Развитие финансовых отношений страховых компаний и их посредников

• Автор: Близнюк, Артем Александрович
• Шифр специальности: 08.00.10
• Научная степень: Кандидатская
• Год защиты: 2013
• Место защиты: Москва
• Количество страниц: 186 с. : ил.

Глава 1. Теоретико-методологические аспекты финансового

взаимодействия страховых компаний и их посредников

1.1. Место и роль страховых организаций в современной финансовой

системе

1.2. Особенности развития страхования и страховых посредников в

России

1.3. Основы финансового взаимодействия страховых компаний и

страховых посредников в современных условиях

Глава 2. Прикладные аспекты финансового взаимодействия

страховых компаний и страховых посредников

2.1. Институциональные особенности функционирования

страховых посредников в России
2.2 Оценка деятельности страховых компаний в разрезе тренда по
сборам и выплатам
2.3. Проблемы взаимодействия страховых компаний со страховыми
посредниками
Глава 3. Основные направления повышения эффективности
механизма взаимодействия участников страхового рынка
3.1. Методические положения по оценке рисков страховой компании
3.2. Методологический подход к управлению теневыми рисками
Заключение
Список использованных источников и литературы
Приложения

Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена недостаточной изученностью теоретических и методических аспектов управления рисками страховой организации при взаимодействии со страховыми посредниками, что призвано обеспечить ее финансовую безопасность, эфт фективное удовлетворение частных и общественных потребностей в страховой защите.
Управление рисками страховщика, как правило, сводится к контролю портфеля принятых рисков от страхователей. При этом опыт развития мирового рынка страхования показывает, что среди причин банкротства страховщика особое место занимают внутренние (операционные) риски. Мировой финансовый кризис 2008-2009 гг. также подтвердил эту специфическую особенность страховой деятельности. Поэтому в современных условиях остро стоят вопросы модернизации как финансового управления рисками на уровне отдельной компании, так и государственного регулирования страховой сферы в целом как части финансового сектора. Так, среди выводов встречи лидеров стран большой двадцатки 020 есть указание на то, что модернизация должна идти по пути комплексной оценки рисков финансовых институтов, включая страховые компании.
Взаимодействие страховых организаций со страховыми посредниками в современных условиях имеет определенное противоречие. С одной стороны, конструктивное взаимодействие способствует развитию страхового бизнеса и продвижению страховых продуктов, т.к. посредники заключают около 80% договоров по массовым видам страхования, обеспечивая большую часть дохода страховщика. С другой стороны, работа страховых посредников существенно влияет на уровень операционного риска страховой компании,1 как следствие, в
1 В качестве примера можно привести довольно громкий скандал со страховыми брокерами ООО «Финстар»
и ООО «Гарант-Сервис», когда деятельность данных компаний привела к тому, что несколько крупных страховых компаний России потеряли более 50 миллионов рублей.

настоящее время наблюдается расширение сферы применения дистанционных и прямых продаж на страховом рынке. В то же время, указанная тенденция не может привести к полному отказу от работы со страховыми посредниками.
Основная проблема в данном контексте заключается в недостаточной методологической и методической проработанности вопросов финансового управления всеми группами риска при взаимодействии страховых компаний и их посредников, что, безусловно, оказывает влияние на финансовую устойчивость страховщика. Потребность в совершенствовании теоретических и прикладных аспектов управления рисками при взаимодействии со страховыми посредниками, включая спецификацию и оценку этих рисков (в том числе теневого риска), давно назрела, что подтверждает актуальность выбранной темы исследования.
Степень разработанности проблемы. Общие и специальные вопросы организации, функционирования и развития страхования, страхового рынка и страхового дела представлены в работах Архипова А.П., Балакиревой В.Ю., Бланда Д., Воблого К.Т., Гвозденко A.A., Гомелля В.Б., Горулева Д.А., Дю-жикова Е.Ф., Ермасова С.В., Журавлева Ю.М., Ивашкина Е.И., Кагалов-ской Э.Т., Кириллова Н.В., Котлобовского И.Б., Лайкова И.В., Ломакина-Румянцева И.В., Плешкова А.П., Рейтмана Л.И., Райхера В.К., Серебровско-гоВ.И., Сплетухова Ю.А., Фогельсона Ю.Б., ХоминичИ.П., Цыганова A.A., Шахова В.В., Юлдашева Р.Т. и др.
Анализ собственно рисковых финансовых взаимоотношений страховых компаний с их посредниками в специальной литературе представлен в основном через институционально-правовой срез. На современном этапе эти вопросы представлены в работах Агаргова М.М., Алгазина А.И., Борзенкова Г.Н., Векленко В.В., Волынского В.А., Галагузы Н.Ф., Гаухмана Л.Д., Ильина И.В., КригераГ.А., Ларичева В.Д., Лимонова В.H., Лопашенко H.A., Лунина H.H., Максимова С.В., Никифорова Б.С., Тенчова Э.С., Трайнина А.Н. и др.
В последнее время появились исследования диссертационного уровня и
лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями1. Такое определение страхового агента дано в указанном Законе. Говоря проще, страховой агент - это физическое или юридическое лицо, действующее на основании заключенного договора со страховой компанией, занимающееся продажами полисов, получающее за это установленное в договоре комиссионное вознаграждение. Страховых агентов в свою очередь можно разделить на три подгруппы: страховые агенты физические лица, страховые агенты юридические лица и генеральные агенты.
Страховые агенты физические лица - это граждане, заключившие договор со страховой компанией (на практике довольно распространённой является практика заключения договоров с несколькими страховыми компаниями) работающие самостоятельно под контролем штатных сотрудников страховой компании. Агенты не состоят в штате страховой компании и образуют агентскую сеть. Агент получает комиссионное вознаграждение за заключенный договор, размер вознаграждения определен в договоре. Говоря об автостраховании, размер комиссии агента может варьироваться от 3% до 40% за каждый заключенный договор. Комиссионное вознаграждение (КВ) за заключение первоначального договора превышает размер КВ, выплачиваемого страховой компанией за продление «старого» договора, т.е. договора, который изначально заключался не данным агентом. Фактически, компания платит агенту за привлечение новых клиентов и сохранение портфеля самого агента.
Деятельность страхового агента непосредственно связана с так называемыми активными продажами. Страховой агент непосредственно сам формирует свою клиентскую базу. Существует 2 способа формирования собственной клиентской базы: «метод холодных звонков», «метод теплого круга». Методом «холодных звонков» называют непосредственный поиск клиентов
1 Об организации страхового дела в РФ: Закон РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 г.