Гражданско-правовое положение потребителя как субъекта кредитного договора

• Автор: Швачко, Николай Александрович
• Шифр специальности: 12.00.03
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2013
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 188 с.

СОДЕРЖАНИЕ
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ЕЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ПРАВОВОГО ПОЛОЖЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЯ
§1. Понятие «потребитель» и его признаки
§2. Защита «слабой» стороны в договорах с участием потребителя
§3. Особенности гражданско-правового договора с участием потребителя
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО ДОГОВОРА С УЧАСТИЕМ ПОТРЕБИТЕЛЯ
§1. Преддоговорные обязанности кредитной организации при потребительском кредитовании. Особенности заключения кредитного договора
§2. Проблема признания кредитного договора договором присоединения
§3. Права и обязанности потребителя как субъекта кредитного договора
ГЛАВА 3. ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЯ В КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ
§1. Система нарушений прав и интересов потребителя в кредитных отношениях
§2. Специфика защиты прав потребителя как субъекта кредитного договора 143 СПИСОК НОРМАТИВНЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования определяется тем, что в настоящее время как в правовой доктрине, так и на практике существует множество проблем, возникающих в процессе потребительского кредитования, в том числе вследствие неисполнения соответствующего договора потребителем либо кредитной организацией, а также при злоупотреблении субъектами предоставленными им правами.
В последние годы отмечается значительный рост банковских операций кредитных организаций по предоставлению услуг потребительского кредитования. Так, по данным Банка России, сумма кредитов, выданных кредитными организациями гражданам по состоянию на 1 января 2012 года, составляла 5 550 884 млн. рублей, а по состоянию на 1 декабря 2012 года - уже 7 563 981 млн. рублей.
Вместе с тем, количественный рост не соответствует качественному уровню кредитования. Так, по данным Банка России, просроченная задолженность к концу 2012 года по кредитным договорам с физическими лицами в целом по России составила 7 563 981 млн. рублей. Это существенно влияет на стоимость кредитов, а также на условия, согласно которым банки готовы заниматься деятельностью по кредитованию граждан.
Во многом именно поэтому соотношение выданных физическим лицам кредитов и ВВП в России значительно ниже, чем в развитых странах (Германии, США и т.д.). Но Россия отстает по данным показателям и от стран со сравнимыми доходами на душу населения (Польша, Чехия и т.д.).
К сожалению, в настоящее время в практической деятельности существует целый ряд проблем правового характера в данной сфере. Имеется противоречивая судебная практика по множеству вопросов, в частности, о применимости конструкции договора присоединения к кредитному договору, о возможности уступки требований по договору потребительского кредитования, об особенностях защиты потребителя как экономически слабой стороны, о

подсудности споров из кредитных договоров по искам банков к физическим лицам.
Решение поставленных задач требует всестороннего изучения гражданско-правового положения потребителя как субъекта кредитного договора. В рамках теоретического подхода возможно разработать конкретные предложения по совершенствованию регулирования правоотношений в области потребительского кредитования, исключающие коллизии и существующие в настоящее время правовые проблемы. В противном случае, меры по ужесточению регулирования в области потребительского кредитования повлекут еще большее увеличение стоимости кредитов для населения ввиду повышения рисков и издержек банков, их значительных и непрогнозируемых убытков.
Это может привести, в том числе, к возникновению риска ухода кредитных организаций с рынка услуг по потребительскому кредитованию. Их место, в свою очередь, займут нелицензируемые организации, предоставляющие услуги по потребительскому кредитованию (микрофинансовые организации, потребительские кооперативы, ломбарды), что можно расценивать как радикальное ухудшение положения граждан и уровня их юридической защищенности, ущемление интересов вкладчиков банков, также являющихся потребителями банковских услуг.
В целях регламентации правоотношений в области кредитования граждан с позиции обеспечения повышенной защиты интересов потребителя 13 декабря 2013 года Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации был принят Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», который лишь частично решает изложенные проблемы, но не позволяет сделать вывод о наличие достаточной специфической регламентации указанных правоотношений в действующем законодательстве.
Сказанное делает тему настоящего диссертационного исследования чрезвычайно актуальной.
потребителей. Более того, требование о понуждении заключить договор рассматривает суд.
Следует отметить, что значение понятия «потребитель», используемое в статье 426 ГК РФ, иное, чем в Законе 2300-1. Значение термина «потребитель» заключается в обозначении стороны, противостоящей производителю, таким образом, «контрагентом коммерческой организации в публичном договоре может быть другая организация (в том числе некоммерческая), индивидуальный предприниматель или обычный гражданин»1.
Из приведенного выше анализа статей 426 и 428 ГК РФ можно предположить, что в обоих случаях имеется неравенство субъектов, которое обусловлено объективными факторами (указанными критериями в каждом случае), а не субъективными свойствами потребителя или присоединяющейся стороны.
Таким образом, концепция защиты слабой стороны в гражданско-правовом договоре позволяет сделать ряд выводов, которые следуют из приведенного анализа институтов договора присоединения и публичного договора. К примеру, гражданско-правовое регулирование при
«выравнивании» положения сторон договора не должно допускаться еще большее неравенство или возможность для злоупотребления участниками правоотношений предоставленными правами.
Вместе с тем, в гражданском законодательстве присутствует целый ряд норм, имеющих направленность защиты слабой стороны, при регулировании некоторых видов договоров. Значительное число критериев, по которым определяется неравное положение контрагентов, предопределило создание специальных договорных институтов в рамках отдельных видов обязательств, к примеру, договор розничной купли-продажи (§ 2 главы 30 ГК РФ), договор проката (§ 2 главы 34 ГК РФ), бытового подряда (§ 2 главы 37 ГК РФ) и другие.
1 Кратенко, М.В. Указ. соч. С. 66.