Система страхования вкладов: перспективы совершенствования в Российской Федерации

• Автор: Тихонова, Оксана Александровна
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2005
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 166 с. : ил.

Глава 1. Экономические предпосылки создания централизованной системы страхования банковских вкладов
1.1 Обязательное страхование вкладов как необходимое условие функционирования современной сберегательной системы
1.2 Научно-теоретический аспект проблемы страхования банковских вкладов
1.3 Международный опыт функционирования системы страхования банковских
вкладов
Глава 2. Стратегические цели участников системы страхования банковских вкладов: единство и конфликт интересов
2.1 Государство, банки и вкладчики как участники системы страхования вкладов
2.2 Экономические и социальные последствия введения системы страхования вкладов, ее влияние на развитие банковской системы России
2.3 Конкурентные интересы банков - участников системы страхования
вкладов
Глава 3. Повышение эффективности организационно-экономического механизма системы страхования банковских вкладов
3.1. Агентство по страхованию вкладов: функции, полномочия, перспективы развития
3.2. Информационная прозрачность системы страхования вкладов как необходимое условие ее функционирования
3.3. Страхование вкладов и проблема банковского надзора
Заключение
Список литературы
Приложения
Одним из проявлений стабилизации российской экономики является выраженная тенденция к росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного потенциала. Денежные накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей. Поэтому задача по активизации процесса мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость. Это, в частности, было отмечено участниками III Международного банковского форума, состоявшегося в Сочи в сентябре 2005 года.
По мнению ведущих отечественных и зарубежных экспертов, главным фактором, препятствующим успешному решению рассматриваемой задачи, выступает низкий уровень доверия граждан к коммерческим банкам. Для изменения подобного положения Правительством РФ и Банком России сегодня реализуется целый комплекс мероприятий. К числу важнейших из них правомерно отнести введение в действие в 2003 году Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Он обеспечивает необходимую правовую базу для централизованной защиты интересов вкладчиков, устанавливает организационные основы системы страхования вкладов, регулирует юридические и финансовые отношения, возникающие в процессе ее функционирования.
Общая целесообразность принятия такого закона не подлежит обсуждению. Независимые эксперты и представители банковского сообщества единодушно отмечают его положительное влияние на развитие сберегательного дела в современной России. Вместе с тем, анализ результатов функционирования системы, исследуемой в диссертационной работе, позволил констатировать наличие ряда не решенных и спорных вопросов. Они касаются понятийного аппарата, общей методологии обязательного страхования вкладов, его прикладных механизмов, наконец, функций и полномочий Агентства,
управляющего данной системой. Это и определяет актуальность продолжения научных исследований в рассматриваемой области, их теоретическую и практическую значимость.
Степень научной разработанности проблемы.
Вопросы развития теории сберегательного дела как неотъемлемой части банковского бизнеса на протяжении многих лет находятся в сфере профессионального внимания ряда видных зарубежных и отечественных ученых - Г. Десмонда, Р. Келли, П. Роуза, В. Букато, А. Казимагомедова, Ю. Кашина, О. Лаврушина, А. Олынаного, М. Песселя, Г. Панова и других. Они изучали проблему сущности и экономического значения сбережений граждан как элемента инвестиционного потенциала страны, место и роль соответствующих операций в системе банковского обслуживания физических лиц. Целая группа исследователей занималась более узкой темой, ставшей объектом изучения в настоящей диссертационной работе, а именно системой страхования вкладов. Здесь можно выделить таких российских ученых как А. Аникин, В. Виноградов, А. Вишневский, И. Ларионова, А. Турбанов. За рубежом в этой области работали К. Гавальд, Г. Гарисия, Ж. Стуфле. Они разработали теоретическое обоснование и сформулировали требования к практической организации систем защиты сбережений населения в кредитных организациях, определили сущность и экономическое содержание понятий «страхования» и «гарантирования» вкладов.
Вместе с тем, ряд вопросов страхования вкладов физических лиц, представляющих несомненный интерес как с научной, так и с практической точек зрения, пока остались за рамками данных исследований. В первую очередь это касается особенностей организации и функционирования соответствующей системы в условиях переходной экономики. Кроме того, до настоящего времени отсутствует должное научное обоснование конкретных правовых норм и регулирующих механизмов, зафиксированных в действующем в данной области законодательстве.
Банковский бизнес, в частности, несет свою долю ответственности за социально-экономическое состояние общества. Значит, должны быть найдены такие формы взаимодействия государства и банков, которые за счет поставленных целей будут стимулировать последние к участию в реализации общественных целей.
По мнению соискателя, получение банками ресурсов из государственных источников повысит их способность более активно кредитовать экономику. Для этого следует предусмотреть возможность получения кредитными организациями - участниками системы средств из специального фонда Агентства по страхованию вкладов в виде финансового ресурса для поддержания устойчивости и ликвидности, тем самым, обеспечив дополнительный резерв их финансовой стабильности. Оказание финансовой помощи банку - участнику системы страхования вкладов на ранних этапах возникновения у него финансовых проблем позволит предотвратить банкротство, а также избежать безвозвратных расходов на организацию выплат гражданам в перспективе. Соискателем предлагается создание системы государственной поддержки социально значимых банков, предусматривающих предоставление им кредитов, которые АСВ сможет привлекать у ЦБ и за счет средств фонда страхования.
Однако такое финансирование возможно лишь тогда, когда полностью заработает система страхования и при достаточном объеме средств страхового фонда. Однако все это реально при условии заинтересованности всех вовлеченных сторон, и, в первую очередь, государственных структур.
Системные риски банков во многом связаны с их репутацией, доверием к ним со стороны кредиторов и вкладчиков, поскольку работают в основном с привлеченными средствами. Падение доверия к отдельным банкам - это их проблема, их репутационный риск. Но падение доверия к банковской системе в целом - проблема общегосударственная, при этом происходит отток средств из банков, рост социальной напряженности. В этой связи, несомненно,