Региональные особенности уровня и структуры смертности населения и их учет при страховании жизни

• Автор: Давыдов, Иван Иванович
• Шифр специальности: 08.00.05
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2006
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 138 с. : ил.

Глава 1. Методологические подходы к анализу демографических аспектов страхования жизни

1.1 Особенности страхования жизни как вида страховой деятельности

1.2. Селекция и оценка нестандартных рисков в страховании жизни

1.3. Учет территориальных различий в смертности при страховании жизни

Глава 2. Ожидаемая продолжительность предстоящей жизни как объект страхования

2.1. Вклад отдельных половозрастных групп населения в изменение продолжительности жизни

2.2. Вклад отдельных причин смерти в изменение продолжительности жизни

Глава 3. Учет демографических и территориальных различий в уровне и структуре смертности при страховании жизни

3.1. Демографические и территориальные различия в уровне и структуре смертности

3.2. Ранжирование российских регионов по уровню рисков при страховании жизни населения по основным причинам смертности
Заключение
Литература
Приложения
Актуальность темы исследования.
Страхование жизни, как самостоятельная отрасль страховой деятельности в России, имеет сложившиеся схемы страхования, формы договоров и методы расчёта тарифов. Деятельность страховщиков по страхованию жизни регламентируется федеральными законами России и находится под контролем соответствующих надзорных органов. Основными видами страхования жизни являются страхование на дожитие и на случай смерти в течение оговариваемого договором периода (в обоих случаях страховая сумма фиксирована, но в первом случае она выплачивается при дожитии до времени окончания договора, а во втором - при смерти страхуемого в этот период).
В 2004 г. в России из общей суммы страховых взносов по добровольному страхованию граждан в 185,4 млрд. рублей почти пятую часть (19,5%) составляли взносы по страхованию жизни, а выплаты страховых компаний гражданам по этому виду страхования составляли 35,5% из общей суммы в 133,8 млрд. рублей. По сравнению с доперестроечным периодом объем операций по страхованию жизни резко сократился. Можно сказать, что страхование жизни как отрасль страховой деятельности в настоящее время в нашей стране развивается слабо.
Одной из проблем, сдерживающих развитие страхования жизни в нашей стране, является плохая статистическая база: практически отсутствует страховая статистика (т.н. актуарная статистика), основанная на данных по смертности и (или) заболеваемости застрахованных. Поэтому страховым компаниям приходится использовать вместо страховой статистики популяционную статистику (для всего населения страны). В этих условиях одним из направлений совершенствования работы в страховании жизни является разработка методов, позволяющих наиболее полно использовать популяционную статистику при оценивании смертности застрахованных.
Страхование жизни имеет ряд особенностей, главная из которых связана с объектом страхования: жизнь, старость определяют основные ^ риски — риск смерти и риск долгой жизни. Особенности этих рисков определяют специфику андеррайтинга страхования жизни — необходимость получения информации о состоянии здоровья человека — потенциального клиента страховой компании. Эти риски зависят не только от пола, возраста, состояния здоровья людей, но и от места (территория, город, село), где они живут. Наличие значительного числа рисков смерти людей в Российской Федерации во многом обусловлено территориальной дифференциацией условий их проживания. Поэтому учет региональных особенностей уровня и структуры смертности населения при страховании жизни является центральной проблемой исследований.
Цель исследования - на основе оценки нестандартных рисков при страховании жизни определить их степень по основным причинам смертности в регионах России.
*($- В соответствии с поставленной целью в диссертации решались
следующие задачи:
Определить демографические аспекты страхования жизни населения как вида страховой деятельности.
- Обосновать систему индикаторов для оценки нестандартных рисков при страховании жизни населения с учетом территориальных различий смертности.
- Определить масштабы зависимости основных причин смертности населения от демографических и территориальных факторов.
- Ранжировать российские регионы по уровню нестандартных рисков при страховании жизни населения по основным причинам смертности.
Объект исследования - население Российской Федерации и ее регионов.

Таблица 2.2.
Продолжительность жизни мужчин и женщин в России и некоторых странах (2003-2004 гг.)
Мужчины женщины Разница в продолжительности жизни мужчин и женщин
Россия 58,9 72,3 13,4
Великобритания 75,9 80,5 4,6
Г ермания 75,5 81,3 5,8
Швеция 77,9 82,4 4,5
Франция 75,8 83,0 7,2
США 74,4 79,8 5,4
Япония 78,3 85,2 6,9
Источник: Таблица составлена по Демографический ежегодник России. 2005, М., Росстат, М., 2005, с.589-591.
Как уже говорилось, начиная с 1999 г. после периода некоторого роста (табл.2.1) продолжительность жизни в России снова снижается, при этом у мужчин она снизилась с 1999 г. по 2004 г. почти на 1 год (с 65,92 до 65,27 лет), а у женщин - на 0,1 (с 72,4 до 72,3 лет).
# В настоящее время разница в продолжительности жизни мужчин и
женщин в России составляет немыслимую для развитых стран величину - 13 лет (до 1993 г. она составляла 10-11 лет).
С нашей точки зрения различия в величине показателей продолжительности предстоящей жизни у мужчин и женщин в России, существующие в настоящее время, объясняются следующими основными причинами:
- среди мужчин большой процент смертности от травматизма, связанный со спецификой мужского труда;
- на состояние здоровья некоторой части мужчин неблагоприятное действие оказывает употребление алкоголя и курение. В последнее время алкоголизация населения в России принимает катастрофические формы. Так, в 2003г. на медицинском учете по поводу алкоголизма состояли 2,2 миллиона человек и, по мнению врачей, еще 10-15 миллионов - скрытые алкоголики; преобладающая часть этих людей - мужчины. Подавляющая доля