Правовое регулирование порядка открытия, ведения и закрытия банковских счетов

• Автор: Павлова, Мария Алексеевна
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2012
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 231 с.

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
Глава 1. Понятие и современная классификация счетов, открываемых
кредитными организациями
§ 1. Генезис правового регулирования счетов, открываемых в кредитных

организациях
§ 2. Основные виды счетов, открываемых кредитными
организациями
Глава 2. Особенности правового режима отдельных видов счетов
§ 1. Накопительный (временный расчетный) счет
§ 2. Металлические счета
§ 3. Банковский счет доверительного управления
§ 4. Депозитные счета нотариусов
§ 5. Правовой режим номинальных банковских счетов
Глава 3. Правовые проблемы открытия, ведения и закрытия
банковских счетов
§ 1. Проблемы совершенствования законодательства об открытии, ведении
и закрытии банковских счетов
§ 2. Эволюция формы карточки с образцами подписей и оттиска печати:
требования по заполнению
§ 3. Проблемы идентификации кредитными организациями иностранных
публичных ДОЛЖНОСТНЫХ ЛИЦ
§ 4. Правовые проблемы дистанционного банковского
обслуживания
§ 5. Пути совершенствования законодательства об открытии, ведении и
закрытии банковских счетов
Библиография

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Современная банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество предоставляемых услуг и расширить их перечень1. Особую актуальность внедрение кредитными организациями новых банковских технологий приобретает применительно к расчетно-банковскому обслуживанию юридических и физических лиц.
Кредитные организации, наделенные правом на открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, способны оперативно удовлетворять потребности в своевременном проведении платежей у организаций и населения. Становится очевидным, что потребности гражданского оборота в разнообразных финансовых инструментах требуют как расширения круга возможных банковских счетов, так и развития регламентации уже предусмотренных законодательством видов банковских счетов , а также
порядка их открытия, ведения и закрытия.
Практика применения правовых норм, регламентирующих порядок осуществления расчетно-банковского обслуживания клиентов, показывает, что правовая база в этой области имеет серьезные недостатки. В частности, не установлен правовой режим отдельных видов банковских счетов (карточных счетов, счетов доверительного управления, номинальных банковских счетов и иных), в которых заинтересованы хозяйствующие субъекты. По-прежнему существуют пробелы в регламентации процедуры обслуживания банковских счетов (например, нечетко обозначена очередность списания денежных средств со счета плательщика при их недостаточности). Очевидна необходимость
1 Пункт 8 Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года (Приложение к Заявлению Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011). // Вестник Банка России. 2011. N 21.
2 Пункт 2.4.1. Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 07.10.2009). // Вестник ВАС РФ, ноябрь, 2009.

формирования правовой базы для применения в расчетно-банковских операциях новейших информационных технологий (в первую очередь, - дистанционного
банковского обслуживания).
В правоприменительной практике возникают многочисленные проблемы, связанные с осуществлением банками идентификации клиентов, их представителей и выгодоприобретателей, проведением мероприятий
обязательного контроля.
Следует также отметить, что в настоящее время наблюдается усложнение структуры и увеличение количества нормативных актов, регулирующих порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов.
Динамично развиваются международные связи, приводящие к
необходимости взаимодействия между российскими и зарубежными банками по поводу осуществления расчетно-банковского обслуживания. Соответственно, особую актуальность приобрели вопросы унификации российского
законодательства согласно европейским стандартам.
Указанные проблемы создают серьезные препятствия для развития
российской банковской системы, ставят под сомнение реальность достижения важнейших государственных задач по ее укреплению, обеспечению
эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы государства,3 а также реализации основных направлений деятельности
Правительства Российской Федерации и Банка России по совершенствованию
банковского сектора.
России нужна новая государственная политика ускоренного развития банковского сектора, составной частью которой станет правовое регулирование банковского счета, в том числе порядка открытия, ведения и закрытия банковских счетов. Основанная на развитой нормативной основе национальная банковская система должна быть «адекватной масштабам нашей страны, как по общему объему предоставляемых финансовых средств, так и по способности
3 Пункт 1.1. Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года (одобрена решением Совета директоров Банка России от 16.07.2010, протокол № 16) // Вестник Банка России. - 2010, № 44.

конкретных субъектов); б) неперсонифицированные (счета для определенных видов деятельности, распоряжаться которыми вправе несколько субъектов).
В качестве сложного классификационного критерия предлагается использовать в системе договоров банковского счета: субъектный состав, цель, содержание правоотношения35.
В данной классификации можно отметить следующие черты: а) она носит сугубо научный, теоретический характер; б) отражает гражданско-правовой аспект; в) не привязана к конкретной совокупности видов счетов; г) ограничена системой договоров банковского счета; д) в силу отмеченных черт вряд ли можно признать обоснованным предложение о нормативном закреплении такой классификации.
В ряде других диссертационных исследований гражданско-правового характера, посвященных договору банковского счета, даются правовые характеристики отдельных видов не только банковских счетов, охватываемых договором банковского счета, но и других (напр., металлических) счетов, то есть цель исследования выходит за пределы системы договоров банковского счета.
Кроме того, необоснованно выделены (Т. А. Бацановой36) в качестве специальных счета унитарных предприятий, которые по их правовому режиму ничем не отличаются от остальных организационно-правовых форм коммерческих предприятий, отнесенных к первой группе.
Существуют и иные подходы к классификации видов счетов, открываемых кредитными организациями.
Так, банковские счета подразделяются на две обобщенные группы по признаку их правового режима:
1) обычные - универсальные счета, позволяющие совершать любые операции и ограниченные только компетенцией их владельцев и правилами осуществления конкретных операций. К ним относятся расчетные счета, текущие
35 Загиров Р. 3. Договор банковского счета: проблемы правовой квалификации и регулирования : автореф. дис... канд. юр. наук. - М., 2002. - С. 11.
36 Бацанова Т. А. Договор банковского счета в законодательстве Российской Федерации : дис... канд. юр. наук. -Москва, 2005. - С. 10; Петраченко Т. Р. Особенности правового регулирования договора банковского счета : дис. кацд. юр. наук. - М., 2005. - С. 77.