентированная стратегия развития
потребительского кредитования
3.3. Значение операционной интеграции
для развития потребительского кредитования
Заключение
Список использованной литературы

Введение
Актуальность темы исследования. В последние годы наша страна переживает состояние экономического кризиса, оказывающего огромное влияние на реальный сектор экономики, население и бизнес, что влечет за собой падение спроса на товары и услуги, снижение платежеспособности и кредитной активности населения на финансовом и банковском рынке.
С увеличением долговой нагрузки на население и предприятия в 2014 году произошло снижение роста доходов населения более чем в два раза - с 12,2% до 6,9% [67]. В структуре необеспеченного потребительского кредитования существенно возросла доля закредитованности заемщиков. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), 26% дохода заемщиков физических лиц уходит на оплату текущих потребительских кредитов. Около 10% клиентов, чей доход не превышает 13 ООО рублей, отдают примерно 33% своей заработной платы в счет погашения кредитов [129].
Кредитование населения осуществляется в основном банками с государственным участием, в кредитном портфеле которых сосредоточено более 50% от совокупной доли активов банковской системы РФ, где 48% составляют нецелевые потребительские кредиты наличными, 28% приходится на ипотечные кредиты, 10% - на автокредиты, 11 % - на кредитные карты и только 3% составляют необеспеченные кредиты (РОБ-кредигы) [73]. Увеличение спроса на потребительские кредиты в последние годы обусловлено повышением доступности кредитования, высокой конкуренцией среди банков на фоне наращивания клиентской базы.
В процессе ужесточения денежно-кредитной политики и роста стоимости кредитных ресурсов для населения потребительский кредит перестал выполнять функцию стимулирования роста товарного рынка и способствовать решению социально-экономических задач в стране.

Последствием недостаточно продуманной стратегии развития потребительского кредитования стало резкое ухудшение финансового положения и снижение платежеспособности заемщиков, прежде всего, на периферии; ужесточение банками требований к клиентам, рост числа недобросовестных финансовых посредников, целью которых является рост кредитного портфеля в отсутствие адекватной оценки рисков и пр.
Для большинства отечественных кредитных организаций остается не решенной проблема клиенто-ориентированной стратегии развития, что снижает их конкурентоспособность в сравнении с отечественными крупными банками с государственным участием и зарубежными банками. В борьбе за массового клиента банки уделяют недостаточно внимания развитию собственных технологий кредитования и созданию новых кросс-продуктов, отвечающих реальным потребностям населения. Практическое решение данных проблем предопределило актуальность и важность диссертационного исследования как на уровне общетеоретических, так и на уровне практических подходов.
Степень разработанности научной проблемы. Теоретические и прикладные проблемы развития потребительского кредитования в современных экономических условиях были исследованы в работах отечественных авторов, таких как: Александров A.B., Ахметов Л.А., Викулин А.Ю., Жуков Е.Ф., Казимагомедов A.A., Ковалева Т.М., Коробова Г.Г., Лаврушин О.И., Русавская A.B., Тютюнник A.B. и др.
Среди зарубежных авторов, работы которых посвящены вопросам совершенствования кредитной политики банков с учетом определения роли инфраструктуры кросс-продаж, следует выделить: Адамса В., Бергера А., Джонсона Р., Миллера H., Нетцера О., Смита Б., Штайна Дж., Эдельберга В., Эйнава Л. и др.
Однако научно-теоретических исследований, посвященных вопросам развития инфраструктуры кросс-продаж в сегменте потребительского кредитования, недостаточно.

продуктов), что увеличивает рентабельность банковского бизнеса в сегменте потребительского кредитования.
Массовое использование технологии кросс-продаж отчасти было инспирировано банками в ответ на необходимость повышения собственной конкурентоспособности на рынке. Например, предлагая классический кредит, одновременно банк рассматривает возможность продажи кредитной карты для заемщика.
Практика кросс-продаж позволяет привлечь новых клиентов, при этом избежать затратных способов - снижения процентной ставки по кредитам или повышения процента по депозитам.
Перекрестные системы кросс-продаж позволяют клиентам банка приобретать одну услугу и получать за это льготные условия пользования другими банковскими продуктами (страховыми, инвестиционными и т.д.). Такой «сервисный пакет» традиционно обходится клиенту намного дешевле, чем покупка каждой из этих услуг в отдельности.
Существует всего два вида кросс-продаж, которые отличаются друг от друга только временем, в течение которого можно воспользоваться предлагаемыми банком сопутствующими услугами. В этом случае и основной, и дополнительные продукты продаются клиенту одновременно. К примеру, сразу же при оформлении автокредита заемщику выдается в подарок (или предоставляется на льготных условиях) кредитная карта. Иными словами, постоянные клиенты банка получают уникальную возможность воспользоваться какой-либо банковской услугой на льготных условиях (например, вкладчики банка с годовым «стажем» могут получить кредит наличными всего по одному документу и под сниженные годовые проценты [102]). В российской банковской практике серьезно заниматься кросс-продажами обычно может позволить себе только крупный системный банк - со множеством отделений и приличной линейкой банковских продуктов. Сегодня лидером кросс-продаж в России по праву считается Сбербанк России.