Формирование российской системы ипотечного жилищного кредитования и ее инфраструктуры

• Автор: Чинаев, Тимур Винерович
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2007
• Место защиты: Уфа
• Количество страниц: 171 с. : ил.

Глава 2.

Глава 1. Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования
Содержание ипотечного жилищного кредитования Система ипотечного жилищного кредитования и принципы ее организации
Организационные модели ипотечного жилищного кредитования
Современная система ипотечного жилищного кредитования в России
Формирование российской системы ипотечного жилищного кредитования и ее современный состав Факторы, определяющие развитие системы ипотечного жилищного кредитования
Особенности развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионах России (на примере Республики Башкортостан)
Отдельные направления совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования
Совершенствование инфраструктуры системы ипотечного жилищного кредитования
Рекомендации по применению клиентоориентированного подхода при ипотечном жилищном кредитовании Заключение
Список использованной литературы Приложения

Глава 3.

Актуальность диссертационного исследования. Одной из важнейших стратегических государственных задач в России является решение жилищной проблемы. Более 60% граждан страны нуждаются в улучшении жилищных условий. Основным финансовым механизмом ее решения в странах с развитой экономикой является система ипотечного жилищного кредитования - один из надёжных и проверенных на практике способов решения острой социальной проблемы - обеспечение граждан жильем в соответствии с их потребностями и возможностями. Именно она позволяет гармонично сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства, и самое важное, государства, заинтересованного в экономическом росте.
Попытки развития системы ипотечного жилищного кредитования в России предпринимаются уже около 10 лет. Современный этап её становления характеризуется увеличением числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, ежегодным двухкратным ростом их объема. Вместе с тем, процесс развития российской ипотечной системы протекает медленно. Так, на сегодняшний день, доля данных кредитов составляет около 1,5% ВВП, тогда как в развитых странах она достигает 50% ВВП.
Особенность сложившегося в России подхода к проблеме формирования системы ипотечного жилищного кредитования заключается в попытках применения моделей, работающих в условиях стабильной экономики, однако характеризовать нашу экономику как устойчивую нельзя. Несмотря на широкое освещение этой и других проблем, препятствующих развитию ипотечной системы в России, в научной литературе, они не нашли системного и эффективного решения. Основное внимание уделяется макроэкономическим проблемам, однако не менее важными являются мезо- и микроэкономические (формирование инфраструктуры ипотечной системы, развитие внутрихозяйственных методик предоставления ипотечных жилищных

кредитов), без решения которых эффективно функционировать система ипотечного жилищного кредитования не будет. В результате остаются неразработанными многие теоретические вопросы и конкретные практические рекомендации по формированию и развитию российской ипотечной системы и её инфраструктуры. Вышеизложенное подтверждает актуальность и практическую значимость темы диссертационного исследования.
Степень разработанности проблемы. Вопросы, связанные с ипотечным кредитованием населения, получили широкое освещение в фундаментальных работах целого ряда зарубежных авторов. Среди них Б. Бруттеман, А. Даймонд, Д. Джафе, Н. Миллер, М. Стоун, Э. Рид. Однако, большинство этих исследований выполнены в других экономических и социально-политических условиях, в ином информационном и правовом пространстве, соответственно данные взгляды и обобщения требуют серьезного уточнения применительно к российским условиям.
К числу российских работ, поднимающих глобальные вопросы развития кредитования в России, могут быть отнесены труды Г.Н. Белоглазовой,
Н.И. Валенцевой, B.C. Захарова, Л.В. Ильиной, А.Ю. Казака, Г.Г. Коробовой, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, И.В. Ларионовой, Ю.С. Масленченкова, И.Д. Мамоновой, Г.С. Пановой, B.C. Пашковского, Ю.В. Рожкова, В.Н. Рыбина, В.М. Усоскина и других. Непосредственно изучением проблем развития в России ипотечного жилищного кредитования занимаются К.Л. Астапова, Э.Р. Бугулов, И.А. Пенкина, Н.И. Ризун, А.Н. Ужегов, И.В. Попов, И.В. Шиля-ева, В.А. Кудрявцев, С.М. Печатникова, И.А. Стрельникова, Т.Л. Чащина, Г. А. Цылина, В.И. Лимаренко, И.В. Павлова. В работах этих авторов рассматриваются основы понятийного аппарата в области ипотечного жилищного кредитования и затронуты основные аспекты развития первичного и вторичного рынка ипотечных кредитов. Отдельные вопросы функционирования ипотечной системы и некоторых элементов ее инфраструктуры описаны в работах И.В. Довдиенко, М.П. Логинова, Г.Р. Яруллиной, P.A. Субботина.

действовали 11 акционерных ипотечных (земельных) банков, их работа способствовала распространению ипотечного кредитования. К началу XX в. эти банки стали лидерами в системе российского земельного кредитования. На их долю приходилась треть от общего объема выданных ипотечных ссуд и третья часть из всех заложенных земель. Такому развитию способствовало российское законодательство XIX в., в соответствии с которым на одной территории не могли действовать одновременно более двух земельных банков, чтобы не создавать друг другу ненужной конкуренции. Необходимо отметить тот факт, что за время своего существования, вплоть до революции 1917г., из 11 акционерных ипотечных (земельных) банков обанкротился только один.
К 1915г. в России из всей частной земли в залоге находилось 60% или 60 млн. десятин, объем ипотечных ссуд составлял около 4,5 млрд. рублей. Кредитные общества привлекали инвесторов путем выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных крупным пакетом закладных. Эти ипотечные облигации имели высокую степень надежности и пользовались большим спросом у населения как способ вложения свободных средств. В финансовом обращении находились ипотечные ценные бумаги: закладные листы, векселя, сертификаты, облигации и непосредственно закладные. Ценные ипотечные бумаги обращались не только у нас в стране, но и в Европе. Ещё в 1889г. благодаря усилиям С.Ю. Витте, было получено согласие французского правительства допустить к котировке во Франции в течение 1900-1901 гг. закладные листы Государственного дворянского земельного банка на сумму 200 млн. рублей. К 1914г. сумма иностранного капитала, вложенного в покупку закладных листов, достигла 10% от номинальной стоимости всех ипотечных бумаг и 35% от стоимости государственных ипотечных бумаг. Следует сказать, что из всех ценных ипотечных бумаг, которые обращались в Европе, российских было большинство.
Все сказанное позволяет сделать вывод, о том, что в период зарождения в XV в. и до революции 1917г. в России создавался механизм ипотечного кредитования, который функционировал при участии и широкой