Совершенствование механизма ипотечного жилищного кредитования

• Автор: Власов, Александр Викторович
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2012
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 158 с. : ил.

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Глава I. КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ И ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА
1.1. Ипотека - важная составляющая современной финансово-кредитной системы
1.2. Усиление сбалансированности рынка жилья - решающее условие развития ипотеки
1.3. Государственная политика стимулирования развития жилищной ипотеки
1.4. Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования и его адаптация к российским условиям
Глава II. ПРИОРИТЕТНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕХАНИЗМА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.1. Создание устойчивой конкурентоспособной модели жилищной ипотеки - ключевая задача
2.2. Совершенствование кредитно-финансового механизма жилищной ипотеки
2.3. Актуальные проблемы улучшения правового механизма регулирования рынков ипотеки и жилья
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЯ

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы определяется острой необходимостью совершенствования механизма ипотечного жилищного кредитования, усиления его роли в преодолении последствий кризиса и успешной реализации национальной стратегии модернизации экономики и социальной сферы.
Ипотечный рынок - структурообразующий сегмент современной кредитно-финансовой системы. Его главная задача состоит в вовлечении в хозяйственный оборот финансовых активов путем трансформации сбережений населения в инвестиционный капитал, используемый для решения жилищной проблемы. Тем самым он оказывает существенное влияние на динамику и структуру внутреннего спроса, который, как известно, является фундаментальным фактором устойчивого и высококачественного экономического роста.
В ведущих странах мира жилищная ипотека, на долю которой приходится 50-100% ВВП, превратилась, как показал финансово-экономический кризис, в мощный фактор, определяющий циклы развития современной экономики.
Российский же рынок ипотеки находится лишь в стадии своего становления и формирования. Несмотря на то, что Федеральный закон об ипотеке был принят в 1998 г., ипотечное жилищное кредитование стало бурно развиваться лишь во второй половине двухтысячных годов.
Мировая практика показывает, что массовая эффективная жилищная ипотека возможна только при наличии достаточной и устойчивой финансовой базы в виде длинных и дешевых денег, сбалансированного рынка жилья и высокодоходного среднего класса.
В России пока таких условий нет. У нас, как известно, огромный хронический дефицит жилья и долгосрочных финансовых ресурсов. Отсутствует и еще одно условие. Появились лишь первые признаки

зарождения среднего класса, соответствующего западным стандартам. По оценке Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), до кризиса лишь 9% россиян могли купить квартиру по ипотеке, а после кризиса -только 2% '.
Сложившаяся в России ипотечная система не выдержала испытания кризисом. Потеряв внешние источники финансирования, на долю которых приходится более 40%, российский рынок жилищной ипотеки в 2009 г. упал почти на 80% 2. Сократился и ввод в действие жилых домов. Объем работ по виду деятельности «строительство» уменьшился на 16% 3.
Тем самым финансово-экономический кризис показал полную несостоятельность нынешней модели российской ипотеки, являющейся крайне несовершенной имитацией американской ипотечной системы. В связи с этим сегодня, на наш взгляд, первостепенное значение приобретает не восстановление докризисной модели ипотеки, а создание условий для перехода к новой кризисоустойчивой ипотечной системе, относительно независимой от зарубежных рынков капитала и максимально ориентированной на решение острейшей жилищной проблемы.
Среди широкого комплекса экономических, финансовых, политических мер, направленных на решение этой жизненно важной проблемы, особую актуальность и значимость приобретает научное обоснование приоритетных направлений повышения эффективности механизма ипотечного жилищного кредитования, что и определило выбор темы исследования.
Степень разработанности научной проблемы. Развитие ипотечного жилищного кредитования - актуальная проблема экономической, финансовой, социальной и правовой политики Российской Федерации. За последние годы было защищено немало кандидатских и докторских диссертаций, опубликовано большое количество научной и публицистической литературы, разработаны законы и нормативно-правовые

46 413 рублей, что на 5013 рублей превышает среднюю заработную плату по Москве
Безусловно, основная проблема ипотечного жилищного кредитования в России не в ставках по ипотечному кредиту, а в высокой стоимости жилья и низком уровне заработной платы (рисунок 2).
Индекс стоимости жилья ($/кв.м.)
Рис. 2 . Индекс стоимости жилья
Также необходимо отметить, что средний возраст заемщика колеблется от 26 до 35 лет, верхняя граница объясняется тем, что при стандартном сроке кредитования в 20 лет заемщик должен успеть рассчитаться с долгом до выхода на пенсию. Большая часть обращающихся в банки - мужчины (6 из 10 кредиторов), менеджеры среднего звена со средневзвешенной зарплатой в 80-90 тысяч рублей (в Москве) и 50-60 тысяч рублей (в подмосковных городах).
1 По данным Мосгорстата. Отдельные сводные показатели социально-экономического развития г. Москвы за период январь-сентябрь 2011 года.